网上哪些借款平台好借？别被广告忽悠，内行人只看这几点

说实话，每当我看到网上的“秒批五百万”、“黑户也可以贷款”的信息时，都会忍不住发笑。做了八年贷款中介，手上有上万个案子，因为这些广告而被骗过来的客户有一千多也有七八百。上个星期有一个小伙子找我，他的征信情况就像一个调色板一样，他说自己看到了在网上可以借到钱的平台有哪些攻略点开之后并没有看到想要的结果，反而把手机号给卖掉了，现在每天都接到好几百个骚扰电话。其实事情并不是你想象中的那样简单。

市场上有知名度的平台，比如某东、某米或者某团等，在本质上都是在查征信。人们认为点击一下申请按钮就是“试一试”，其实每次点击都会留下一条关于你的“贷款审批”的查询信息在你的征信报告里。查得太多的话，就会被银行看作是急需资金的人了，想要办理正规贷款怎么办呢？没有可能实现。

弄明白好借这个平台真实的准入标准

其实这个问题不能一概而论。所谓的“好借”，要看你是否符合该产品的条件。手中有一名做了三年的老客户，做服装批发生意，在去年双十一的时候急需资金进货，于是找到我来帮忙。他的征信很好，流水也很充足，所以我直接让其到某行申请税贷，年利率在四点几左右，两天之内就下来了。对于他而言，在任何平台上借钱都可以。

但是换一种情形又会怎么样呢？上个月有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信系统里有两笔逾期记录，数额不大，分别是300元和500元，都是忘记还款造成的。因为这两条记录的原因，某呗直接给他的额度降低了，某条也拒绝了他的申请。那时候他很着急，拍着大腿说以前好好的为什么现在不行了。实际上平台的风险控制模型也是在不断变化中的，并且去年还可以说话，而今年可能会变得严格一些。各个时期的政策差别很大，我也不能肯定地说。

因此不要总是看那些小广告来提问在网上可以借到钱的平台有哪些你需要把你的征信报告打印出来看一下。如果连自己的征信是什么样子都不清楚的话，在网上随便填写信息，那就是瞎猫撞死老鼠了——碰到就是运气好，不碰到就是常理。

我已经见过很多这样的坑了

有的平台表面上标示的是“年化利率7.2%”，但是当你去借款的时候就会发现，除了要收取利息之外还有各种各样的费用，比如担保费、服务费、会员费等等。各种各样的费用加在一起之后，实际拿到手上的利率就会上升一倍左右。这样的情况，在一些小有名气的小额贷款APP中很普遍。我的一个客户向我借了五万元，合同上写的六万元，其中的一万元是“风险保证金”，等把钱还回来之后才会把那一万元退还给你。这就是故意坑人的吧？

另外一种就是比较隐秘的。一个女孩找到我说，在某个平台上借了两万元，分成十二个月来还，每个月要还两千多块钱。经过计算之后认为还可以接受。一听就知道有问题了，用计算器帮她算一下IRR的实际年化收益率大约为36%左右！当时她很迷茫，因为页面上显示的日息万分之五和她说的一样。别傻了，万分之五乘以365等于多少呢？并且这是单利计算方式，如果是复利的话那就更加恐怖了。

说到这儿，我要提醒大家的是：凡是要求你先付款的，比如工本费、解冻费、验证还款能力等等，都不要理会，直接屏蔽掉。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。这条规矩是先给钱后办事，哪里会有没有见到钱就把钱拿出来的情况呢？

内部人员所了解的审批潜规则

多年以来，有些事情银行没有写出来，但是我们心里有数。比如说申请的时间，很多人都认为半夜里睡不着的时候点击一下也没有关系。风控系统的夜晚比较灵敏，在这个时候是诈骗频发的时候。如果你的资质不是很好的话，在上午十点到下午三点这个时间段内去申请比较好，因为这时有人工干预的机会比较大，而系统一刀切的情况就会少一些。

