公积金哪里贷款合适些呢？我采访了30多人后，答案有点扎心

上个冬天我去了一家咖啡店采访了一个人，他的名字叫做小周。

这位程序员每月双方面积为三千多元，公积金缴纳额很高。当时急需用钱进行装修，于是去两家银行申请了三十万元的贷款，但是都被拒绝了。后来又找到一个中介公司办理了一笔“消费贷”，利率比公积金贷款高很多，并且还要支付五千元的服务费。

坐下来聊天才十来分钟，就为他感到惋惜。

小周这样的情况我也见过很多次了。手里拿着一副好牌，但是由于不了解规则打得很糟糕。有一天他对我说：“公积金可以去哪里申请贷款呢？当时我跟他说，你的这种情况本来可以做到年化3%左右，但是你这样一折腾，就多出了好几万元的利息。

这件事到今天我仍然记忆犹新，小周懊悔的样子，拍大腿都不够。

公积金信贷与公积金房贷其实是一回事

很多人的第一反应是公积金贷款就是指买房子时用到的低利率贷款。那的确很便宜，在一些地方可以做到2.85%，简直就是一种福利。但是这个钱只能用来买房子，不能挪作他用。

今天我们讨论的是市场上所说的“公积金信贷”。

这是银行为缴纳公积金的好客户所推出的信用贷款产品，并且不需提供房产或者汽车作为担保物，只用客户的公积金缴存证明就可以申请到贷款。利息一般要比普通信用卡借款少很多，额度也可以接受，一般是30万元左右，有些银行可以达到50万或100万。

公积金信贷在什么地方可以办理比较好呢？这就看你是属于哪一种人了。

并不是所有的银行都会接受你的。各家银行对于公积金客户的态度不同，有的偏向于事业单位，有的关注大厂员工，还有的只要求你的缴纳金额达到一定标准就会给你办理业务。

国有大行：利率低，但是有门槛

我曾经采访过一个四家银行支行的老客户经理张先生，把他的情况告诉我。他们行里公积金贷款产品的年化利率可以做到3.2%，甚至更低一些。利息其实就是送钱给对方。

但是门槛也的确很高。

老张表示公司有公积金缴存基数低于六千元就很难通过审批或者只能拿到很少额度的规定。并且他们很重视“单位性质”。公务员、事业单位、国有企业以及世界五百强都是他们的首选。如果在小企业工作的话，即使缴纳了较多的公积金，在他们的系统里也会被扣分。

去年有一个做物流生意的朋友，他的月收入是两万元人民币，按照实际工作量来计算的话，每个月缴纳的住房公积金为一万多二千元。他认为去大行应该没有问题，但是跑了之后却被拒绝了。因为该公司的名字在银行的“准入名单”上找不到，所以系统直接就给了通过的结果。

这件事很让人头疼，但是你还无处申诉。

因此，如果你们单位实力很强、基数很大，那么首选就是国有大行了。利率较低，并且还款的方式也很灵活，有的可以先息后本，压力不大。但是你所在的单位一般的话，去一趟基本上就白跑了，还会留下一次征信查询记录。

股份制银行：门槛降低一些了，但是利率还是要看对方的脸色的

如果大规模行不通的话，那么股份制银行就是很多人第二个选择。招商、中信、平安等公司也有类似公积金贷款的产品。

上个月我去采访了一位名叫小林的设计师。她在一个小型的设计公司工作，在那里她的工资不高，但是公司的福利很好，包括正常的公积金缴纳。她去工商银行、建设银行都没有批准，之后又到中信银行申请了贷款。

中信公司的经理看过她的个税APP以及公积金截图之后，马上告诉她说可以办理。但是利率要比大银行稍高一些，大约为4.5%年化。小林认为可以接受，因为她是急需用钱，并且相比起网络贷款来说要便宜很多。

股份制银行最大的优点就是灵活性大。对于单位性质没有严格要求，主要看还款能力、负债状况。有的银行只要求你公积金连续缴纳一年，并且月缴额达到四千元就可以申请了。

但是这里有一个陷阱要提防一下。

有的股份制银行的公积金贷款看上去利息不低，但是里面可能会有手续费、保险费等其他费用。去年有一条新闻报道说某家银行把保险和贷款捆绑在一起，使得实际利率要比宣传中的高出很多。这件事情闹得很大，现在已经收敛了，但是签订合同时一定要睁大眼睛看清楚，“年化利率”到底是什么数字。

