微分期是哪个借款产品？别被名字绕晕了

前两天有一个读者给我发信息说：“老师，”微分期属于哪种类型的贷款产品？为了尽快拿到钱，我在网上搜索了很久但是越看就越迷茫。说实话，在三年之前遇到这样的问题我还得去查一查资料来作答，现在已经很熟悉了。也就是说，“组合套餐”一样地出现在便利店里，虽然听起来新奇，实际上就是老一套的东西。很多人都被“微”这个字所迷惑，认为它是微信自己开发出来的或者是最近刚出现的一种新的黑科技，于是就按照自己的理解去操作了，最后发现并没有弄明白到底是谁借的钱。今天我要用通俗易懂的语言把这件事情讲清楚。

微分期借款平台是哪家公司的“马甲”

直截了当地说就是。现在你在应用商店搜索“微分期”，应该可以找到很多相关的应用程序。但是我要告诉你的是，在市场上以这个名称出现的90%以上都是不正规持牌金融机构、贷款超市或者是助贷平台。其实这个行业里面有很多挂羊头卖狗肉的事情。我的一个客户小张去年想要购买一台新笔记本电脑，但是缺少三千元钱，看到了“微分期”的宣传信息中提到的日息为万分之二时心动不已。结果下载并注册之后发现该软件并没有放款功能，只是把用户引流到四个无名的小额贷款机构。更糟糕的是，这三个公司的真实年化利率加在一起要比广告上所说的高出很多。小张当时很惊讶地问我说：“这是在骗人吧？”严格来讲这就是所谓的“导流”，合同上面也写得很清楚，但是普通老百姓一般都不会去看那些密密麻麻的规定。

所以，当你问微分期属于哪种类型的贷款产品当我说的时候，它的答案是：一般不是某个特定的借贷产品，而是个流量入口。比如说你在商场里买东西，并不是商场自己在卖鞋子，而是里面各个店铺在卖鞋子。微分期这个“商场”把你的需求转卖给真正的放款人——“店铺”。这里面有问题吗？当然有的。一些平台会以你不知情为由为你加装一份保险或者会员服务，并且声称这是为了提高通过率，其实就是在变相降低利率。去年有一组数据很让人害怕，我看到过一个行业的内部报告，在该助贷平台用户的投诉中，“不明扣费”的比例达到了35%左右。这个数字我已经记不清楚到底是34.8%，还是36.2%，但是应该是在这个范围之内波动的，并且可以用来说明问题。

为什么很多人都会遇到微分期的问题

这件事情很复杂，但是主要原因只有一个：信息不对称。我们老百姓借钱是为了方便快捷、节省开支，而平台则为了获取更多的利息和服务费用。见过很多只关心“到账快”的人，并没有去考虑“总的利息”。借了一万元钱，分成十二个月来偿还的话，每个月要还九百多元，你觉得这样子很轻松吗？用计算器计算一下的话，年化利率可能会达到24%或者36%以上。这就是所谓的“温水煮青蛙”。曾经为一位做小本生意的朋友做过一次账务测算，在某微分期平台借款五万元之后，由于逾期几天被收取违约金和罚息后累计到六万多元。那时候他就急得直跺脚，要是早知道的话还不如向亲戚借钱呢。

还有一种比较隐蔽的就是所谓的“会员费”。有的平台声称交199元开通会员之后就可以享受到“超低利率”以及“快速放款”的待遇。这是明目张胆地坑人。正规银行的信用贷款，怎么会收取会员费呢？从我进入这个行业以来，还没有见过任何一家银行敢说出这样的话：“你给我交点钱我就给你放款。”这样的方式其实就是对急需资金、急于求成的人进行宰割。如果你真的遇到这种情况的话，那么转身离开就没有出路了。

“微分期”存在的三种错误认识

很多人一听到“微”这个字就认为它和微信或者微粒贷有关。这就造成了很大的误会。微粒贷属于微众银行的产品，这是正规的银行贷款。那么微分期又是怎样的呢？大多数情况下与微信没有丝毫的关系，只是因为名字相似才蹭一下热度罢了。就像“康师傅”和“康帅傅”，看上去一样，但是吃起来就不一样了。

