负债高就贷不到款？揭秘无视负债就能秒下款的真相与套路

上星期三下午的时候，我去见客户的路上接到一个电话。来电显示为本地号码，接起之后对方的声音已经急得快要哭了，说自己的生意周转需要30万元，但是名下的信用卡和网贷加在一起欠款已经超过八十万了，跑遍了好几个银行都被拒之门外。问我要不要有那样的不还债就可以马上拿到贷款有可以商量的地方就是免去手续费了。听完之后叹了一口气，这样的电话一个月下来要接到几十次，其实听多了也会觉得疲惫。

说实话，在这个行业做了十几年之后，接触到的案件数以万计甚至上万个，对这些借款人的心理非常了解。到山穷水尽的时候，谁不希望有一根救命稻草呢？那么市场上标榜“无视负债”的广告到底是不是救命稻草、压垮骆驼的最后一根稻草呢？今天我要给大家揭露一下行业内的秘密。

所谓无视负债秒下款，又是谁来放贷的

大实话就是：正规银行的产品并没有任何一款是完全不顾负债的。银行开张做买卖，最重要的就是风险控制，而风险控制的关键就在于考察借款人的还款能力。你的负债已经到了极限的程度了，银行又怎么敢把钱借给你呢？只有在以下两种情形下才有可能实现：一是有足够的有价值的抵押品；二是抵押率很低。在这种情况下，银行会看你有多少资产，并不会管你有多少债务。但是这叫做“抵质押贷款”，而不叫“无视负债”。

那么网上的这些广告又是怎么回事呢？也就是说有三种情况：第一种是骗子，收取几千元的“包装费”、“渠道费”，之后人间蒸发；第二种是高利贷，利息之高让人难以承受，借五万元只能拿到三万五千元，还款时本金和利息加在一起会达到十几万元；第三种就是极少数非银行金融机构风险定价的产品，年化利率一般为24%-36%，并且对于借款人其他的资质条件要求很高。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老张也被这样的广告给骗到了。在某贷款APP里看到了“无视负债秒下款”的字样，并且填写了相关信息之后，第二天就有工作人员主动找上门来，表示能够批准20万元的借款额度。那么结果是什么呢？先付了三千元的“验资费”，再付两千块钱的“渠道费”，但是钱没有拿到，还被拉黑了。老张来找我时已经很疲惫了。

负债太高就不能贷款了吗？不一定

负债高的并不一定就无法贷款。银行审批的标准是负债比率，并不是负债总额。是什么意思呢？比如说你的月收入为两万元，每个月要还五千元的话，那么负债率为二十五%，这样的情况在银行看来是安全的。但是你如果一个月挣两万块钱，每个月要还一万八千块的话，负债率达到九成的话，基本上就没有希望了。

各个银行对于负债率的接受程度不一样。手中握有一些合作银行的信用卡，有的可以刷到五折，有的可以刷到七折，还有些要看具体的业务了。比如说某城商行的经营贷款，只要你的经营流水真实，并且负债率不超过七十就可以办理下来，而且利率还要低于四大行。这件事情在网上查不到，是和我们个贷部经理喝酒聊天的时候知道的。

另外一种情形是你的名下有财产。房产、汽车、保险单据、存款等都可以成为加分项。去年我做过一个案子，客户的负债率达到85%，按照常理应该是没有希望的。但是他的名下有一套价值三百万的房子，并且还有剩余的价值。最后帮她办理了二抵，拿到了五百万，年化利率为七点二。这是不是叫做“不顾负债”呢？不可以。但是客户认为这是对债务视而不见的行为，在他之前跑掉的几个公司也都表示无法帮助他。

号称可以马上到账的都是什么样的套路

“秒下款”三个字水分很大。真正意义上的银行贷款，从申请到放款最快也要T+1，也就是今天提交明天就可收到款项。标榜“十分钟放款”、“马上到账”的一般都是网络借贷公司或者是消费金融机构的产品。

