光凭手机号能网上贷款？别傻了，天上不会掉馅饼

2018年的时候，我还真的相信了。

当天晚上急需用钱的时候，在手机上看到了一则广告，上面写着“不需要抵押也不需要担保”只用手机号就可以在网上申请贷款“秒下款”（注，“秒下款”为网络流行语，在此指快速完成支付的过程）。当时我头脑发热，把手机号填上，并且发送了验证码，心里想这次应该可以了吧。那么结果是什么呢？没有看到钱，反而被诱导安装了很多莫名其妙的应用程序，每一个都需要查看通讯录和定位信息。其实这些人并不是放贷的人，而是贩卖个人信息的人。之后我的电话就一直响个不停，全是骚扰电话甚至是辱骂性的。踩坑踩多了就会慢慢摸索出一些规律来，今天就和大家分享一下这件事吧。

只用手机号就可以申请到贷款吗？

说实话，在市场上存在一些宣称可以使用手机号进行贷款的产品，但是其中的问题很多。正规的金融机构，例如银行和持牌消费金融公司是不会仅仅根据一个手机号来给用户放款的。要看你是否有还款的能力以及你的信用情况，这就是最基本的风险控制原则。用手机号就可以申请贷款吗？那么这家公司早就已经破产倒闭了，随便找个假人填写上虚假的身份信息去借钱不还的话，这样的生意又是谁做的呢？

因此，凡是打着“只用手机号”的幌子来骗人的，基本上都是以下两种情形之一：或者是骗子，想要获取你的个人信息然后出售；或者是那种利息超高、让人难以置信的“714高炮”，借一千块钱可以拿到七百块，一个星期之后再归还款一千块，这样的东西你敢接触吗？那时候我就不懂这个道理了，认为手机号有价值，实际上有价值的倒是我在里面填写的各种个人隐私信息。

在网上申请贷款的时候只要提供一个手机号就可以完成整个过程

这件事情比较复杂，我会慢慢的给大家讲清楚。我的一个朋友老周，在2019年的时候因为资金链断裂而急需用钱周转。在网上看到了一个叫做“纯手机号贷款”的广告，说可以拿到很高的额度，并且很快就能放款。老周填写好电话号码后，客服就给他发来了微信，并告诉他需要先支付几百元的“工本费”、“验证费”，才可以放款。老周那时候也是一急之下到处求医问药，转了五百块过去之后呢？之后就被人拉黑了。

这样的骗术很拙劣，但是仍然有很多人被骗。是什么原因造成的呢？由于急切的心情和认为“捷径”。另外一种比较隐秘的陷阱就是所谓的“手机号值贷”。他们会告诉你是怎么用手机的时间长短来计算出额度的。听上去很有水平的样子吧？其实他们会让你给运营商的网上营业厅授权登录，并且把你所有的通话记录、短信记录都查看一遍。这些东西拿来干什么呢？卖给了贷款中介、卖给了推销公司，还有人用来做电信诈骗。也就是说，在他们看来，你个人隐私就是商品。

什么样的贷款才是合法的呢？

我之后又研究了几个正规的平台，发现门槛并没有想象中那么高，但是绝对不可能只有手机号就可以。身份证必不可少，银行卡也必不可少，并且大多数还需要进行人脸识别。有的平台还会查看用户的芝麻分、微信支付分等信息来判断用户是否有良好的信用情况。去年我的一个表弟想要申请汽车贷款，就向我咨询应该怎么做，我说他要先查询一下自己征信报告上是否有逾期的情况再去找正规银行问一问。不要总想着走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

另外一种情形是有的网贷平台也会用“手机号”来作为登录口令，并且还会要求用户输入一个用来测试额度的手机号码。该行为本身没有错误的地方，在之后的事情中出现了问题。测量出额度之后，它就会提示你需要填写一些个人信息，比如工作单位、收入状况以及紧急联系人等信息，在全部填写完毕之后你会发现自己的额度为零或者是高额利息让人难以接受。此时你的个人信息已经被泄露出去了，然后就不断地接到推销电话。到目前为止我的手机上还保留有几条标示为“骚扰”的电话号码，这是当时留下的后遗症。

手机号贷款入口背后的事情

换一种方式来考虑这个问题。如果我是放款人的话，我还会把钱借给一个只知电话号码而不知其身份的人吗？没有可能实现。金融的本质就是风险控制，而风险控制的基础又是信息。银行敢向你贷款的原因是你在他们那里留下了记录，你知道你在哪里工作，在哪里挣钱，并且之前有没有逾期还款的情况。缺少任何一个都会影响到结果，手机号码是用来和你取得联系的一种手段，并不能作为你的信誉凭证。