有人认为分期付款不会影响到个人信用记录。怎么会这样呢？目前只要接入央行征信系统中的正规金融机构就可以借到钱，并且会在征信报告中留下痕迹。虽然它是个小平台，但是它的背后放款方大多是消费金融公司或者是小贷公司，而这些机构上报征信的速度要比任何其他机构都要快得多。有一次为一个客户的征信打了条子，结果发现一条微分期借款的信息占据了整条征信记录。如果以后要申请房贷的话，银行见到你有多笔小额贷款就会怀疑了吧？

• 误解一：微分期就是微粒贷，都是腾讯公司的产品。
• 第二种说法是不上征信的话，借款之后也不用太在意。
• 第三种说法是：广告上所列明的利率就是真实的利率。

怎样来判定分期产品的真假

已经说了很多问题了，那么接下来要问的是：怎样才能知道一个平台是否可靠呢其实很简单，只有三种办法。第一种就是查看放款方是哪家。在使用该应用程序的时候不要只关注到额度大小，在签订借款合同时要看清“出借人”这一项的内容是什么。如果涉及到某家银行或者某家消费金融公司的贷款的话，那就是比较正常的了；但是如果你遇到的是某个你不认识的小额贷款公司或者是某个个体工商户的话，你就需要提高警惕了。

第二种就是计算名义利率。不要相信所谓的“日息万二”、“月息0.8%”，这些都是障眼法。你可以直接向客服询问IRR（内部收益率），也可以自己使用IRR公式来计算。不懂数学吗？很简单，在网上找一个IRR计算器，输入每个月需要还的钱以及总的还款期数就可以得到结果了。我去年听说有一个新规定，所有的贷款产品都要标明年化利率，但是很多平台仍然把年化利率隐藏得很隐蔽，并且用很小的文字来表示。这件事情上各个城市的监管力度是不一样的，有的地方严格一些，有的地方宽松一些，你要睁大眼睛看清楚。

第三就是是否有附加费用了。正规贷款除了利息之外没有其他任何前期费用。手续费、服务费、会员费、担保费等，在放款之前要求你缴纳的都是欺诈行为。这是一条不可违背的规定。如果你遇到了放款之前要你交“解冻费”、“验证费”的情况，那么百分之百就是诈骗，请立即报警不要迟疑。

真的没钱的时候怎么办

说了这么多，在这个时候如果真的缺钱的话怎么办呢？我的意见就是：首先去银行。目前很多银行都推出了线上信用贷款的产品，利率很低，并且是合法合规的。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，年化利率一般都在4%-6%，相比起一些微分期平台要便宜很多。另外银行的额度一般比较大，几千元到几十万元都可以。有人说：“因为银行门槛很高，所以我的条件不符合。”但是正是因为有了这些要求的存在，才使得银行业务更加的安全可靠。那么一个门槛极低、几乎人人都可以借到钱的地方，它的成本又会是多少呢？

如果资质不够的话，那就只能去消费金融公司了。比如招联金融、中银消费金融等，虽然利率要比银行高一点，但是毕竟是正规军，并且不会乱收手续费，合同也很规范。对于那些没有知名度的微分期APP，最好还是不要使用。一定要看清合同上的内容，弄明白放贷人是谁以及真实的年化利率是多少。等到征信都花完了再想怎么办已经太迟了。

前不久有一个做自媒体的朋友由于资金链出现问题，在某微分期平台上面借到了两万元来周转一下。那么结果是什么呢？还款时才发现除了本金、利息之外还有“权益费”一项被扣除掉，并且说是赠送了一个月的视频会员。本来没有想给这个会员的钱，但是还是被扣掉了。向客服理论，客服表示这是“默认勾选”，无法取消。这件事到现在还没有得到解决，所以他只好认输。你认为这样是不是很不公平呢？因此借钱的事情千万不能马虎大意，越是省事的地方以后就越容易出问题。

最后一句话就是掏心窝子的话：所有的“很容易”就能借到的钱后面都有高昂的成本。下一次别人又来问你是哪家借款平台的时候，你可以这样回答：“微分期就是个让你睁大双眼、捂紧钱袋子的地方。”