网贷口子哪个好下款快点？干了12年的中介说点得罪人的大实话

前两天晚上十一点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。是一个做餐饮的小老板，说话都快哭了，说第二天要向供应商付款八万元，否则对方会停止供货，问我网贷口子哪家比较好、放款速度比较快最好是当天就可以收到钱。

说实话，临阵磨枪式的订单我是最不愿意去做的。但是人家都已经着急到这个地步了，我还让其把征信报告发过来看看。一看之下，我的心里顿时觉得一阵寒意——最近三个月里有二十几次硬查询记录、信用卡透支严重，并且还有一笔小贷逾期。我说：“兄弟啊，正规银行根本不可能给你贷款，现在你能拿到钱的只有那些利息超高的人了。”你会不会去接触他们呢？

过了好一会儿，他说了一句“再想办法”之后就把电话挂掉了。这件事我一直记着，在过去的十二年中见过很多这样的情况。人们往往是在走投无路的情况下才会去寻求贷款的帮助，但是越是着急就越会做出错误的选择，从而更容易受到欺骗。

不要被“好下款”这三个字骗到

市场上宣称可以“秒批”、“不看征信”、“一定放款”的平台，实际上十有八九都是陷阱。那么剩下的一个呢？利率非常高，让人觉得不可思议。

上一年有一个客户的征信情况非常糟糕，需要我去想办法帮助他。我劝他不要这样做了，但是他不肯听从我的建议，在网上胡乱地去申请贷款，结果遇到了一个“套路贷”。约定的是月息八厘，但是签订合同时变成了各种各样的服务费和手续费，最终拿到的钱只占到原来的一半左右，按照这个计算的话，综合年化率已经超过了六成。之后因为暴力催债，家里人很不安定，最后只好报警来解决问题了。

“好的贷款”是什么意思呢？人们认为这些“好下款”的口子就是慈善机构吗？不可以这样想。别人愿意给你的钱，是因为他们计算出你不还的概率比较大，因此在你还没有还款之前就把利息和手续费预先扣除掉了，这就是所谓的“风险定价”。当你急需用钱时是不会去仔细计算这笔账的，等到想起来的时候就已经掉进去了。

可靠的途径，审核都比较严苛。银行并不是傻子，它会用风控模型来分析几亿条数据，并且比你还清楚自己的还款能力。标榜自己是“宽松”的平台，或者是想把你收割掉的平台，或者是一个正规的机构但是你不满足它的要求。

哪些网贷平台可以作为好的借款对象

说了很多冷言冷语之后，有没有比较正规并且放款速度快的方式呢？有的话要看你的情况了。

如果您的征信没有大的问题的话，在短期内需要资金周转的时候，选择银行系的消费贷款会比较好。比如招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等产品，利率较低、手续齐全、办理速度很快，一般情况下半个小时之内就可以把款打到账户上。我的一个客户的公积金缴纳基数很高，在国有企业的他申请了建设银行快速贷款，整个过程从提交申请到拿到款项只用了不到二十分钟的时间，并且年化利率只有四点多。

其次是持牌消费金融公司的一些产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等。利率比银行高一点，但是要比那些不正规的平台好很多。下款的速度一般是当天或者第二天完成，适用于征信有小问题但是还不算严重的客户。

对于没有听过名字的平台，我认为应该避开它们。怎样才能知道它是合法还是非法呢？要看放款机构是否为持牌金融机构，在央行征信报告中可以查询到。正规公司的贷款都会被记入个人信用报告，而声称“不上传征信”的公司要么是诈骗分子，要么就是高利贷商。

申请的时间也是有要求的

该信息不为大众所知。银行以及消费金融公司风控系统的额度审批都是有上限的。一般而言，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，通过率以及放款的速度都会比较快。到月底或者是季度末的时候，很多机构的额度都比较紧张了，审核就会变得严格一些，放款也会变慢。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，很多公司都加强了风险控制。因此如果想要申请的话最好避开月末，在月中工作日早上递交材料，成功的几率就会高得多。

