网上借款哪个好难过快？持证规划师掏心窝说实话

先说结论：网上借的钱很难过快该问题本身就存在问题，“好过”与“快”其实是跷跷板上的两端，你把其中一边压下去了，另一边就会被顶起。审批容易通过的话就只能接受额度小、利率高的情况；而想要放款迅速的话，则要忍受严格的审核以及较高的准入门槛。广告上写着可以秒批30万元，并且不管有没有征信的人也可以申请到贷款，但是实际上十个里面有九个都是陷阱，剩下的一个也是陷阱中的陷阱。

我是一名有执照的理财规划师，在这个行业工作了六年的我见过很多因为网贷而倾家荡产的人。说得难听一点，有些亏是可以避免的，但是人们却被“快”这个字给迷惑住了，结果只能是后悔莫及。

网络借贷哪家比较好呢？弄明白自己的真正需要是什么

很多同学一开始就会问：“老师，哪个平台比较好批？”不能直接回答这个问题。首先要弄明白的是三个问题：要多少钱？可以承受多大的利息呢？什么时候才能够还清呢？

上一年有一个给我留下深刻印象的客户。小张今年28岁，从事电商运营工作，每月收入大约为一万元二。当时急需周转五万元用于进货，于是他在网上搜索了一下，最终选择了声称可以做到“十分钟内到账”的一个网站。那么结果是什么呢？虽然拿到额度了，但是实际到账金额只有四万两千八千元，并且有八千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。更加荒唐的是合同上的利息是12%，再加上各种名目下的费用之后，年化率已经达到了36%以上。

他找我时已经是三个月之后了，每个月要还两千八百多元，但是本金只还了一万左右。其实也就是因为“急”而上当受骗。

借快速的平台容易上当受骗，其中就有很多猫腻

我整理出以下几点，“好用又快速”的平台一般都具有如下特点：

• 砍头息：借了五万元，实际上只拿到四万元，这额外的一万元就叫做“服务费”或者“保证金”
• 利率迷宫：合同上的利率看上去很合理，但是计算出的实际年化率却让人害怕
• 捆绑销售：必须要购买保险和开通会员才能通过审批
• 暴力催债：逾期一天就打电话给所有联系人

说实话，正规银行系的消费贷款产品的年化利率一般都在4%-18%之间，很透明，并且没有砍头息的情况，催收也比较规范。但是出现了新的问题，那就是银行产品审批并不容易通过。

银行为什么“不好说话”呢？

银行的风险控制体系很严实。你征信被查了多少次，负债多少，工作是否稳定，社保有没有按时交纳，在它所用到的算法中都会被考虑进去。我的一个在银行做风控的朋友曾经说过，他们公司有一个不成文的规定：最近三个月内征信查询达到六次以上的客户，系统会自动拒绝，并且不会给人工审核的机会。

这个数字各个银行可能会有所不同，但是大致上是一样的。因此那些四处申请网贷、把征信弄坏的人想要向银行申请到低利率贷款是不可能的。

可靠的借贷途径，我来为你排序

根据我这几年来的观察以及客户的反馈来判断的话，把各种借款途径按照“可靠度”从高到低排列如下：

第一梯队为国有大行、股份制银行的线上消费贷款产品。利率最低的是4%-10%，比较正规透明。但是门槛比较高，对于征信以及收入都有一定的要求。招商银行“闪电贷”、建设银行“快贷”、工商银行“融e借”，这些都是一些老的产品了，稳定性很好。

第二梯队为城市商业银行、农村商业银行等线上化的产品。利率一般在8%到15%，以8%为主，审批比较容易一些。但是要小心一些小银行的应用程序做的很糟糕，用户体验不好，并且并不是所有的城市都有的。

第三梯队就是头部互联网公司的贷款类产品。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率波动比较大，好一点的话可以达到7%，差一点的话能达到18%以上。优点就是方便，并且额度也比较公开。缺点就是容易使人产生“有钱很容易借到”的错误认识，从而不知不觉地陷入其中。

那么第四梯队又是怎样的呢？对于一些小平台或者不知名P2P平台，我建议大家不要去接触它们。为了它的审批速度快和门槛低，所以它只想要你的本金。

被忽视的一个小地方

很多人的观念里，并没有把申请贷款的时间节点考虑进去。月底、季度末的时候，银行放贷的压力比较大，审批上也会稍微宽松一些。这是我在一家支行行长那里听到的消息，并不是所有的银行都会出现这种情况，但是确实在有的地方存在这样的问题。但是前提是你要有一定的条件，不能太过分了。

在网上借钱的时候，很多人都误解了

从事这个行业多年之后，我发现了人们对于网贷存在的一些错误的看法。

第一种错误的认识就是额度越大越好。胡说八道。额度大了就代表你可以借更多的钱，但是你的还款能力有没有改变呢？否。见过很多人的例子，本来只需要借三万元，但是平台给了一十万的额度，一时兴起就把全部都借出去了，后来还不上了。只要能满足需求就可以，多余的那部分并不是福利而是陷阱。

第二种错误的认识是放款速度越快越好。不对。正规金融机构要经过审核的时间，这是对你的一种负责，也是对资金安全的一种负责。声称可以做到“一分钟放款”的公司，你想一想，他们连最基本的个人信息都没有进行核实就把钱给了你，为了什么呢？或者是利率太高了，或者是有其他的漏洞。

第三种错误的认识就是认为有不良信用记录的人就不能借钱了。根据具体情况来决定。逾期记录会降低贷款通过的可能性，但是并不能完全否定申请人的资格。如果只是偶尔出现一次或者金额较小，并且已经全部偿还掉的情况，那么一些银行还是可以接受的。但是你如果是“连三累六”（连续三个月逾期或者累计六次逾期），那可就麻烦大了。

说到这我就要承认了，对于各家银行的具体规定我不可能全部了解清楚，并且这些规定也在不断变化中。去年还不至于如此，今年就会有所改变。只能大概地说一下大的方面，具体的某一个产品的话就要你自己去问了。

在采取措施之前要思考以下三个问题

如果你目前正在考虑去申请网络贷款的话，请不要急于点击“马上办理”的链接。花费五分钟左右的时间来思考以下三个问题：

第一，这是一笔不能不借的钱吗？可以向朋友借钱吗？等拿到工资之后再发出去吧。许多消费是可以延后的，并不是一定要马上去实现。

第二、你已经计算出真实的费用了吗？除了月供之外还要考虑年化利率的问题。很多平台喜欢玩数字游戏，把高利息说成是“日息万分之几”，看上去不太多，但是乘以365之后就让人害怕了。

第三、你是否有还款计划呢？接下来几个月内的收入可以用来还贷款吗？如果出现收入断流的情况，有没有其他的解决办法呢？没有想清楚这些问题就借钱给别人，等于给自己的债务埋下隐患。

我的一个做小本生意的朋友，在去年因为资金周转不灵而向几家网络借贷公司借款。当时想等到货款到账之后再还款，但是客户拖延了两个月都没有给钱。这两个月里，他被催收电话轰炸得快要崩溃了，最后只好向亲戚借钱来填补这个缺口。到今天他还记得那时候的日子，觉得比创业失败更难过一些。

网贷只是一种手段，并不能当作救命稻草来使用。用的好可以救急——不对，是用来解决短期的资金短缺问题；如果用得不好就会变成拆东墙补西墙、越陷越深。

最后给出一个实际的意见：如果您的征信状况良好并且收入比较稳定的话，在银行APP上查看是否有预授信额度会是性价比较高的选项。不要被网络上的虚假宣传所迷惑，“好用又快”的说法后面隐藏着的就是要付出金钱的成本。