那些宣称“只用手机号就可以在网上申请贷款”的广告其实就是在利用信息不对称来骗人。他们的目的就是让你不知道、急着要、不愿意去了解。见过很多因为信了这样的广告而造成征信受损、个人信息泄露甚至没有拿到借款的人。有一个数据给我留下了很深的印象，在上一年的时候一个做反诈骗的朋友跟我说过，在他们所统计出来的网贷诈骗案件当中有百分之六十以上的受害人都是被“无门槛贷款”给骗过去的。这个数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，所以比例很大。

那么有没有可靠的线上借贷途径呢？当然可以。各大银行自己开发的应用程序、支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等平台利息公开、规则明确，尽管存在一定的门槛，但是不至于欺骗消费者。我现在的原则就是：凡是需要我先付款的事情都直接拉黑；凡是说“不管征信、不管负债”的都不要相信；凡是催促我去立刻签订合同的人一律等一等再做决定。这几个原则曾经帮助过我很多次。

怎样才能辨别出真伪的“手机号贷款”呢？

其实分辨这件事并不难，但是要克制住自己贪婪、侥幸的心理就很难了。我整理出一个简单的checklist，大家可以参照一下：

• 要求先付款的，无论是工本费、解冻费还是保证金，都不要理会
• 利息大于年化24%，要三思而行；大于年化36%的，则应当立即向有关部门举报
• 借款期限很短（例如7天或者14天），那么很有可能就是高利贷
• 在应用商店找不到或者没有合法金融牌照的APP不要使用
• 客服会使用个人的微信或者QQ来和你联系，这是非常不规范的行为

上个月有一个做装修的人来找我要钱周转，并且告诉我，在网上找到了一个叫做“手机号秒贷”的平台，可以拿到20万元的贷款额度。我看那个平台的页面设计得很像山寨的游戏一样，并且没有找到任何备案的信息。我劝他不要这样做，但是他不肯听从我的建议，最后借了五万元现金回家去，只拿到了三万五千元，一个月之后又要归还款项六万元。最后只好向亲戚朋友借钱来填补这个缺口。这件事到现在我还记得很清楚，当时那位老板和我一起喝酒时眼睛都是红的，他说自己辛辛苦苦工作了一整年，却全部被这些吸血鬼榨取走了。

我的建议

如果你目前确实需要借钱的话，我的建议如下：第一、先向亲朋好友借贷，面子虽然重要但是没有金钱来得实在；第二、到正规银行询问一下，现在的很多银行都推出了线上消费贷款业务，利率要比网络借贷低很多；第三、如果一定要使用网络借贷的话就只选择几家大的平台，并且不要接触任何小众或者陌生的平台。不同的城市可能会有所不同，但是基本原则都是相通的。

另外一点大家可能不太清楚的是，在网上填写的各种贷款申请中，每次都会产生一条“查询记录”出现在你的征信报告里。查询次数多的话，银行就会觉得你很缺钱了，就不敢再借给你钱了。因此不要一看到“测额度”的字样就心动不已，反复测试之后把自身的征信也给弄坏了。我自己去年查过一次征信报告，里面有很多莫名其妙的查询记录，都是那时候随便填写表格造成的，到现在也无法删除。

最后说点实在的

“黑户也可以贷款”、“逾期也可以贷款”的说法都是错误的。正规公司是不会做这样的亏本生意的，敢于这样做的只有两种人：一个是骗子，另一个就是放高利贷的人。借的时候很容易，但是还的时候就会被剥皮一样。曾经有一个人向别人借了三千块钱，结果变成了十几万元的债务，连房子都抵押出去了。这并不是危言耸听，而是真的发生的事情。

钱是不能随便借出去的，借出去之后就要想好怎么归还。如果连正常的途径都无法贷款的话，那么就说明自己的财务出现了问题，在这个时候应该做的就是开源节流、想办法提高收入，并不是要去接触那些非法的网络借贷平台。越是着急就越容易犯错误，一犯错误就更加着急，这就形成了一个恶性循环。现在回想起来，当年的经历真是又傻又天真，但是也正是这次踩雷的经历才让我学会如何管理自己的财务以及怎样辨别诈骗行为。

下一次遇到“只用手机号就可以在网上申请贷款”的信息时，请你问问自己：这样的好事儿为什么就轮得到我呢？