别被广告忽悠了，真正低利息的借款有哪些？银行经理说点实在话

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到银行，手里拿着手机给我看某个平台上的弹窗广告，上面写着“日息万二、极速放款”。他说这是不是很低的利息呢？我看了一下，差一点就忍不住翻白眼了。其实把年化率计算出来的话是7%以上，在我们银行体系中这样的利率已经很高了。很多网友都提出了疑问低利率贷款都有哪些市场上各种各样的广告五花八门，稍不注意就会掉进去。作为一名在银行信贷岗位上工作了六年多的客户经理，今天我想把审批系统里的一些“内部标准”给大家介绍一下，帮助大家少走弯路、节省不必要的开支。

银行系的“亲儿子”的产品到底有多低呢？

说到利率低的话，那银行自己发行的产品就是最前面的一批了。但是其中的门道很多。人们认为银行的利息都很低，实际上同一家银行的不同理财产品之间可以相差一倍之多。

抵押贷款的情况如下：。如果家里有一套房子的话，那就是个很好的东西了。目前一些地方的一押利率可以做到3%左右，而几年前还根本不敢想象。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，为了扶持小微企业，经营性抵押贷款的利率已经降到历史最低水平。我的一个客户用两套房做抵押，借了几百万元用来替换掉之前高利贷产生的债务，一年节省下来的钱可以买一辆小汽车。

公积金信用贷款的情况也是一样的。这是我自己最推崇的一种方式，即不需任何担保物，并且利率很低。只要你的公积金连续缴纳了一年以上，并且基数较高的话，在我行系统的自动评分就可以通过了。

年化利率在3%-5%之间的一大片。

但是各个城市的额度是不一样的，一线城市的额度比较高，三线四线的城市的产品就比较少了。我记得去年有一个老师客户，公积金基数为8000元，当时系统出现了问题，我就帮她拍了一张公积金证明的照片，并且附上了解释说明，最终成功申请到了30万元贷款，而且利率很低，让她都感到不可思议。

打着低利率名义的网络借贷，坑在哪里呢？

市场上有“借呗”、“微粒贷”等类似的产品，在我们的手机里应该也有。那么这样的贷款利率是不是很低呢？说到底就是看人吃饭。

如果你的信用很好的话，那么它给出来的利率是可以和银行竞争的，年化大概在5%-8%之间。但是你如果有征信上的小问题或者是负债比较高的话，那么利率就会一下子升到15%，甚至是18%以上。最坑的就是人们习惯于看“日息”，认为一万二、三千没有多少。

账不能这样来算。

日息万分之三乘以365天，并考虑到还款的方式之后，真实的年利率就会达到百分之十一左右。这是有合法经营资格的。小贷公司收取的各种费用和服务费加起来的话，就足以把人吓死了。也就是说，在没有其他办法的情况下才可以用到这些方法。

另外一件事情也要说一下。网上的“不查征信也能全额贷款”之类的宣传都是骗人的。或者是高利贷，或者是诈骗，让你交纳保证金。正规放贷公司是不会不管征信的。

消费金融公司产品的可以接触吗？

除了银行以及互联网巨头之外，还有持牌消费金融公司这一类。马上、中银、招联等等。它所处的位置是银行与P2P之间。利率一般要比银行高一些，年化在10%-20%之间，但是低于各种各样的网络借贷平台。

该类公司有一个特点就是对于资质的要求要比银行宽松一些。银行不能进入的系统，在此可以通行。如果真的需要马上用钱的话，而银行审批还要花上好几天的时间，那么这些持牌机构就成为了一个比较好的选项了。

但是要提醒的是不要过于频繁地进行申请。

每次点击“查看额度”都会在征信报告中增加一条查询记录。上个月遇到一位大哥，一个月之内去十几家网贷公司查额度，但是到银行申请正规低息贷款的时候却被拒绝了，原因是“有多头借贷的风险”。那个时候就算拍大腿也没有用处了，征信花的钱要养半年。

想要获得较低的利率，在申请的时候要注意哪些问题呢？

知道了可以借到的钱之后还要知道怎么去申请。其中一些细节在网上找不到答案了，在审批的时候都是根据我们的经验来判断的。

第一种是申请的时间。不要等到月底最后两天才去申请。此时许多支行的额度都很紧张，审批人员为了控制额度，会比较严格一些。月初或者是季度初的时候，额度刚刚开放出来，通过率比较高，而且有的时候还有利率优惠活动。

另外一个是负债率。系统的红线就是总的负债不能大于当年总收入的百分之五十。如果所有的信用卡都被刷爆了的话，即使你的资质再好，也无法获得最低利率。在申请之前可以把信用卡账单进行分期付款或者提前还款降低使用频率。

这件事没有明确规定，但是懂得的人都是这样做的。

另外一条冷知识是单位性质对很大。公务员、事业单位、医生老师，在我们的系统中属于优质的客户群体，不但利率低而且可以拿到全额贷款。同级别的情况下，私企员工的利息要高出10%-20%左右。这是不是有歧视的意思呢？不能确定，但是风控模型就是这样设置的。

只看收益不考虑还款方式也是不行的

很多人的目光都集中在了利率上，并没有注意到还款的方式。其中的问题很大。同样是年化6%的贷款，采用等额本息与先息后本两种方式的话，资金利用效率就相差甚远了。

做生意需要流动资金的话，那么就选择先息后本的方式比较好。每月只还利息，本金到时再一起偿还，这样压力比较小，所有的钱都可以用来周转。但是银行对于这样的还款方式很严格，并且一般只能提供一年期的贷款，在到期的时候要归还本金。如果到时候周转不灵的话就会出问题了。

上班族可以采用等额本息的方式，每月还款一部分本金的同时也有一部分利息，尽管总的利息支出很多，但是分散到了每个月的压力就小多了。

最害怕的就是“砍头息”这样的情况。借出十万元，扣除一万的手续费之后只剩下九万元，还要按照十万来偿还本金和利息。名义上利率很低，但是实际上计算下来可以达到翻倍的效果。现在的正规银行不允许这样做，但是有的中介机构会以收取“服务费”的形式来进行变相收费，这一点要引起注意。

说了很多之后，到底要选择哪一个呢？如果有房子并且有公积金的话，闭上眼睛去挑选银行的产品，利率一定很低。如果资质不好或者急需用钱的时候可以使用持牌消金作为备用资金。对于各种各样的网络贷款，能够不去接触就不要去接触。

下一次遇到“低息”的时候不要着急点击了，在使用计算器计算出年利率之后再考虑是否要通过银行这一关。毕竟节省下来的钱就是自己的钱。