另外，在填写联系人的时候不要随意填写一个朋友的电话号码。很多平台都会打电话给联系人进行核实，并且有些平台还会查询联系人在其他平台上是否有借款记录。如果填写的联系人是老赖的话，那么你被批准的概率就会降低。不确定所有的平台都会去查，但是根据我的观察来看，至少前几位大公司都在做关联风控。

到底哪个平台比较可靠

既然你问到在网上可以借到钱的平台有哪些但是还是有一些实际的意见可以提一提。第一梯队就是银行系产品了，比如某行快贷、某招贷等，利率最低，但是要求也最严苛。你所拥有的公积金、社保以及代发工资要足够多。第二梯队为消费金融公司，如某银消金、某捷信等，利率稍高于银行，但是审核相对宽松一些。第三梯队则是由各大互联网巨头所控制的平台，例如某呗、某条、某东金条等等。

该排名并不是完全准确的。如果你在东方购物网买了很多东西，并且经常使用白条的话，那么你手中的某东金条就比银行的产品好批了。由于平台更重视的是你所积累的数据，在它的系统里。我的一个客户是做淘宝生意的，流水都放在支付宝上面，某呗给他开的额度比某行信用卡还要大。这是很正常的，风控逻辑不同。

但是要给它浇一盆冷水。你目前的征信已经被花掉了，如果现在还有逾期的话，或者是最近三个月之内被查了二十次以上的话，就不要继续做了。这个时候去找别人也没有用了，先把自己的征信搞好才对得起自己。见过很多人为了解决短期的资金需求而进行贷款消费，并且把本可以挽救的信用记录弄坏。那就是很亏的。

申请之前所做的准备工作

资料填写的方法也很有讲究。人们认为填写得越多越好，收入可以写到三万或者五万元。实际上风控是会交叉核对你的社保基数和公积金缴纳金额的。你的月薪是五万元，但是按照最低标准来缴纳社会保险的话就会露出马脚了。不如实实在在地填写出来，匹配得上的才叫真实可信。

工作单位一栏不要填写“自由职业”、“个体户”。即使你是摆地摊的也要找一个挂靠单位来填写。风控系统的打分对于自由职业者来说一般都比较低，这属于歧视行为但是又存在一定的合理性。具体的步骤可以去问懂行的人，这里就不再多说啦。

另外一件事情要说明的是，每申请一次都要查征信。不要一天之内连续点击五个以上不同的网站来寻找机会，认为广撒网一定能有所收获。这样在征信报告里就会有五六次查询记录，在别的地方看的话会让人觉得你是疯了似的到处借钱，谁还敢借给你呢？正确的做法应该是先弄清自己的资质情况，选择两三个最为合适的对象进行攻击。

被拒了怎么办

拒绝申请并不意味着世界末日的到来。弄明白是什么原因造成的。有些平台会有“综合评分不够”的提示，其实这句话是多余的，并没有说明任何事情。可以拨打客服电话询问，部分客服人员会提供一些信息，例如“负债过多”或者“征信有问题”。有的人什么都不说。此时不要硬撑着去战斗，三个月之后再试试看吧。

用户手中有一个例子，在客户第一次申请某个产品的申请被拒绝之后，经过了半年时间后，把信用卡上的债务偿还了一大半，并且再次提交申请时得到了快速通过的结果。额度也比预期的大一些。风控模型会不断进行更新，你的情况发生变化了，所以结果也就不同了。

总而言之，借钱的时候尽量选择使用银行贷款而不用消费金融公司或者网络小贷公司的服务。差距太大了。同样是借出十万元，一年的时间，银行的利息是四千元，而网贷的话可能会达到一万多甚至更高。把节省下来的钱用来干什么不好呢？

写了那么多，其实就是一句话：不要只听广告天花乱坠地吹捧，适合别人的东西并不一定适合自己。把个人信用当作一回事来对待要比去研究各种攻略更加有效。如果真的急需资金的话，可以向亲朋好友借一些，即使利率再高一点也没关系，总好过被高利贷拖入泥潭。这条河流很深了，我只好说到这里为止。