被坑3万后才明白：分期借款哪个平台靠谱？

2019年的时候，由于装修缺少资金，我在网上随便找了一个分期平台借款了五万元。广告上说的日息万分之五让我觉得没有多少钱，于是我就借了下来。那么最后的结果是什么呢？一年之后我偿还了八万多元，按照这个计算的话年化利率差不多是三十六点几。那时候我不知道看IRR、也不知道哪个平台正规，所以糊里糊涂地签了合同。为了把这口井填满，我去其他地方借钱来填补缺口，差点把自己弄垮了。经过两年多的努力才最终弄清楚了分期贷款哪个平台好。其实付的钱太多了。

第一种情况就是只看广告上的利息而不考虑真实的年化利率

这是最容易被踩到的一个坑，并且没有任何一个地方可以替代它。很多平台在宣传时都会说“日息万分之几”、“月息1%”，听上去很划算。但是你自己去计算一下真实的年化收益率的话，就会让你大吃一惊了。当年的日息万分之五，看上去只是一天几百块的样子吧？转换为年化率的话就是超过18%。再加上各种各样的手续费和服务费之后，很容易就达到24%以上了。

现在我已经很懂事了。不管平台如何宣传，我都只关心一件事情：IRR内部收益率。这才是你要承担的实际贷款利息。有的APP在合同中把IRR写得很小很小，并且放在很远的地方，需要翻很多页才能看到。其实这些人就是不愿意让你看到他们。

用户我的一个朋友去年在某个平台上借了款，合同上写的是年化利率为12%，但是IRR计算出来的却是28%。他来找我说这件事的时候，我就建议他直接拨打客服热线进行投诉，并且最终得到了一部分利息退款。这件事情使我对一件事情更加肯定了：可靠的分期借款平台，在显眼的地方会把IRR标示出来，不会藏起来不让人知道。

第二条陷阱是提前还贷要收取违约金

你怎么会相信呢？有些平台你会提前把钱还给他们，但是他们却要向你收取违约金。当年我所欠下的债务就是这样的情况，原本手头比较充裕想要提前结清，但是客服告知我：提前还款需要支付剩余本金百分之三的违约金。当时我就蒙了，难道说有钱不给吗？

后来我才明白，“提前还款违约金”是很多平台都有的规定。但是可靠的分期借款平台一般不收取该费用或者在一定的期限之后免除收取。比如说我后面使用的那个银行系的产品，在借款满六个月之后就可以不用支付违约金了。这样的地方很少有人会注意到，等想要提前还款时才发觉自己上当受骗了。

说得很不客气的话，这样的设计就是不让用户提前还贷。平台通过收取利息来盈利，如果你提前还款的话，那么它又会从中获得什么呢？因此，在签订合同时要仔细查看有关提前还款的规定。不要有羞涩的感觉去提问，这是属于你的权利。

可靠的分期借款平台具有什么特点呢？

踩了很多个坑之后，我把其中的一些规律总结了出来。第一种方法就是查看车牌号。正规的平台必须要有金融牌照，或者是银行、消费金融公司、小贷公司的其中之一。可以查询到上述内容的地方包括央行官网和各地金融监管部门官网。没有牌照的一律不许接触，没有任何保障。

第二就是看利率是否公开透明。可靠的分期借款平台，在借款页面上会明示出年化利率范围，并不会以日息或者月息的形式让你产生误解。去年我比较了七八个平台之后发现，银行系产品在这一方面做的最好，利率也写得很清楚。有些互联网平台差强人意，利率很深奥，还要自己去计算。

第三就是看投诉解决的情况。到黑猫投诉或者聚投诉里搜索一下这个平台的名字，看一下它的投诉数量以及被处理的结果怎么样。投诉量很大、处理效率很低的话，你就得注意了。我曾经查询过一个平台，有上万个投诉记录，但是只有不到十分之一得到了解决，这样的平台我是绝对不会去接触的。

