黑户还可以下款的口子？做贷款12年，说几句得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在店里面要关店门的时候，有一个满脸忧郁的年轻人走进来。一进屋就将身份证放在桌子上，并说自己的征信已经被“黑透”，在网上申请了几家都没有通过，问我还有没有地方可以尝试一下黑户也可以有贷款的机会。查看了他的征信报告之后发现，竟然有三累六、一笔代偿的历史，在我们银行的话就是“死刑犯”。

问的是不是在网上的时候找了很多信息，上面写着“黑白户都可以申请贷款，不管有没有信用记录”？他一直都在点头。当时我就笑出了声，“小伙子啊，别人把你当成韭菜一样收割了一茬又一茬，你自己还没有反应过来。”市场上有99%以上都是骗人的黑户放贷公司或者利息很高的高利贷公司。真正的金融机构都不会去做慈善的事情。

那么首先要弄明白的是你是“黑户”还是“花户”。

很多人的认识都存在偏差，并且会因此而自我惊吓、自我欺骗。所谓“黑户”在银行系统中是有着明确界定的，“黑户”一般指的是征信报告上存在严重的逾期情况、被纳入失信被执行人名单或者是出现过“连三累六”的情形。“连三”是指连续三个月没有按时还贷，“累六”则是指累计六次逾期，这两者差不多可以看作是正规金融机构发出的“劝退信”。

但是有的人就是由于经常申请网贷而导致征信查询次数过多，这就被称为“花户”。上个月有一位做服装生意的女士找到了我，说她肯定是有黑户了，因为她最近两个多月里点过二十几次网贷申请。我看了一下征信报告，虽然上面的查询记录密密麻麻地像蚂蚁爬过一样，但是并没有出现逾期的情况。这样养三个月的征信，找到合适的产品的话也是有可能成功的。

但是那个星期三来的人就不一样了。他很黑。代偿记录、呆账、强制执行都是一样不少的。在这种情形下，如果有谁还信誓旦旦地对你说有“内部关系”可以批贷款的话，你就可以直接去报警了。

真正没有信用记录的人也可以申请贷款吗？

说到这里，一定会有不服的人说：网上的广告都是假的吗？其实也不能完全否定所有的广告，但是作为一个从业者的角度来说，我还是想给大家透露一些行业内的消息。

第一种就是抵押贷款。如果您的房产和汽车都是全款购买，并且总值可以抵消掉所有的贷款本金及利息的话，那么就有银行愿意提供贷款了。是什么原因呢？别人看重的是你的财产而不是你的信誉。这就不能算是信用贷款了，而是典当。上个月有一个客户的征信非常糟糕，但是他拥有一辆市场价为五百万的越野车，于是用押车的方式来获得二十万元的借款。是不是没有征信就可以申请到贷款呢？算，但是你要把东西放在那里才行。

第二种情形就是一些很小的贷款机构或者民间借贷。这些地方不用看央行征信，而是用大数据风控或者其他方面的数据来判断。但是不要高兴得太早了，这样的口子最高年化利率可以达到60%以上。借一万元，一年之后要还上一万六千元，这也已经属于“良心价”了。这种事情我已经见过很多次了，很多人都为了应急而掉入这个陷阱中，越陷越深。

关于那些声称可以“无视黑白、秒批秒到”的信用贷款平台，在我从事这个行业十二年的经历中，接触过上万个订单，到现在为止还没有发现任何一个值得信赖的。或者是诈骗信息，或者是套路贷，签订合同时就会有很多理由来收取费用，到最后拿到的钱很少，还要倒贴更多的钱。

没有被告知的一些“潜规则”

做这一行的人每天都得和各种各样的神仙打交道。有的事情银行经理不会告诉你，广告上也不会写出来，但是我想在这里给大家说一下。

比如说，很多人都不清楚的是，一些网贷平台所说的“审核不通过”并不是因为你是黑户才这样，而是因为他们放贷额度不够的原因。每月初、末月的时候通过率一般都不同。月初的时候额度比较充裕，审核也比较宽松；而月底的时候额度就非常紧张了，即使你的条件再好，也有可能会被系统找出理由拒绝。不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律还是有的。

比如说，在某个时间点上，有的银行会因为业绩考核的原因而降低一些客户的准入门槛。去年底某商业银行为达到普惠金融的要求，把有公积金缴存记录的客户征信条件降低了1级。这样的信息一般情况下普通人是无法接触到的，只有经常出入这个圈子的人才能够得到第一手的消息。

不要被“美化过的资料”所欺骗

另外一种坑叫做“包装下款”。有的中介会告诉你，给它一些费用就可以做一份虚假流水和虚假的工作证明来蒙混过关。不要那么傻。现在的银行大数据风控系统要比你想象中的更加先进。在系统面前你的小把戏都是很明显的。并且如果被发现造假的话，并不能获得贷款批准，还会被加入到黑名单中去，并且还要承担诈骗贷款所带来的法律责任。为了几万元的事情，值不值得呢？

如果已经成了黑名单怎么办呢？

说了很多，感觉都是在浇冷水。那么就成了黑户了吗？没有。但是这条道路要比寻找任何“口子”来得更长、更稳妥一些。

最好的办法就是养好自己的征信。逾期记录在还清欠款之后会一直保留在征信报告中五年。五年的时间虽然很长，但是这也是唯一一条出路了。在这段时间里要维持好的还款状态、不产生新的逾期情况、减少对个人信用报告的查询次数，并且逐渐提高自己的信用分数。

另外一种方式就是使用一些小额度的贷款产品来偿还债务，并且要按照约定的时间进行还款，在新的良好的信用记录之上掩盖掉之前不良的历史。这就是所谓的“信用修复”，但是前提是你必须先把以前的欠款还清。很多人的烂摊子都没有清理干净就开始借钱了，这样的想法从一开始就是错误的。

去年有一位客户的债务已经到了无法偿还的地步，并且成为了老赖。经过一番思考之后，他向亲朋好友借了钱来还清债务，并且认认真真地工作了三年时间，在每个月里都会积攒一些存款，并且申请了一张信用卡，在日常生活中的开销也都是按照约定的时间进行归还。三年后再来找我的话，虽然还有一些产品不能做了，但是已经有几家银行会给他发放小额度贷款了。这才叫做真正的逆转。

给所有的借款人们一些建议

写了那么多，其实就只想要讲一件事情，在这个行业中，并没有神药或者捷径可以使用。看上去很管用的东西，实际上就是压死骆驼的最后一根稻草。

如果此时急需资金并且发现自己的信用记录存在问题的话，那么我给出的意见就是：首先要保持冷静，并且找到一位专业的人员（而不能是骗子中介），来对你的情况进行详细的剖析，弄清楚究竟是“真的”还是“假的”。如果是真正的黑色，请不要把时间和精力浪费在那些不可靠的信息上，应该想办法向亲朋好友借钱、卖掉一些东西来筹集资金，要比去向高利贷借钱要好得多。如果是假黑的话，那就认认真真地规划一下吧，选择合适的产品，一步一步地走下去。

不要总是想走捷径，世界上哪里会有那么多捷径可以让你去利用呢？