还有什么好口子容易下款？做小生意十年我踩过的那些坑

上个月十五日的时候，在和供应商在仓库里对账的过程中，我的手机忽然振动了起来。打开之后发现是一条来自银行催收的信息，上面写着“您的一笔金额为18万元的经营贷款马上要到期了”。说实话，在那个时候我心里“嗡”的一声响，这笔钱我是打算靠月底回款来偿还的，但是客户的那边一直拖延没有给我，而我在这边又要按期归还贷款，否则就会被拉入黑名单。

现金流对于中小企业来说就是生命线。当时我的脑子里全是还有哪些好的话题可以打开话题可以先用我的钱来垫付。过去年轻的时候不懂事，随便申请了很多网贷，把征信弄坏了，现在想要去正规银行贷款又达不到条件，这几天真是急得脸上起泡了。

容易通过的标准是什么样的呢？

有一件事情并不是所有人都知道。上一年我的一笔贷款因为“综合评分不够高”而被拒绝了。这个东西很玄学，我就找了在银行风控部工作的老同学一起吃饭，并且向他打听了一些情况。他说，“一些人认为可以快速获得贷款的说法其实是看你在什么时候提交申请。”

真的假的？

他提到每个月各家银行和贷款公司都会有一个放贷的任务量指标。月初的时候风控很严格，哪怕有一点点问题也会被拒绝。但是到月底最后三天还没有完成任务的话，审批的标准就会明显降低。这条潜规则，在外面查再多攻略也没有人会告诉你的。上个月的过桥资金是28日下午提出的申请，在同一天就被批准通过了，如果是在月初提出申请的话恐怕连初步审核都无法通过。

所以说找口子不仅要看产品本身，还要看时间点。

不要被“秒批”的宣传所迷惑

现在的网络上各种各样的广告动不动就说“无视黑白户”、“秒批几十万”，看上去很吸引人对吧？不可以这样认为。有一次我急需用钱的时候，在上面填写了一些信息之后又怎么样了？额度已经给到了，五百元。我都想笑了，填半天资料才值五百块钱吗？最坑的就是还要缴纳所谓的“会员费”和“服务费”，最后拿到手的钱只有四百多块左右，这样的产品简直就是浪费时间。

还有一种叫做“容易下款”的贷款APP，我曾经下载过一个，它的设计风格和山寨手机一样，还没有来得及提交申请就把我通讯录里的个人信息都给读出来了。过了几天之后，我就陆续接到了很多骚扰电话，问我要不要去贷款。我觉得所谓“口子”其实并不是正规放贷的，而是倒卖客户信息的。

那时候我就拍大腿了，早知如此何必那么贪心呢？

最可靠的方式就是走以下几种途径

吃过很多次亏之后，我总算也懂得了一些门道。目前市场上比较容易下款的产品只有几种，并且每种产品都有自己的特点。

第一种就是银行推出的“税贷”类产品。对于小企业主来说很中肯，只要正常缴税两年就可以拿到贷款额度，并且一般不会很低。我去年用的是建设银行的，年利率只有三四点几，比很多网络借贷要便宜得多。但是有一个条件限制，即纳税额要达到一定的数额，具体的数值我已经忘记了，大概每年缴纳一万元以上的税收吧，在不同的城市可能会有不同的要求。

第二种就是和担保公司一起向银行申请贷款。比较麻烦的是要找一个担保人或者担保机构来保证，但是通过的概率很高。我的一个做餐饮的朋友，征信上出现了两次逾期的情况，他自己到银行去申请贷款被拒绝了八百次之多，之后找到了一家政策性的担保公司，很快就批下来了二十万元。

第三种就是互联网大平台上的合法借贷业务了。正规的平台才是正确的选择，并且要避开那些没有听说过的不靠谱平台。比如微粒贷、借呗等，尽管额度比不上银行那么高，但是很便捷，并且不会被一些银行列入“黑名单”。

申请时不要遗漏上面提到的所有内容

我说一件我自己很丢脸的事情。去年我去银行申请了一笔贷款，把所有的材料都填写得很仔细，包括收入证明和流水等等也都准备好了，但是仍然被拒绝了。后来我才得知是由于我填写的公司地址与营业执照上登记的注册地址不符。因此就被系统判定为“信息不实”。

到目前为止，这件事我一直记在心里，并且没有利用过查询征信的机会。

另外一件事情要提出来的是。人们认为同时向多家银行申请贷款的话，成功的几率会更大一些吗？千万不可以这样做。每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内的查询次数过多时，风控系统就会判断出你是“极度缺钱”，从而拒绝你的申请。我的一个做建材的朋友，在一天之内点开了七八个网贷平台的申请链接，但是后来去银行办理正规经营贷款的时候却被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。

“还有哪些好的话题可以入手”的一些补充

很多人都会问到一个问题：有没有不用提供任何材料就可以直接用身份证申请贷款的方式吗？其实正规途径基本上是没有的。声称“一张身份证即可办理”的都是高利贷或者诈骗分子。以前见过一次，借一万块钱，拿到七千元，还的时候还要还上一万多块，这不是贷款而是吸血。

因此，与其四处寻找所谓的“好口子”，倒不如好好提升自己的能力。按期还贷、不随便点击网贷广告、维持稳定的收入来源，这才是最重要的事情。花费了两年的时间才把征信恢复过来，这其中的感受也只有自己才能体会得到。

另外一件事情也要说明白。我对这边的情况比较了解，但是有些地方性政策可能会有所不同，在其他地方的具体规定要到当地的银行网点咨询一下，不要只在网上看消息。

做小本生意这么多年下来，我已经看得很清楚了。资金周转困难是常事，但是越是着急就越不能随便找人看病。看上去很低端的“口子”，其实后面隐藏着很大的风险。不如想方设法钻空子，而应该踏踏实实地把生意做好、把信誉建立起来，在需要的时候才会有人来帮助你。

如果你真的急需资金的话，可以先查一下自己的纳税情况再联系当地担保公司，不要一开始就相信那些弹窗广告。信不信由你，但是里面没有好的东西。