做生意周转这些年，分享一些自己下过款的口子

2018年的时候，因为要囤积一些建筑材料，所以我的资金链出现了问题。当时急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱，但是却被一个叫做“包装贷”的中介骗走了八千元的服务费，并且连本带利都没有拿到。

从此之后我有了记忆力，并且开始研究如何进行正常的融资。这几年来我的生意时好时坏，也渐渐地把市场上的情况摸得差不多了，今天想和大家敞开心扉分享一下我自己下过的漏洞希望可以帮助正在从事小本经营的朋友少走一些弯路。

不要相信“包过”、“黑白户都可以”的说法，都是骗人的。

生意人最稳妥的贷款方式就是税务抵押了

很多人的认识是错误的，只要你的公司按时纳税，即使没有房产和汽车也可以向银行申请贷款。这就是所谓的税贷。

上个月五月份的时候，我接到一个大的工程项目，垫资的压力很大，大约要动用五十万元来周转。那时候我的现金流已经所剩无几了，信用卡也刷得很厉害。之后听说建行有“云税贷”，就去试一试。

结果真惊喜。

我用建设银行的手机银行点了几下就出来了八十万的额度，年利率只有3.85%，非常划算。可以马上取款，并且可以随时还款。这个利率比之前向别人借钱时得到的要低很多，也不需要欠人情了。

税贷方面，各个银行都推出了相关的产品，比如建设银行、农业银行和微众银行的微业贷等，我都去尝试过了，如果纳税等级为A或者B的话，放款的概率就很高了。这就是我真心想要分享一下我自己下过的漏洞第一就是实实在在的钱。

但是有一个事情要提醒大家的是，并不是所有的银行对于纳税额的要求都是一样的。有的需要每年缴纳两万元以上的税款，有的则要达到五万元以上，具体的数额我已经记不清楚了，大概就是这样的情况吧，你可以到开户网点询问一下客户的经理。

商户贷这个东西很容易被人忽视掉，但是只要有流水就可以做了

说到这里的时候，可能会有人提出这样的问题：我们公司刚刚开始运营，并没有太多的税收收入，这样下去行不行呢？

也不是。

如果有真实的经营流水的话，无论是POS机流水还是微信、支付宝的收款流水都可以用来贷款。这就是商户贷或者是流水贷。

去年冬天的时候，我的一个做餐饮的老张朋友，在店里的生意很好，但是没有进行税务申报，都是通过微信收钱。想要扩大店铺规模的话就需要准备20万元的资金。当时我就让其向网商银行申请大额贷款，也就是网商贷的升级版。

老张开始的时候并不相信，在网上借的钱是不可靠的。于是他就给支付宝的收款流水开了权限，并且把额度设置为18万元，当天就把钱取出来了。主要是看你公司的稳定程度，只要你不出现今天开张、明天倒闭的情况的话，额度一般是可以满足需求的。

说实话，相比起小贷公司来，这样的途径要好上很多倍。见过很多人为了急需资金而向高利贷借钱，结果越借越多，连店铺都被亏没了。为什么呢？

这些年我踩过的坑，你们千万不要再跳了

当然，在寻找钱财的时候我也会摔跤。有的地方虽然没有坑但是也存在风险。

最坑的是那些标榜自己有“内部关系”的中介机构。2020年的时候，由于我的征信上有一个小逾期问题，在多家银行都遭到了拒绝。之后在网上的一个中介那里了解到可以进行“线下人工审批”，只需要支付五个百分点的“渠道费”。

当时我非常着急，所以真的相信他的话。

交了两万元定金之后，这个朋友就开始等着消息了。过了半个月才告诉我因为银行政策改变所以不能做了，定金只能退还一半。后来我才明白，其实他并没有什么内部关系，只是拿着我的材料四处去试，试到了就赚钱，试不到就给你点小钱作为补偿，他自己白白赚取着利息。

另外一种坑就是“AB贷”。骗子声称你有额度但是要找一个“亲朋好友担保”或者“刷流水”，实际上是为了让你找一个有良好信用的人去贷款，拿到钱之后就卷款逃跑，剩下的债务全部由你承担。

这种事情很多。

所以现在我一看到有“包装资料”、“强行开通额度”的广告就会直接删除。正规的银行会怎么给你做包装呢？查出来之后就直接拉入黑名单，从此和信贷业务没有任何关系了。

申请之前和之后的一些事情决定了结果

既然已经谈到这里了，那么我就再说一些具体的实施方法吧，这些都是经过血泪教训总结出来的经验。

在申请贷款之前三个月内不要随便点击网贷测额度。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，银行系统的就会认为你是急需用钱的人，并且会拒绝你的贷款申请。我的一个客户的例子是，在申请房贷之前他点开了七八个网贷广告，最后因为房贷被卡住了三个月才拿到贷款，差点违约。

另外就是负债率不能太高。如果信用卡已经被刷爆的话，可以先把其中的一部分还上，等到账单日过去之后再去申请新的额度，这样成功的几率就会大得多。银行看重的是你的还款能力，并不是看你能不能花掉更多的钱。

申请的时间也很重要。每个季度末银行为了完成业绩指标时，审批就会比较宽松一些。不同的城市可能会有所不同，但是我们这里基本上就是这样的规律，你可以去当地的了解一下。

再说一些实在的话

做生意的时候，资金就是生命线。找钱没有丢人的地方，丢人的只是胡乱找钱，结果把自己给弄死了。

目前基本上就是锁定大银行的税贷、流水贷了，利率公开透明，并且没有隐藏的费用，在提前还清贷款的时候也不会收取违约金。对于那些小到没有人知道其存在的平台，我是不会去关注它的。

以上就是这几年来我在摸爬滚打中总结出来的经验，并不是全部正确，但是都是自己亲身经历过的。如果你觉得有帮助的话，就可以参照自己的实际情况来试一试，不要再让那些胡作非为的中介机构骗人了。

下次遇到别人给你吹嘘“不用看征信就能马上放款”的时候，你可以这样回答：“这样的好事你自己为什么不多借一些？”