小额贷款下款容易吗？我采访了30个人，真相有点扎心

去年冬天我去深圳做调研时，在城中村里看到小周正在巷口抽着烟，脚下还有不少揉皱了的传单。

他问我：小额贷款申请通过率高不？

我当时的回答没有直接给出答案，因为这个问题不能用一句话来解释。小周急需八千元用来周转，于是打开了七八个应用软件，在上面点了一阵子之后，额度虽然被批准了，但是到了取款的时候却出现了“系统维护”或者“综合评分不够”的情况。

他认为这是由于自己的运气不好。

其实和运气没有一点关系。做五年的金融调查，见过很多像小周一样的借款人，也跟信贷员、风控总监喝过许多次酒。今天我要把行业里不愿意直接说出的事情都摊开来说一说。

被拒绝的人踩到了什么地方

很多人都认为现在的广告铺天盖地、秒批、到账迅速，借呗不也就是轻轻松松的事情吗？

别傻了。

我曾经采访过一位从事信贷审核的老陈先生，在一家持牌消费金融公司的六年间积累了丰富的经验。他说，公司内部有一个不成文的规定：如果用户的申请金额小于五千，并且手机上有五个以上的借贷软件的话，那么系统的第一步就会把这笔钱给拒绝掉。

这件事情在外界是找不到任何线索的。

老陈所说的叫做“共债风险筛查”。也就是说，系统认为你在四处寻找钱财，一定是你的口袋比脸还要干净。此时，平台虽然口头上说门槛很低，但是实际上却没有任何办法可以实现。

小周就是一个很好的例子。

他手机里的那些应用，每个都去查过一次征信了。半个月的时间内，征信查询记录上就留下了密密麻麻的脚印。银行以及正规机构见此情形，哪还有人会把钱借给你的？这就相当于你在向十个人借钱的时候，第十一号的人看到这个情况都会躲着你。

为什么有的人可以马上拿到贷款，而有的人则一直被拒贷

那么就来谈谈平台的风险控制机制吧。

去年十一月份有一个做建材生意的老赵客户，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是因为忘记缴纳几百元的信用卡年费造成的。他来找我，说要借三万元，并且担心不能通过审批。

结果呢？

下午提出的申请，在晚上就会收到回款。老赵自己也糊涂了，说是需要审核好几天吧？

其实现在的小额贷款审批已经不像是以前的人工看材料那样了。系统可以获取到上万个数据维度的信息：比如你在淘宝上买了什么商品、每月手机费用是多少、填写联系方式的时候打错字的概率等等，都会被用作评分的标准。

老赵可以贷款的原因是他虽然有小逾期记录，但是他的经营流水很平稳，并且手机里面没有乱七八糟的借贷软件。因为他是“优质客户”，所以一路绿灯。

可小周呢？

没有稳定的收入来源，征信上留下的痕迹就像调色板一样多，而且总是想用“广撒网”的方式来获取信息。这样的行为在风控模型中被称为“多头借贷”，会被重点打击。

申请小贷公司贷款难不难呢？主要是看这三个方面

经过对几十个采访案例进行整理之后我发现，能否放款主要取决于一些小地方。

先说申请时间。

这件事情很玄学，但是是有道理的。一个信贷经理向我透露，在每月下旬特别是25日之后的时候，很多机构为了完成任务都会稍微降低一些审核的标准。不过各个公司的情况可能会有所不同，并且我也不能保证这一点，但是确实有人在这样的时候提出申请，并且得到的额度要比平常高出许多。

再说资料填写。

很多人的想法是填写表格的时候把好的方面都写上去。把年收入写得高一些，职务也写得体面一点。那么最后的结果是什么呢？翻车的一大堆。系统还会对你的社保、公积金以及淘宝收货地址进行交叉核验。你写的“市场总监”，但是社保却按照最低基数缴纳，收货地址都是城中村，系统也不会这么傻。

最后说负债率。

最直接的就是这个数据。你现在所持有的所有信用卡透支额度和其它所有的负债加起来占到你的年收入的百分之七十以上的话，基本上就算破产了。见过月入八千的人，用信用卡欠下十五万元债务，并且还要再借五万元来填补缺口，这就是拆东墙补西墙啊！

合同中存在的一些问题

说到这，就不得不提到一个陷阱了。

有的平台会直接说“日息万分之五”，听上去好像不怎么高。但是当你签订合同时就会发现，除了利息之外还有各种各样的费用：服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起的话，年化利率可以达到36%以上。

我曾经采访过一个叫做阿梅的单亲妈妈，在某个平台上借了两万元，到了手里只剩下一万六千块，其中四千元都被当作“服务费”给扣除掉了。这就是砍头息的意思，在法律上是不被允许的，但是换一种说法的话，你就无计可施了。

她把钱借给对方六个月之后才发现，本金一点都没有减少，反而增加了许多利息。

后来她来找我说怎么办的时候，我就只能够建议她去找平台协商一下，把不合理的地方给退掉。经过两个月左右的时间之后才拿到一部分。

什么时候不能去碰小贷公司

说出一些很难听的大实话。

如果借钱是用来消费的，比如买手机、买包包、去旅行等等的话，那么就赶紧停下来吧。见过很多人的开头就是借几百块钱，觉得自己能还上，但是越滚越大，到最后变成了十几万元的大窟窿，拆不开了才会拍手叫好。

另外，如果已经有多次借款记录的话，在考虑“再借多少以维持运转”的时候就到了悬崖边上。

此时你所要做的就是停止寻找新的贷款途径，并且停下手中的事情来理清自己的财务状况，如果需要的话可以和家人沟通一下，或者商量一下是否能推迟还款时间。不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，因为任何平台都不会去做慈善。

小额贷款是用来解燃眉之急的，并不是用来解决贫困问题的。

如果真的有紧急的事情需要解决的话，比如说看病、修理车子或者暂时周转几天的资金等等，那么借钱是没有问题的。但是把这当作日常生活中的收入来源的话，总有一天会出问题的。

至今我还记得小周之后对我说过的话：“如果早知道这样的话，那么我当初就不应该去接触那些东西。”

但是世界上并没有提前知道的时候。

如果你真的需要借钱的话，可以先到银行咨询一下，虽然手续比较繁琐，但是利率会比较公开。如果实在没有办法的话，就向亲朋好友借一些钱来用吧，丢掉面子总好过失去信用啊。

下一款产品是否好卖，主要看的是你本人能不能把事情做好。系统的现实性更强一些。