我试了十几款标准的借款软件才发现，那些无视黑白无视征信申请就下款的平台全是坑

到2027年的时候征信系统已经非常成熟了，但是仍然有人抱有侥幸心理去追求一夜暴富或者没有门槛就可以借到钱的想法。我的发小阿强由于网贷逾期，尝试过市面上所有的借款软件都遭到了拒绝，后来他病急乱投医，在一些声称可以无视黑白、无视征信直接放款的平台上注册，并且支付了所谓的“解冻费”，但是并没有拿到任何款项，反而被诈骗走了所谓的“解冻费”。惨重的教训使我不得不写一篇避坑指南。人们在寻找借款平台的时候所关心的主要问题就是：有没有不看征信就能马上放款的平台呢？正规借款软件的利率以及最高贷款金额是多少？怎样才能防止自己掉进高利贷的陷阱里呢？

市面上所谓的标准的借款软件一般是持牌消费金融公司推出的理财产品，比如度小满、360借条、分期乐等等。该类平台的额度多为500-20万之间，申请人的年龄需在18-55岁之间，并且要具备稳定的工薪收入以及良好的征信情况。借款期限可以是三个月到三年六个月之间的任意时间长度。而那些声称不考虑对错、不管有没有征信记录就可以申请到贷款的平台经常处于法律的边缘。该类平台的额度一般很低，只有几百到两千左右，期限也很短，一般是七天或者十四天，并且会收取很高的“砍头息”和各种服务费用。

根据用户的使用评价可以知道，在正规平台上用户的反馈主要为审核过程公开、利息和费用明示。以度小满为例，其年化利率一般在7.2%-24%之间，用户的还款压力比较合适。而不去查询征信记录的平台，用户的评价里就全是暴力催收、高额利息、实际到账额只有原来的一半这样的负面消息。很多用户在申请之后才得知合同上的金额和实际拿到的钱不一样，例如借了两千块钱，但是只收到了一千四百块，七天之后还要还两千二百块，这样算下来年化利率已经达到了上千点以上，属于典型的高利贷行为。

在优缺点分析上，标准的借款软件优点是安全合规、可以被征信系统所记录从而增加个人的信用记录、利息和费用受到法律保护；但是缺点就是门槛比较高，征信花户很难满足要求。但是不考虑对错、不管有没有征信记录就可以申请到贷款的平台唯一的好处就是门槛很低了，但是坏处却很大：利息违法、个人信息泄露的风险很高、容易受到欺诈。如果出现逾期的情况，这些平台一般会采用爆通讯录、P图侮辱等方式进行催收，对借款人的日常生活造成很大的影响。

注意事项中，在申请贷款之前要确定该平台是否具有放贷资格。正规平台在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，如果遇到需要提前支付“工本费”、“保证金”或者“解冻费”的情况的话，那么十有八九就是诈骗了。另外不能相信那些号称可以强行开通额度、帮助清理不良记录的虚假宣传，要注意保护自己的个人信息安全，不要随便把身份证的照片发给不熟悉的人。

下面是用户的提问和回答清单：

用户的问题是：征信黑名单的人可以在合法的平台上借钱吗？

答案是：基本上不可能。正规的平台会接入到央行征信系统中去，如果存在严重的逾期记录的话就会被系统自动拒绝。最好是把所有的债务都还清之后再修复自己的信用状况。

用户提出的问题是：为什么在申请了无视征信的平台之后，仍然没有通过审核呢？

答案是这样的平台并不看重用户的信用记录，但是会对用户进行大数据风控。如果手机运营商的数据、淘宝收货地址等等不稳定的话，或者是被标示为高危用户的人群也会被拒绝。另外一些这样的平台本身就是一个诈骗软件，其目的就是获取你个人的信息。

用户问到的问题是：借呗很多种，申请记录会对个人征信有影响吗？

答案是肯定的。经常申请贷款，在征信报告中就会出现很多次“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“征信花”。征信花会使得之后申请房贷或者车贷的时候被银行认为是资金紧张，因此降低通过率。