别被广告忽悠：小额借款哪个口子最好下，看这三点就够了

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，上来就发送了一堆崩溃的表情包，并且说自己的资金紧张，在网上搜索了半天也不知道该怎么办，于是来问我怎么办小额借款哪个平台比较好。其实半夜里求救的事情一年下来也有几十次吧，大家焦虑的地方也大同小异：害怕被拒绝、害怕踩雷、害怕利率超高。

说实话，在市场上铺天盖地的各种广告里，“秒批”、“无视征信”、“凭身份证借钱”的说法都是可以忽略不计的。如果你真的相信的话，那么你很有可能会受到欺骗而一无所有。我是一名从事理财规划的人士，见过很多借贷案例比吃过的东西还要多，今天我们就不说那些空洞的概念了，直接来说一下怎样才能找到一个可靠的借款途径。

小额借款最易通过的途径比较

很多人的第一反应是打开手机上的应用商店搜索贷款软件来借到钱。这样的想法是有问题的。这就如同你在饥饿的时候不从自己的冰箱里拿东西吃，而去向街上的陌生人询问是否有人可以给你一些食物。你的手机里面早就藏有最好的借款入口了，只不过你一直没有把它当作一回事。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等都是比较正规的贷款产品。依靠大的平台做支撑，利率公开，并且不收取任何的服务费用或者砍头利息等花样繁多的行为。那么主要的问题是什么呢？它所查询的是你自己的平台上留下的信用记录，并不是仅仅查看央行征信。你经常使用支付宝支付，及时还款信用卡的话，系统就会知道你的情况了，给到你几万元的额度也是轻而易举的事情。

小周当时犯的就是这样的错误，把微信里的八万元微粒贷额度不使用，在网上寻找所谓的“下款快”的口子，最后却被一个野鸡平台骗走了二百九十九元的“会员费”，一分都没有拿到。你认为这是不是不公平呢？

除了互联网大厂的产品之外，还有一条常常被人忽视的途径就是你的工资卡所在的银行提供的消费贷款服务。我的几个客户的工资卡都是招商银行的，并且从来没有办理过招商银行的信用卡，在手机银行上一点，“闪电贷”就给到了15万元的额度，年化利率只有四点多。银行对于自己代发工资的客户，信任程度要比你想得高很多。

为什么有的人的申请总是被拒绝呢？

到此为止你会想问：我既有微粒贷又有工资卡，为什么还会被拒绝呢？那么就来谈谈银行以及各种各样的机构在进行风险控制的时候所遵循的原则吧。并不是看你的钱少不多，而是要看你是否有还款的能力，并且是否愿意去还。也就是说，你们害怕的是我不还钱。

去年有一个做餐饮的小老板，生意很大，一个月流水两三百万元，但是去申请五万元的小额贷款却被拒绝了。当时他很生气地拍着桌子说银行眼睛有问题。之后我看了一下他的征信报告，哇塞，最近半年里他已经向十几家网贷公司申请过贷款了，并且每次都因为不符合条件而被拒绝，在每一次申请之后都会留下一条“贷款审批”的痕迹。

如果这样的记录很多的话，风控系统的又该如何去判断呢？它认为这个人四处借钱，资金链一定出了问题，谁敢借给他？这就是所谓的“越是缺少金钱就越难以借贷”。因此我建议大家不要随意点击那些可以测试自己信用额度的链接，因为每次点击都会产生一次硬查询，并且会对个人的信用报告造成损害。

另外要提醒的是，并不是所有的网贷平台都会声称自己“不看征信”，其实它们大多都接入了百行征信或者朴道征信这样的民间征信体系。没有上央行征信就会没事吗？很幼稚。现在的数据是互通的，在A平台上出现过逾期行为的话，B平台可以瞬间查询到。

申请被拒绝之后应该采取什么措施

被拒绝之后应该怎么做呢？不要急于更换下一个申请。正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝。是因为征信查询次数过多吗？负债率高不高？填写的信息有误吗？大多数正规平台在拒绝的时候会给出一个含糊的理由，比如说“综合评分不够”。该“综合评分”包括年龄、收入、学历、资产和信用记录等多个方面，其中哪一项影响了整体分数，并不是外人能够得知的。

