几千容易下的贷款？别傻了，这些坑我全踩过

2018年的冬天至今我还记得很清楚，信用卡账单刚刚结清了，房东忽然打电话来说要提高租金，押一付三，我当时只剩下八百元。当时头脑发热，在网上搜索几百元就可以申请到的贷款想借三千块钱应急一下，等发了工资再还上就好了，应该不会有太大问题吧？于是就有了这样的想法，在之后的两年里我一直在为各个平台工作，并且曾经不敢接陌生人的电话。

说实话，在那个时候我不知道什么是年化利率、什么是砍头息，只看见页面上写着“日息低至万分之五”，认为这是件小事。那么实际情况又是怎样的呢？拿到3000元的时候，合同上写的是4200元，多出来的200元就变成了所谓的“服务费”，被扣除掉了。

号称“容易下款”的几千元的小额贷款，究竟哪里容易呢？

很多和我当年一样的人认为能够顺利贷款是一件好事。那么反过来说就是：为什么你的征信不好、收入不稳的人还会主动借给你钱呢？做慈善的事情吗？

后来我才想通了，容易下款的原因是坏账率很高、暴力催收手段很厉害。正规银行缺少一个证件就会被拒绝，并且态度冷淡，但是这是为了保护你的利益而设置的障碍。而那些审核比较宽松的地方，只要你提供一个手机号就可以借款了，后面等待你的又是什么呢？

最糟糕的一次经历就是向一个叫不清名字的小额贷款公司借款两千块钱，并且分期还款。每个月要还给银行的钱是260元，你觉得这个数目不大吗？用计算器计算之后发现一年下来一共要付3120元，年利率已经达到了50%以上。这是公开的情况。

最糟糕的情况就是，在逾期的第一天晚上，催收人员就会打电话给公司的前台。当时我在开会议题为“如何提高工作效率”的会议，手机不断收到各种信息和通知，出去之后发现有十几通未接来电、数条恐吓短信。这样的“好贷款”要付出什么样的代价呢？

容易下款的贷款是存在的吗？有的，但是跟你想象的不同

以上所述，并不是说几百元的小额贷款都是骗局。市场上是有合法途径的，但是要费些心思去准备一下。

经过一番调查之后我发现了一些比较可信的方法。一个是支付宝借呗、微信微粒贷这样的大平台，利率公开透明，还款方式多样。但是这些产品的信用门槛比较高，并不是每个人都能申请到额度。我的一个朋友征信很好，但是没有使用过花呗和借呗，所以借呗额度一直无法开通。

另外一个是银行的消费贷款类产品，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。此类产品的年化收益率一般都在5%到10%之间，要比小贷公司的高很多。但是你要有该行的工资卡或者流水，否则审批就比较严格了。

去年我在建设银行办理了一笔消费贷款，金额为三万元人民币，年利率是百分之六点三，可以随时取用。申请时我已经准备好工资流水和社保证明，并且等待了两天之后才被批准。虽然很麻烦，但是节省下来的利息可以让我吃上好多次火锅了。

怎样判断一个贷款产品的真假呢？

我得出一个非常简单的方法来判断：就是看它是否敢于把利率放在明处。正规的产品，年化利率、还款方式、提前还款是否有违约金等信息都一目了然。藏着掖着只跟你说“每天几十块”的人十之八九都有问题。

另外，在正规的贷款合同中是不会出现“服务费”、“咨询费”、“砍头息”等名称的。借款3000元，到账后就是3000元，并不会变成2100元。当实际收到的钱少于合同约定的数量时，可以直接拨打12378进行投诉，一定会得到答复。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：有的小贷公司会把用户的信用信息上传到征信系统里去，而有的则不会。上征信的话，你逾期一天就会有记录存在，并且会影响到之后买房子、买车等事情。不进行征信的是谁呢？催收的方式更加没有底线了。我当时因为催收被打得很惨，后来才知道该平台根本没有资质证照，属于非法放贷行为，报警也没有效果。

几千元的小额贷款中容易掉进去的几个陷阱我已经全部走过了

第一种方式就是“以贷养贷”。这是我踩过的最深的一条坑，并且是最疼的一次。开始时只借了三千块钱没有还上，再去其他平台上借了四千块钱用来填补缺口，但是利息不断累积起来，在半年之内就欠下了近三万元。每个月工资一到手就被各种各样的平台扣除，剩下不多的钱只能勉强维持生活。

那时候我每天睁开眼睛的第一件事情就是计算今天需要偿还多少金额，哪一个平台会出现通讯录被爆的情况。晚上睡觉的时候总是翻来覆去地不能入睡，而且掉了很多头发。如果当时能诚实地向家人说明情况的话，那么两年来的麻烦就可以避免了。

第二条陷阱就是“默认勾选”。很多贷款APP在你申请时，默认勾选了各种各样的保险和会员服务等费用，每个月几十元，并不显眼，但是每年下来就有几百块钱了。我在还钱的时候发现又多出一项“账户安全险”，根本就没有购买过。

后来我去打电话给客服进行投诉，并且花了好几天的时间才把钱退回来。这件事情使我懂得了这样一个道理：在填写任何贷款申请表的时候都必须把页面滚动到底，并且把所有的默认勾选去掉。

第三种就是“还款日陷阱”。有的平台的还款日并不是借款当天，而是一个固定的日子，比如说每个月的15号。你1号借了钱，在15号要归还第一期款，但是实际上借款只有两个星期的时间，但是利息却是按照一个月来计算的。这样的方式如果不仔细阅读合同的话是很难察觉到的。

我的一个做房地产中介的朋友，在去年有一位客户突然毁约，定金无法退回，资金紧张的情况下向朋友借了五千元用来周转。但是没有注意到还款日为每个月的5号，他认为按照借款日期来计算的话就不会出现逾期的情况了。罚息加上违约金一共要付300多元。

说了很多之后，你觉得我是啰唆的人吧？但是这些都是一笔一划、一点一滴地用金钱买来的经验。几千元看作是很少的一点钱，但是如果选择错误了平台的话，那么这个数目就会变成一个无底洞，把人拉入深渊无法自拔。

最后给出一个实际的意见：如果真的需要借到钱的话，最好先去银行咨询一下，虽然程序比较繁琐但是比较保险。网上的“秒批”、“免审”、“黑户也可以申请”的信息不要相信，都是陷阱。节省下来的时间到最后可能会用上好几年来弥补。