网贷这种东西我不好一棒子打翻，但是坑人是事实。关于利息的问题，很多平台都用文字游戏来迷惑消费者，“日息万分之五”听上去不贵是吧？换成年化的利率为18.25%，这是名义上的利率。再加上手续费、服务费和担保费的话，年化率可以达到30%以上。想想看，借了十万块钱一年的利息就有三万多元了，这样的生意还有谁能承受得起呢？

另外要告诉各位的是：经常去申请网贷的话，就会把你的征信弄脏。每次申请都会在征信系统里留下一条“贷款审批”的信息。查询次数过多的话，银行会认为你是“饥不择食”，存在很高的风险。我的一个客户的征信报告显示，在过去的六个月里他已经向二十多家网络借贷公司提出了借款请求，并且已经收到了厚厚的一叠征信报告。之后他想要办理银行经营贷款的时候就被拒绝了，原因是“多头借贷的风险”。

想要下订单的话应该怎么操作

说了很多之后，给出一些实际的意见。如果负债很高并且需要马上用到钱的话，不要急于求成地去寻找解决办法，按照下面的方法去做：

• 第一种方式是打印出一份详细的征信报告来查看自己的负债情况以及每个月需要偿还的金额和是否有过逾期的情况。很多人都不知道自己欠了多少钱，于是四处借钱，简直是胡闹。
• 第二步就是计算出自己所欠债务的比例。公式就是：月还款额/月收入×100%。大于70%的话，正规银行的信用贷款基本上就没有可能了，可以考虑用抵押贷款或者是找担保人。
• 第三步就是有资产的话先进行抵押贷款。利率低、额度大、期限长，比信用贷款要好很多。不要认为抵押贷款很麻烦，因为麻烦才省得到钱。
• 第四步如果没有其他可以利用的资源的话，那么就只能依靠自己的信用来维持了。把小额网贷还清并销户之后，在接下来的六个月里不要有任何新的贷款申请记录出现，这样你的征信评分就会逐渐恢复。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我为一位客户的债务重组服务，他的负债率为78%，征信方面也存在问题。把三笔小额度的网络贷款还清之后，等待了四个多月的时间后，又帮助他在一家城市商业银行办理了经营性贷款业务，并且获批了三十万元人民币的资金支持，年化利率为六点八个百分点。这个利率要比之前所借的钱少很多。

有关找中介的事情

说白了就是好的中介可以帮你省钱，而坏的中介则会让你倾家荡产。怎样来判断呢？根据收费标准进行收费。正规的中介机构都是在放款之后收取费用，并且费率通常为1%-3%左右。开口就要求“包装费”、“渠道费”、“验资费”的人，十之八九都是骗子或者是黑中介。

另外一点是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。银行审批是靠系统和人来完成的，如果系统不过关的话，就算是天王大帝也帮不上忙。所谓的关系也就是了解产品的政策、知道哪个银行对于什么样的客户更有利、可以帮你避开一些陷阱。这个东西很有价值，但是并不至于到天价的程度。

用户写到这里的时候我想起了前几天的一个客户问我的问题：“老板，网上有人说有一种专门为负债高的借款人设计的贷款产品，是真的吗？”我说给他听，这样的东西是有，但是并不是用来帮助“负债高”的人用的，而是用来帮助“负债高但是还款能力很强”的人用的。两者的差别很大。

不要傻掉了，金融机构并不是慈善组织，它们放贷的目的就是为了盈利，并不是为了做慈善。你的负债很高，收入很低，没有财产，别人为什么会给你除息贷款呢？图中所指的内容是什么？图中的人不给钱吗？

说到底，不还债就可以马上拿到贷款这件事情就算了吧，不要把它当成一回事。如果有这样的事情发生的话，早就被内部解决了。踏踏实实地把征信搞好，合理的安排自己的负债，并且通过合法的方式去申请贷款才对得起自己。虽然这样说不太好听，但是总比上当受骗、被高利贷逼死要好一些吧？

如果你真的急需用钱的话，可以先去查一下自己的征信报告，把资产和负债的情况弄明白之后再来找我聊一聊。看是否能为你找到一个比较好的解决办法。但是不要期望出现“无视负债秒下款”的情况，那样只会骗人。