根据我的经验，在连续遭到拒绝两次之后再申请的话最好还是不要了，先把征信养好再说。这三个月内要按期还款给信用卡，并且不能点击任何关于贷款的信息，尽可能多地使用各种支付方式来消费。三个月之后，风控系统的对你“印象”的更新就会完成一次。

网上的“好下款口子”可信不？

小周问我一个问题，我回答说：小额借款哪个平台比较好？我当时回答的是：不要问哪个口子比较好下，而应该去问问哪个口子比较正规。好的入口通常都不正规，而正规的入口尽管要求比较高，但是至少不会欺骗你。

怎样才能知道一个平台是不是正规的呢？我的一些基本的标准如下。第一就是是否有金融牌照。消费金融公司、银行、小贷公司等都是经过监管机构审批并备案过的，在出现问题的时候可以找到人来解释。其次就是看利率了。年化利率大于24%，你得想想清楚；大于36%的就直接拉黑了，这是由法律规定不能超过的最高值。

关于利率方面的问题有很多陷阱。很多平台在宣传时会说“日息万三”，听起来不贵是吧？但是你要计算出过年的平均值是多少呢？把万三乘以365天得到的结果为10.95%，再加上各种费用之后的实际成本可能会达到20%以上。有的更加恶劣的平台，借一万只给八千块，两千块钱就被扣除掉了，这就是所谓的“砍头息”，这是违法行为。但是当你急需用钱的时候又怎么会去想这些问题呢？

去年的时候有一个刚毕业的学生在某个平台上借了五千元钱，到了手里只有四千块钱，并且是分期还款的方式，每个月要还五百多元。看上去并没有什么特别的地方，但是经过计算之后发现它的年化收益率达到了六十几个百分点左右。当时她很惊讶，觉得怎么会那么高的呢？所以借钱之前要使用计算器来计算出真实的费用，不要被表面的数据所欺骗。

小额贷款可以很快获得批准的方法

说了很多坑之后再给大家一些有用的建议。如果真的要借钱来周转的话，可以尝试一下下面几种方法来提高被批准的可能性。这些都是我在实际案例中总结出来的经验，并不是网上的SEO文章会告诉你的。

第一点就是申请的时间要把握好。不要等到月底最后几天再申请，因为这时许多金融机构都会出现额度不足的情况，审核也会更加严格。从月初到中旬这段时间里，额度比较充足，通过率也就比较高。对于这个问题我没有办法提供官方证据来支持它，但是根据我的观察数据来看，这样的现象是存在的。

第二、填写资料的时候要进行“包装”。我并不是要你编造事实，这是违法的行为。但是可以使得资料更加美观一些。例如，在工作单位一栏里填写“某某科技有限公司”要比填写“无业”好很多；联系人的信息中如果有固定工作的朋友要比有同样困境的朋友来得可靠。有的平台还会打电话给对方确认，提前和朋友们打好招呼。

第三点就是不要贪多。其实只要五千就可以，但是你要申请五万元的话，风控就会认为你的资金需求比较大、风险也比较高。只用申请你需要的金额就可以了，在拿到批准后按期还本付息，那么额度就会逐渐增加。我的一个客户的微粒贷刚开始的时候只有三千元的额度，用了一年多的时间，并且每个月都按时还款，现在已经涨到了八万元。

第四，如果有社保、公积金、房贷或者车贷其中的一项的话，就应当首先选择可以识别出这些信息的平台。招联好期贷、中银消费金融等持牌机构对于有公积金的用户很友好，利率低、额度大、放款快。你有一个稳定的收入来源并且能够按时缴存住房公积金的话，在风控眼中就是优质的客户了。

小周之后按照我的建议去做，在微信微粒贷里把额度先用起来，借了两万元应急使用，分六期偿还，每个月的压力都不大。接着我又叫他把网上的各种各样的贷款APP全部卸载掉，并且让他的征信系统在接下来的三个月里得到恢复，在上个月的时候他就成功地申领到了一张银行信用卡，额度为三万元，日常生活中的资金周转已经足够了。

借錢這件事，能夠不借就不借，一定要借的話就要借合法的。号称“百分之百放款”、“黑户也可以贷款”的平台都是骗人的或者是高利贷，并没有好的地方。好的钱不好借，坏的钱不好还。