贷款大平台最容易通过的真相：我采访了37人后发现的事

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里我遇到了小周。当时他因为某个股份制银行拒绝了他的贷款申请而坐在角落里搓手，对我说想要找一个最容易在贷款的大平台上通过的是口子可以应急使用。他的征信不是很好，但是有过两次信用卡逾期的情况，每次都是几百块钱。

那么接下来会发生什么呢？于是他在一个不怎么出名的平台上秒批了五万元。

这件事情使我很惊讶。

按照常理来说，银行系产品应该是比较稳定的，但是实际情况却与我们的预期大相径庭。做金融调查多年了，采访过几百名借款者、从业者，发现所谓“容易通过”的背后其实有一套和普通人的认识不一样的逻辑。

那么大的平台为什么会更容易被通过呢？

很多人的一个错误认识就是认为平台越大、审核就越严格。其实并不完全是这样。

大平台的资金成本较低，所以它们可以去做更加下沉的客户群体。

我曾经采访过一个头部平台的风控经理老陈，他说他们的内部有一个“通过率红线”，每个月要放出一定的贷款额度，否则资金成本就承受不了了。其实大平台也是需要吃饭的，审核的标准也会随着放款的速度来变化。月初、月末的标准是不一样的。

这件事情并不是所有人都知道。

小周之后批下来的平台，我去查了一下他们资金的来源，发现是某城商行的消金牌。该类平台的特点就是：资金充足、风险控制的标准比较低，并且对于征信上的问题可以接受的程度也比较高。

什么样的平台可以被好好地批评呢？

我整理出37个真实的例子之后发现，“秒批”的平台一般都具有以下特点。

第一就是资金方的实力了。消费金融公司的平台和城商行背景的平台，一般通过率要比国有大行系高出15个百分点左右。经过三个中间人的相互印证之后，我认为这个数据应该是比较准确的。

第二就是申请的时间。不要傻着在晚上申请，这样很容易被批准。

有一个借款人的名字叫做阿强，他是从事装修行业的，在向我讲述的时候说了一个规律：晚上十点之后提出申请的话，被批准的概率要比白天大一些。开始我认为这是玄学，但是询问了风控朋友后得知，因为夜间人工审核的比例变小了，所以系统的自动审批权限就增大了。系统嘛，总是比较“死板”的一方，对于一些边界情况更加有利。

第三种就是负债的方式了。有的平台只根据贷款次数来判断是否要查询用户的信用报告，而不会考虑每笔贷款的具体金额；另外一些平台则是以负债率为标准来进行筛选。选择错误的平台的话，即使你的资质再好也会出现事故。

被忽视掉的两个重要的地方

说实话，在采访了很多人之后我发现掉进陷阱的人都是因为被细节所困。

第一种方式就是申请途径。同一家平台，在APP上申请与在微信公众号上申请通过的概率会相差百分之十左右。这件事情我是亲身经历过的，去年有一个客户的某个平台APP申请被拒绝了，换成了公众号入口之后马上就被批准了三万元。具体的缘由不敢随便猜测，因为不同的入口对接到的风险控制模型不一样。

另外一个是手机使用的时长。

很多平台都会抓取这样的数据，并且使用的时间越长就越稳定。我去采访过一个被拒绝贷款的人，他的手机只用了八个月就换了新的，用了一个五年的老号再申请，结果顺利通过了。哪里有道理呢？

这些平台有哪些让人感到不安的地方呢？

容易通过并不等于便宜，这个坑我要给大家提个醒。

见过很多为了方便而选择秒批平台的人，但是利息却很高。有一个叫做小敏的女孩在某个平台上借了两万元，分成十二个月来还款，每个月要还两千多元。她没有计算就签字了，之后我把她的账单给算了一下，年利率大约为24%左右。

这是不是就是坑人的行为呢？

另外一种情况就是隐含的服务费。有的平台宣称利率低，但是加上各种服务费、担保费和保险费之后，总的成本就会翻一番。我去采访了一个中介，他说行业里有一个潜规则：越容易通过的产品，总的花费就越高。

那么你要不要考虑一下是图方便还是省事呢？

在哪里可以找到最合适的平台呢？

提供一种有效的办法。

首先看一下自己的信用状况如何。近两年来如果有连续三次以上的逾期记录的话，就不要去尝试了，在任何一家平台上都不容易被批准。如果是偶尔一次或者几次晚还款，或者是负债比较高的话，还是可以挽救一下的。

再来看一下资金的需求情况。在五万元以下的时候，消费金融公司的审批通过率会比较高，在五万元以上的情况下，则应该选择银行系的线上产品。

然后是紧急程度的问题。不急的话可以多比较几个平台的利率；如果急需用钱的话就不必过于计较利息问题了，先把钱拿到手再说。

另外一件事情要告诉你的是不要经常去申请。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，后面的一些平台就会觉得你是“饥不择食”，从而更加难以通过审批。曾经有人一个月之内向十几家公司提出过申请，但是最终还是被自己给累垮了。

我的建议

找最容易在贷款的大平台上通过的是产品的主要目的并不是寻找“最宽松”的，而是要找到“最适合”的。根据你的资质、需求和紧急程度来选择合适的平台。

我采访过的一些顺利拿到贷款的人有一个共同的特点就是他们不会盲目地去申请贷款，而是在确定自己的条件之后再去寻找合适的平台。

小周告诉我，他已经开始按月还贷了，目前额度也提高到了八万元。

他说：“如果早知道这样的话的话，那么当初为什么还要到处去尝试呢？”

我不知道怎么回答。