先息后本贷款3年期循环，我用血泪换来的避坑真相

三年前签订那个合同时，并没有预料到自己可能会因为这个而出事。

那时候资金运转需要一些现金，所以经纪人三年期按揭利率为利息和本金一起支付夸得天花乱坠地说什么每个月只需要支付利息的压力很小，在三年之后再归还本金就可以了。听起来就是为我量身打造的一样，我没有仔细看过细则就签字了。那么最后的结果是什么呢？去年续贷时，银行说我资质审核没有通过，让我一次性把几十万元的本金还清。那时候晚上睡觉都很难入睡，每天都会掉很多头发，并且差点把我的生意也赔光了。

说实话，在这件事情之后我就憋了一口气，花了几个月的时间把各种贷款的套路都弄明白了。今天就来给大家分享一下干货内容，希望可以帮助到有需要的人。

先息后本循环贷款是什么东西呢？

简单来说，这就是银行给你的一个授信额度，你可以在需要的时候随时借款、随时还款，并且每个月只需要支付一部分利息，在约定的时间内一次性归还全部本金。听上去不错吧？但是很多人都没有弄清楚，“到期”指的是什么意思。

所谓的三年期循环，并不意味着你可以安安稳稳地使用三年而不需要去管理它。大多数银行的做法是每年都会对你的资质进行一次复查，只有复查合格之后才可以继续使用。这就如同你在走钢丝一样，每年都会被人往前推一下，能否保持平衡就看当时的状况了。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在2021年的时候向银行贷款了五百万，第一年一切都很顺利。第二年续贷时，正逢他的店生意不佳，流水下降了二十个百分点，银行没有再给贷款。他是怎么一下子拿出五十万元来的呢？只好向高利贷借钱来周转，这样下来就多花了几万块钱。

过不了贷款这一关的人有多少

这件事情我要讲清楚，因为当时很多人都和我一样认为签订了合同就可以高枕无忧了。

银行的风险控制体系是不断变化的，今年能够通过并不代表明年的结果也会一样。你查征信的次数多起来，负债率高了，或者你所处行业有新的政策出台，都会成为拒绝贷款的原因。去年我被拒的原因就是因为在那段时间里我先后两次申请了网络借贷，并且在征信报告中出现了两条查询记录，所以银行系统的判断认为我是“资金紧张、风险增加”。

有的银行客户的经理为了完成放款的任务，在开始的时候根本就不会告诉你这些事情。只提利率低、放款快，并且不提续贷的要求是什么？那就是“到时候再谈”的事情。等到那个时候再去哭吧！

根据我的观察，在做小本生意的人当中，大约有三分之一的人在续贷的时候出现了问题。这样的比例也不算很低了。

到还款日的时候，你准备好的钱有没有呢？

如果你很幸运的话，每年都能够顺利地把贷款续上。三年期满的时候，本金还是需要全部归还的。

到时候你怎么偿还呢？这是我签订合同时根本不会想到的事情。和我一样的人很多，都想着“等以后再说”，或者是希望银行可以再借一期。但是为什么银行要一直续你的贷款呢？

我认识一个做装修的小老板，三年前贷款八十万，但是这三年来他的生意一直冷冷清清，并且手里只够支付利息以及维持日常开支。今年到期的时候，银行政策又开始收紧了，他所在的这个行业也被列入到了“关注名单”当中去，所以续贷已经没有可能了。80万元的本金还不了，征信被拉黑了，生意也倒闭了。

不可以这样想，因为银行并不是慈善组织。合同里写的是三年，那么就只有三年的时间了。到期必须还款，并且不能有任何商量的空间。

什么样的人才能申请到这样的贷款呢？

踩过了坑之后我把经验总结出来，就是这样的三年期按揭利率为利息和本金一起支付但是只有两种人适用。

第一种情况就是有明确的短期周转需求的人。比如说你接到一个大的项目，在三个月之后才收到款项的话，那么在这三个月的时间里你可以用这种方式来借到钱，并且在回款之后马上把本金还清，非常合适。

第二种情况是拥有足够现金储备的人。如果你手中有房产、理财产品或者可以马上变现的其他资产，在还款的时候没有压力的话，那么这样的贷款就可以提高资金使用效率了。

但是你如果和我当年一样，把这笔钱当作长期周转的资金，到了还款期却拿不出来本金的话，那么就不要有这种想法了。等额本息每个月的压力比较大，但是也不会出现某一个时间段内需要一次性还清的情况。

被忽视的一些地方

还有一些事情，在开始的时候我不知道，但是现在我知道了。

一是授信额度和实际放款额度不一样。银行说可以给你批100万元贷款，但是到了取款的时候，可能由于种种原因被削减一部分。上一年度我申请续贷时就遭到扣减20%的情况，那时候我都快气死了。

另外就是提前还款会有违约金。不同的银行有不同的规定，有的可以免去手续费提前还款，而有的则需要支付剩余本金的一到两个百分点作为罚息。签订合同时要弄明白，不然到时候想要还就还不起了，白给对方多了。

另外，在每个季度结束的时候以及每年年底的时候，银行的资金都会比较紧张，审批也会更加严格，放款的速度也会减慢。如果想要办理贷款的话，请不要选择上述时间段。在网上找不到答案，是我在与一位在银行工作的朋友喝酒的时候无意间听出来的。

我的建议

如果你已经决定了要去办三年期按揭利率为利息和本金一起支付给你的几点具体的建议是：

第一，要把合同中关于“续贷条件”、“提前还款条款”的内容都仔细阅读一遍，并且对于其中任何不明白的地方都要及时向客户经理询问，让其用书面形式来解答你，不能只听客户的口头许诺。

第二、为自己留下一条退路。手中必须要有本金的百分之三十作备付金，或者是有确定的还款来源方案。不要把所有的期望都放在续贷上面，这是在赌博。

第三，在贷款期间要严格管理自己的征信查询记录，不要随意点击网贷广告、随便给他人提供担保。以上都会对你的续贷风险分值产生影响。

第四、提前3个月开始筹备还款的资金。不要到最后一刻才慌张，那样的话就来不及了。

三年前在合同上签字的时候，我都想打自己两个耳光了。如果当时有个人能够告诉我说这些话的话，我也就不会走这么多冤枉路了。借钱很容易，但是还钱就很难了。我希望你比我自己当年要清楚一些。

在签订合同时要想到底是不是真的有三年之后那笔钱呢？