城商行、农商行：最后的倔强，利息会让你很心疼

如果大行、股份制银行都无法解决的话，那么就会有人去到城商行或者农商行那里寻求帮助。地方性的银行为了争夺客户，门槛设置得很低。

我有一个做小本生意的老板，他的征信情况很糟糕，已经借了很多网贷。想要把公积金用来进行贷款来代替网贷。大银行看到他的征信之后就直接摇头不答应。最后找到一家城商行，虽然被批准了但是年化利率达到了7.2%。

利率是多少呢？

但是和当年18%、24%的P2P相比，它就是救命稻草了。他说如果能换掉这些吸血的网贷的话，7.2%也可以接受。

公积金在什么地方可以申请到贷款，并不是有固定的答案的。要根据自身的情况来判断自己处在什么阶段。好的话就去大行薅羊毛，差一点的话就去找股份制银行谈一谈，再不行就去城商行试试看。

一些没有明说的规定

做这么多年的调查了，有些行业内的秘密，银行经理是不会主动告诉你的，但是我要说了。

第一，申请的先后顺序很重要。

有的银行产品是有“排他性”的。比如说你已经向A银行申请了贷款，那么B银行就不可能再批准你的贷款请求了，因为它们认为你的多重负债的风险太大。但是你如果先去申请B银行的话就没有问题了。具体的哪家我不知道，在不同的城市政策也不同，不敢随便乱说，但是可以去问问几个银行的信贷员，打听一下情况。

第二就是查询次数的问题了。

很多人都不清楚的是，在申请贷款的时候，并不是只有批准之后才会在征信报告里留有“贷款审批”的痕迹。如果短时间内查询次数过多的话，即使再好的资质也有可能会被认定为“急需资金”，从而导致拒贷。我见过最惨的一位客户，在一个月之内点了十几家网贷来测试额度，结果把征信都给点花了，本来可以办理下来的一些低利率贷款最后全都失败了。

第三、公积金基数可以被“养活”。

这句话我本不应该说出口，但是有人就是这样做的。有的中介机构可以帮助客户进行操作，把公积金缴存基数调高以获得更多的贷款金额。这件事情存在一定的风险性，如果被银行发现是假的缴纳记录的话，那么不但贷款会被收回，还会被列入黑名单。不要做这样的事情了，不值得。

中介到底要不要找呢？

这其实就是一个老生常谈的问题。市场上有很多贷款中介，收取1%-3%的服务费，值得吗？

如果是优质的单位、征信良好并且自己有空闲时间的话，就不用找中介了。拿上身份证、公积金缴纳凭证和收入证明就可以到银行网点去找客户经理了。大行产品都是标准的，不管是谁办理都是一样的。

但是你的情况比较特殊，如果有逾期、负债重或者不知道如何操作的话，找一个专业的中介会方便很多。他们会去了解哪些银行对于负债的态度比较宽松，而哪些银行只看公积金基数而不考虑单位性质。

但是这条河流很宽。有的黑中介拿到你的信息之后就会去申请高利贷，并且还会收取一定的好处费，“AB贷”就是其中的一种形式，把人骗得一无所有。在寻找中介的时候要多问几个问题，不要轻易相信网上的信息。

给出一个实际的意见

说了很多之后，公积金可以用来贷款的地方有哪些呢？

不能只靠网络上找攻略，因为网上有很多过时的信息或者是广告。

如果您真的要办理的话，抽出半天的时间到附近几个银行网点找信贷部门的负责人聊一聊。想要知道公积金信用贷款的情况的话，可以让他们帮你测算一个额度。不要急于让别人查询你的征信记录，在他们查看你公积金账户以及个税APP的时候进行估算。

货比三家，比较一下各个银行的利率高低、授信额度大小以及还款方式是否适合自己的情况。心中有了数之后再选择一家进行正式申请。这个方法虽然有点笨拙，但是最保险也是最容易避免陷阱的方法。

毕竟节省下来的钱就是实实在在的现金。