我试了十几个平台，发现芝麻分700能秒下大额的真相

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁着，而那些被拒绝的申请信息也一直浮现在他的脑海里，此时此刻他唯一的想法就是：究竟有没有什么大额秒下的网贷软件是真实的呢？在很多有关秒下700芝麻分贷款平台的故事里，他就像一个溺水的人抓住一根稻草一样去寻求希望。这不是阿强一个人的问题，而是许多需要临时资金周转的人所关心的事情。这样的网站是救星还是诱饵？可以不用看征信就可以马上到账吗？对于各种各样的借贷广告应该如何辨别真伪呢？

目前网络借贷市场的“大额秒下款”现象应该用辩证的观点来分析。一般而言，有牌照的消费金融公司比如蚂蚁借呗、微粒贷以及度小满主要是为了加快放款速度。对于有良好信用记录的用户来说，这些平台可以做到系统的自动审批和资金秒级到账。比如借呗，在依靠支付宝生态的情况下，如果用户的芝麻分达到700分以上，并且经常使用支付宝的话，那么系统就会给用户提供一个比较高的额度，一般在几千到几万左右，并且日利率很低，只有0.02%-0.05%，并且可以随时借款、随时还款。正规平台的风险控制机制很严格，“秒下”的说法只是大数据快速计算的结果，并不是降低了审核门槛。

除了头部的大平台之外，在市场当中还存在着一些专注于某一场景或者某种资格认证的小型平台，比如360借条、分期乐等待的时候。对于芝麻分是700分以上的用户也十分友好了，“新人专享”额度就是其中之一。第一次借款的金额一般是三千到一万之间，还款方式有三种：三个月、六个月或者一年。用户在使用该类软件的时候要进行实名认证、人脸验证并绑卡等基本步骤。一些平台为了抢夺市场占有率，会打出“免息券”、“提额包”的旗号来吸引消费者，但是用户要擦亮眼睛去辨别其中隐藏的各种限制条款，例如只有达到一定时间才可以享受免息优惠等等。

用户的评论分为两种情况：一种是对产品表示满意；另一种则是不满意。一个叫作“清风”的用户在用某个正规平台的时候这样写道：“很快，半夜里申请了两万元，一分钟之内就到了账上，解了燃眉之急也没有乱收钱。”但是也有很多用户抱怨道：“广告上写着无视黑白户秒下五万，可是下载注册之后不但没有下款，还会被引导到其他的网贷平台去查征信，查得越多就越容易把征信搞坏。”造成这样的原因就是用户的期望值过高和现实中的风控政策之间存在差异。其实任何正规的平台都不会只看资质不看其他因素来放款，“无门槛大额”这样的说法很可能是诈骗软件或者高利贷的伪装。

对网贷软件进行详细的分析之后可以知道，它的优点就是非常方便。传统的银行贷款要到线下跑网点、填写表格、等待审批，一般需要一个星期左右的时间；但是网贷软件把整个流程压缩到了几分钟之内，并且很好地解决了用户的短期资金需求问题。但是缺点也很严重，第一点是利息成本但是表面上的日息并不高，实际上经过计算之后年化利率一般都在18%到24%，远远超过银行贷款；其次就是诱导性消费过于方便的借贷方式会让年轻人觉得借钱很容易，进而形成借债还债、越借越多的恶性循环。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、保护个人隐私正规的平台不会在放款之前收取所谓的“工本费”、“解冻费”或者“会员费”，如果有人让你先打钱的话，那么百分之百就是诈骗。第二、看清合同条款尤其是对于逾期罚息和提前还款违约金等条款，在一些平台上尽管声称可以随借随还，但是仍然要按照剩余本金的一定比例来支付违约金。第三是量力而行借款额度并不是越大越好，负债率高了会影响个人的信用评分，从而影响以后购房、购车时申请房贷和车贷的情况。

针对大家比较关注的一些问题，我们把相关的问答整理出来供大家参考：

问：芝麻分在700分以上的一定可以贷款吗？
答：不一定是这样的。芝麻分是风控的一个方面，但是平台会根据你的收入状况、负债程度以及以往的还款表现来做出判断，得分越高并不一定就能成功放款。

问：申请网络贷款会怎么样影响到个人的信用记录呢？
答：是的。正规持牌机构都会接入到央行征信系统中去，每次借款申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在此情况下如果出现多次申请就会造成征信“变花”，从而让银行认为你是急需用钱的人，并且具有较高的信用风险。

问：遇到暴力催收应该怎么做呢？
答：保留所有的通话录音、短信截屏等证据，并且直接向中国互联网金融协会或者当地的银保监局进行投诉和举报。另外还要清楚自己所欠下的债务责任，在遇到问题的时候不要选择逃避而是应该主动跟平台沟通好延期还款的事情。