揭秘现在比较容易下的大口子：支行经理偷偷告诉你的审批内幕

我做客户经理七年的经历，在银行支行里，每天面对着柜台后面的玻璃窗，看到一个又一个人排队来申请贷款，有的人兴高采烈地拿着批准书离开，有的人则低着头去找中间商。

其实大多数被拒绝的客户并不是因为没有资格，而是因为他们不了解银行的习惯。

他们到处打听目前可以下得大的口子，但是网上的攻略大多是中介发布的虚假信息或者三年前的老经验，按照它们去做的话很容易上当受骗。

今天不谈空洞无物的理论了，只说一下我在审批的时候遇到的一些真实的情况，哪些可以放款，哪些根本就是白忙活。

不要被“大口子”这个词语所欺骗

先泼盆冷水。

网上的“大口子”一般指的是审核宽松、额度大的渠道。说实话，这样的好事我已经做了七年的都没有见到过几次。

银行也不是慈善组织，为什么可以向你贷款呢？

但是有一些政策窗口期，在这些时期内，部分产品审批标准会被放松，这就是所谓的“口子”。

去年我们在支行冲刺业绩的时候，有一款消费贷款产品只需要公积金连续缴纳六个月就可以被系统秒批，并且不需要提供收入证明。

那时候我一天可以批二十几单，通过率能达到八成左右。

今年政策变严了，同款的产品现在需要查大数据、补流水才能过审，通过率一下子下降了很多。

因此不要期望有可以一直被表扬的借口了，机会才是最重要的。

什么样的渠道可以很容易地获得贷款

分成两部分来说，一部分是线上的消费贷款，另一部分就是线下的经营贷款了。

线上的消费贷款当中，目前四大银行的产品是最稳定的。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷等产品，利率较低、审核速度很快，并且都是正规渠道。

但是很多人都不知道，在不同的城市里，这些产品的审批标准是不一样的。

我只知道本地区的政策情况，对于别的地方就不敢随便说了，但是根据我的观察来看，一线城市的政策要比二线和三线城市宽松很多，主要是因为收入水平高、坏账率小。

线下经营贷方面，今年出现了一个明显的改变。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过来，对小微企业支持力度很大。

只要你的经营流水是真实的，即使营业执照只开了半年，大部分银行都可以做到3%左右的利率，并且可以拿到300万元的贷款额度。

在支行里我见过很多次了。

上个月有一个做餐饮行业的客户，在征信上有担保代偿的一条记录，按照常理应该不容易通过审批。

但是他提供的是真实的流水、纳税证明等材料，最终还是批准了100万元贷款。

其实银行关心的是借款人的还款能力，并不会过分关注征信上的那些数据。

申请的时候最容易掉进去的坑

说到这儿我就不高兴了。

很多人的资质很好，但是自己胡乱操作导致了征信问题，后来才来求我帮忙修复，神仙也无法解决。

第一种方式就是，在很短的时间内多次提出申请。

有的人不知道哪里听到的谣言，说是“广撒网”，于是乎，在一周之内就点开了七八个网贷平台的申请链接。

那么最后的结果是什么呢？所有的征信查询记录都是因为贷款审批而产生的，银行系统的判断结果是“资金链紧张”，立刻就被拒绝了。

我们的系统中有一个不成文的规定：最近三个月内被查询六次以上的用户基本上都会被转到人工审核环节，而且通过的概率会降低70%左右。

这个数字各个银行可能会有所不同，但是逻辑都是一致的。

第二条陷阱就是随便填写个人信息。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元的样子。

本来没有大碍，但是他在申请时把年收入填写成了八十万，和社保缴费基数不符。

系统会发出警报，认为这是欺诈行为。

后来我把他的材料整理好，按照真实的收入填写了35万元，结果也顺利地批了下来。

不要傻掉了，银行的大数据要比你想得厉害很多，胡乱填写会害自己的。

提高通过率的一些实际操作建议

已经说了很多个坑了，现在来说一些有用的东西吧。

想找到目前可以下得大的口子时机到了的时候，你就应该去把握它了。

每年的3月份、6月份、9月份和12月份都是银行的季度末考核期。

这时支行有放款的任务了，审批的标准也会稍微宽松一些，之前因为各种原因没有通过的申请，在这个时候提交上去就比较容易被批准了。

我处理过很多类似的情况。

有一个客户的二月申请被拒绝了，在四月初的时候他又来申请了，但是用的是相同的条件，结果却成功了。

是什么原因呢？由于第一季度的任务压力不大，第二季度刚刚开始就要完成销售目标。

另外很重要的一点就是申请的先后顺序。

如果同时满足了多家银行的要求的话，应该先向哪一家银行申请呢？

我建议首先去申请利率较低的一家。

因为利率低的产品一般风险控制比较严格，即使被拒绝也不会影响到你去申请其他的银行产品；但是如果你先去申请了利率较高的网络贷款，在征信报告里留下了痕迹的话，再去申请低利率的银行产品就没有任何可能了。

有关于征信的一些错误观念

很多人都认为征信良好就是一件好事情，但是这并不一定正确。

纯白户，也就是从没有办理过任何贷款或者信用卡的人，在银行看来反而属于高风险客户。

由于系统不能识别出你是否按时还贷。

最好的情况就是：有一两张正常的信用卡，并且会进行分期付款，但是不会出现逾期的情况。

该类客户的评分在我们的系统中是最高分。

还有一个小细节大家可能不太清楚，那就是信用卡的使用频率。

如果每一张信用卡都刷到了它的最高限额的话，那么系统就会认为你是资金短缺的人。

不超过百分之五十为宜。

所谓“内部渠道”可信不

经常有人问到我：“经理，外面的中介机构说有内部关系可以走后门，交了服务费就可以顺利通过考试，可信不？”

扯淡。

我做了这么多年的销售工作，从来没有听说过有什么内部渠道。

银行的审批系统是由总行进行统一管理的，在我行支行这里只能看到最终的结果而不能修改数据。

中介所说的“包过”其实有两种可能：一种是碰运气，批下来就算他们有功，批不上来就退你的钱；另一种就是诈骗，收取了服务费之后就消失不见。

上个月发生了一起案件，在这个案例中，一个家庭因为中介的原因损失了十几万元的服务费用，并且连贷款都没有批准。

到今天我仍然会想起那位阿姨在大堂里哭泣的情景。

与其浪费金钱请人做代理，倒不如把所有的材料都准备好，在合适的时机下，踏踏实实地按照正常的程序去办理。

银行不吃饭的话也没有什么可怕的。

到底该怎么选

以上就是我所知道的所有内容了。

如果是上班族的话，在公积金连续缴纳了一年以上的情况下，可以优先选择四大银行的消费贷款产品，因为它的利率较低并且还款额比较稳定。

如果你的生意真的有流水的话，可以到银行网点和他们聊一聊经营贷款的事情，今年的政策很友好的。

网贷平台和小贷公司的风险很大，最好不要去接触它们。

利率很高，并且上征信之后很难再办理银行贷款。

关于网络上流传的各种“最新大口子”、“无视黑白户”的说法，请不要去看。

难道真的会有这样的事情发生吗？别人已经把钱借出去了，还在这里发帖说要借钱给他人。

最后要提醒大家的是，在申请贷款之前一定要先查看自己的征信报告，不能盲目地去申请。

拿到征信之后到银行网点找客户经理聊一聊，比在网上看上百篇文章还要有用。