第三种方式就是捆绑销售保险或者会员

这个坑非常容易被人忽视。当你向平台借钱时，“赠送”给你一份保险或者会员权益，并且说这是为了保护你。那么实际情况又是怎样的呢？把这部分钱计算到你的贷款本金当中去，除了要归还这笔款项之外还要支付相应的利息。我的一个同事曾经中过一次招，借了三万元，但是只收到了两万七千元，这三千块钱就是“会员费”。她当时并没有在意，等到了还款的时候才发觉有问题。

可靠的分期贷款平台是不会进行捆绑销售的。所有的费用都在借款之前就告诉了你，并且你可以决定是否接受这些费用。如果平台强迫用户买保险或者成为会员之后才可以借钱的话，那么基本上就可以判断出这个平台是不规范的。

另外要提醒的是，在一些平台上，费用会被分成很多部分来收取，比如利息、服务费、管理费、咨询费等等，虽然每一项都不大，但是加在一起就会让人感到害怕。最夸张的一次是“咨询费”占到了借款总额的十分之一。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子后来没有借钱给我，也算是躲过了一劫。

第四种方式就是在放款之前就收取费用

这个坑是最危险也是最容易被人发现的，但是每年都还是会有人中招。骗子说要先交一定的“押金”或者“认证费”，才会把钱借给你。正规的分期借款平台，在放款之前是不会向你收取任何费用的。就是绝对不可能的事情。

我的表弟去年差点被诈骗分子骗走钱财。他在网上查找借款平台，并且添加了一个陌生人的微信，该人声称需要缴纳500元“工本费”。他来找我，我就直接把他的号码给删掉了。这样的套路很低级，但是急需用钱的人会丧失判断能力。

真正的可靠分期借款平台，其流程如下：申请人提出申请、平台进行审核、审核合格后发放贷款、借款人按期归还本息。中间不能有“先付款”的情况发生。如果这个顺序改变了的话，你就应该提高警觉了。

我所使用的平台有哪些是安全可靠的？

说了那么多坑之后，你会想问：那么你现在使用的是什么平台呢？直接说出我自己认为比较可靠的一些产品。第一梯队为银行系的产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率较低、透明度较高、可以提前还款且没有违约金。缺点就是门槛比较高，并不是每个人都能批下来的。

第二梯队就是持牌的消费金融公司，例如马上消费金融、中银消费金融等等。利率比银行高一些，但是比那些野鸡平台要低很多，并且很正规、很公开。去年我在某消费金融公司贷款十万元，年利率为百分之十五，分十二个月还款，每月需要偿还多少钱以及总的利息是多少都已经写得很清楚了。

第三梯队就是互联网大平台的产品了，比如说某呗、某条等等。这样的东西使用起来很方便，但是要记得按时归还贷款，否则就会被记入个人信用报告中。通常只有在短期内周转时才会借用几百到几千元，并且下个月发工资之后马上归还，不会长时间持有。

给出一个简单的检查清单

在签订合同时要花费五分钟的时间来核实以下几点：

• 有无金融牌照（可以查询到的是由中国人民银行或者地方金融监督管理局颁发的）
• 年化收益率（IRR）有没有明示
• 提前还贷会有什么样的惩罚呢
• 捆绑销售保险或者会员的情况
• 放款之前收取费用的话就直接pass掉
• 投诉的数量以及解决的比例是多少

六项检查之后基本上可以排除九成的坑。剩下的百分之十要自己认真的去阅读合同。不要嫌麻烦，几分钟的时间就可以为你节省数万元的冤枉费。现在在借之前我会把合同仔仔细细地看过一遍，特别是其中的小字部分。这个习惯曾经救过我的很多次。

借钱这件事不能急于一时。越是急需用钱的时候就越要冷静下来。骗子就是利用你着急的心理，在你不经思索的情况下把你骗走。当年我是很着急的，所以踩了很多个坑。回过头来想一想，交出三万元学费的感觉真是很冤枉啊！