为什么你的申请总是被拒绝

很多人的第一句话都是“我的资质很好啊，为什么总是被拒绝呢？”看到征信报告之后才发现最近一个月有十几次查询记录。

兄弟，这就是自杀式的申请吗？每次申请的时候，在征信系统里就会有一条“贷款审批”的查询记录。其他的公司会认为你在短时间内多次申请贷款，那么这个人是不是出现了资金链断裂的情况呢？向别人借的钱很多吧？风险太大，拒绝。

正确的方法应该是：首先弄明白自己资质可以通过哪些机构，选择一个或者两个最合适的，并且要精确地去申请。不能像无头苍蝇一样到处乱撞，越是这样撞的话，你的信用就会越差，到最后就连本来可以通过的人都无法通过了。

另外一种情形是，你以为自己很有能力，但是实际上有很多问题。比如说信用卡的使用率达到八成以上，在风控人员看来这就是“资金短缺”的标志。例如有网贷历史的人即使能按期还贷，一些银行仍然认为你是“急需用钱”，从而把你的信用等级下调。具体的数字我已经记不清楚了，大约是网贷有过记录的客户，在某几家银行的评分系统中会被打掉二十个百分点左右。

这些坑千万别踩

列举出近几年来出现的一些典型的翻车事故，给大家做参考。

第一种就是“包装材料”。有的中介会告诉你可以对你的信息进行美化以增加通过的可能性。其实正规公司的风控系统可以查到你水电费缴纳的情况，你做的任何小动作都会被发现。如果被认定为虚假申请的话就会直接被列入黑名单，之后想要再申请就很难了。

第二项就是“AB贷”。有人说你的条件不符合要求，所以要找一个有良好信用的人来做“保证人”或者和你一起借钱。结果签订合同时才发现，贷款的是别人的钱，还本付息的责任却在你身上。对方拿走钱之后就跑了，你就背上了一身债务。这样的案件我已经见过不下十起了，报警都没有办法解决，因为合同是你自己签署的。

第三种就是“预收款项”。任何在放款之前就要你缴纳费用的行为都属于诈骗行为，并且没有任何例外情况。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证费”，花样繁多，但是目的只有一个——骗取你的钱财。正规公司只会在放款的时候扣除相应的利息，并不会要求你在放款之前就支付本金。

用户我的一个客户，在网上遇到一个骗子中介，给了他3000元“服务费”，但是对方收到钱之后就把人给拉黑了。从报警到立案已经过去半年多的时间了，但是还没有一点进展。这件事情说出去的话都会为他感到不值。

急需资金的时候应该怎么做

回到最初的问题上，如果真要借钱的话又该怎么办呢？

第一件事情就是保持冷静，并且把所有的可以用来借钱的地方都罗列出来。亲戚朋友、信用卡透支、工资提前发放、正规银行消费贷款等按照费用由低到高的顺序排列起来。能够向熟人借钱的时候不要去向机构借钱；可以用信用卡的时候不要去用网贷。

第二步就是查看自己是否有不良信用记录。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在央行官网上就可以进行查询了。要看清自己逾期的情况、负债多少以及被查询了多少次。

第三步就是按照资质来挑选相应的公司。征信好点的话就用银行，差一点的话就用持牌消金，征信花的……说实话，先把征信养好了再说吧，不要随便去申请了。

第四步就是把所有的资料都准备好了之后一起提交上去。身份证、银行卡、工作证明、收入证明等，有的还要提供社保和公积金的截图。材料越多，审批就越快，放款也就越快。

至于那些还在问网贷口子哪家比较好、放款速度比较快朋友，如果资质很差的话，即使走正规途径也无法通过的话，那么就说明你的信誉已经破产了。此时再去碰那些“容易贷款”的话柄就是饮鸩止渴了。不如多想一些办法来开源节流、和债权人商量一下推迟还款的事宜。踩到一个坑就会让你后悔很久。

我只知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。贷款的事情不能着急，越是着急就越容易上当受骗。

那么我应该向大家推荐什么呢？把征信搞好比什么都重要。