财米钱包借款怎么样？我扒出了点不一样的真东西

上个星期三凌晨2点的时候，我在整理这一周的采访录音，这时我的手机铃声响起。是一个陌生人的电话号码，接起来之后对方就开始哭泣。这位名叫小周的女孩目前在一家电商公司的运营岗位上工作，并且在今年年底的时候由于家中急需用钱，在网上胡乱地点击了一些东西之后，在财米钱包上借款了。问我说：财米钱包借的钱可以吗？可以相信吗？她每天都会接到很多个陌生人打来的电话，说是要爆她的通讯录，吓得全班同学都不敢上课了。

做调查记者五年的经历中，小周这样的例子不下数十个。网上搜索这个问题的人很多，得到的结果要么是一些千篇一律的广告软文，要么就是被水军刷出来的“下款快、无门槛”。其实这件事情并不是那么简单的。市场上有关财米钱包的信息很混乱，真假难辨混杂一起，普通老百姓很难分辨清楚。今天我不谈那些空洞的东西了，把最近的一个月里所见的情况给大家介绍一下。

财米钱包是什么东西呢？

大多数人都会认为这是个大公司的正规员工。其实你可以看看企业的背景信息就可以知道，它所对应的运营主体公司，注册资本看上去很吓人，但是实际缴纳了多少我们这些外行人是看不见的。去年还不至于如此，今年的小贷助贷平台，在政策刚刚调整之后，监管的声音就很大了。有一次我和一个在金融局工作的人吃饭的时候，他说了一些关于这个行业的消息，其中提到一些这样的平台打着擦边球的幌子，用的是网络小贷的执照，实际上却做着高利贷的事情。

小周就是因为“无视黑白户”的宣传才上当受骗的。其实就是没有黑白之分的说法吧？银行都不愿意这样做，那么它为什么可以呢？否则它的利息就会很高，并且能够抵消掉坏账带来的风险。这个道理很简单的，但是人处在急需用钱的情况下，头脑往往都是发热的。小周说，在填写完表格之后，她的额度为五千块钱，觉得可以用作应急资金所以就借了出来，并没有认真看过借款合同。

我也是查了一下这个APP的页面。设计得很花哨，“极速到账”、“门槛低”的字样到处都是。如果你不仔细看的话，就很难找到费率说明在哪里了。这就是套路。先把你引过来，让你觉得赚钱很容易，然后你在签字的时候把钱转到你的账户上，等到你想反悔的时候已经晚了？没有可能实现。

财米钱包借款的利率到底有多高呢？

这是人们最为关注的一个问题，也是最容易产生误解的地方。从表面看它每天收取的利息是万分之三或者万分之四的样子，并且看上去还不错。但是不要傻了，那只是利息而已。各种各样的服务费、担保费、咨询费、会员费等等加在一起的话，把它们折合成年化率来看的话，简直让人难以置信。

我曾经采访过的做律师的朋友就是专门帮助人们解决网贷纠纷的。他给我说了一个客户的例子，在财米钱包上借了八千元，分十二个月还款，每个月要还八百多元。每次都不多吧？用IRR公式计算的话，实际年化收益率已经高于36%，有些甚至可以达到60%左右。这是我自己记不清楚了，大概就是这样子的，具体的数额每个借款人都是不一样的，并且肯定不会是它所宣称的那样低。

这件事情为什么会被坑呢？它是按照利息来划分的。其中一部分是利息，在合法范围内；另外一部分则被归类为“服务费”，在放款时就被扣除掉了，或者是平摊到每个月去支付。这就是所谓的“砍头息”的一种形式。你得到的钱少了一些，但是你还钱的时候是以全额计算的。这就是对老实人的欺侮吧。

小周向朋友借了五千元钱，但是实际上只收到了四千二百元，并且另外八百元也被当作“会员权益包”扣除掉了。她想要退货，但是客服说这是加快审核所必需的条件，如果不购买就无法放款。这是强制捆绑销售的行为，也是违法的。可是那个时候她哪里会想到这么多呢？

逾期之后催收的方式是什么样的呢？

如果是利息太高的话，也可以忍受一下。最不能容忍的就是一旦出现逾期的情况之后，催收的方式简直没有下限。小周逾期的第一天，就收到了很多人的电话和信息。她的父母、同事们以及前任男朋友都会接到催债电话。电话里不提自己的身份是谁，在开口的时候就说，“小周涉嫌诈骗，请问你们是否认识她？”谁能受得了呢？

我采访过的做催收的一位内部人员（化名）说，像财米钱包这样的平台，通常不会亲自去催收，而是把任务交给专业的第三方催收公司来完成。催收公司根据回款情况领取提成，并且说什么都行、怎么打骂都可以、用什么方法有效就用什么方法。他们有一个专门用来获取你手机上通讯录信息的系统。很多人并不知道这一点，在留下两个紧急联系人的同时又给了一个应用程序访问通讯录的权利之后，所有的社交关系网都会被掌握在别人手中。

到现在我仍然记得被催收逼着辞职换城市接受采访的人。就是从财米钱包那里借了一些钱，但是没有还上，每天都有人用照片威胁他，在他的公司群里发布。这不是催债而是软暴力。因为面子的原因，人们只好拆东墙补西墙，在其他平台上借债来填补这个窟窿，最终负债数以百万计，一生都被毁掉了。

那么为了几千元钱去死值不值呢？

不希望踩雷的话，这三条规则一定要记牢

以上就是我的一些看法和建议。并不是要让大家赖账不还，而是不要上当受骗。如果没有及时借钱的话就不要去碰了。即使向亲戚、朋友借款或者到银行办理一笔消费贷款，正规银行的利率是公开透明的，并不会存在什么隐性收费问题。

如果已经进去的话，比如小周这样的情况就不要慌了。第一件事情就是把所有的借款合同、还款记录和转账截图都保存好。这就是证据。第二步是计算出自己实际借出去的钱有多少，已经归还了多少。根据法律的规定，年利率超过24%的部分你可以不用偿还。如果对方爆出了通讯录的话，可以直接向互联网金融协会或者银保监会进行投诉，尽管程序比较繁琐但是有效果的。

不要相信“不还钱就会被记入征信”的说法。很多这样的野鸡平台，并没有接入央行征信系统，而是接入了一些民间的征信公司，对于你房贷、车贷的影响不大。但是我说不准，要看这个平台有没有资格去接央行征信了，大多数的小平台是没有这个资格的。

另外一件事情要提一下的是。有的平台会给用户发送一个虚假的律师函、伪造的法院传票等。这样的方法我以前也见到过很多次了。真正的法律文件将会由12368短信平台发出给到你，或者是法院直接寄挂号信给你。用私人手机打来的电话里发过来的照片，基本上都是在吓唬人。

最后说几句掏心窝子的话

我在写作这篇文章的时候，小周的问题还没有得到彻底解决，但是她已经得到了律师朋友的帮助，并且正在与平台进行谈判只偿还本金以及合法的利息。她说如果早知道的话，那么当初即使再着急也绝不会去点击那个下载按钮。

网上的那些天花乱下的广告可以看一看。真正到需要用钱的时候，人就会失去判断能力。此时更要守好自己的原则，对于要求先付款、利息模棱两可或者需要查看你的通讯录的信息都不要接受。等通讯录都被爆出来之后再想办法解决吧，到时候已经没有时间了财米钱包借的钱可以吗那时候付出的代价就会很大。