那些号称无回访的贷款口子，背后藏着什么不可告人的秘密？

凌晨2点的时候，我的手机震动了一下。老陈发来一个语音消息，声音很低沉：“记者同志，我完蛋了，那个平台把我的通讯录都爆出来了。”

这是上个冬天发生的事情。老陈是做装修的小老板，人很实在，但是胆子小。当时他急于给工人们发放工资，在网上找到了一个叫作没有回访的贷款缺口广告词写的天花乱子：不打電話、不用查證、立刻就到了賬上。他认为这样就可以避免和客服交流了，并且也不会因为拒绝而感到羞愧。那么最后的结果是什么呢？钱已经到账了，但是这不是一个正常的贷款，而是典型的“714高炮”，借出三千块只能拿到两千一百块钱，在七天之后还要归还款三千块。到逾期的时候，并没有接到回访电话，而是被发送了一波轰炸式的短信到通讯录里。

八年来做金融调查记者，采访过几十位像老陈一样的借款者，并且和很多放贷公司的工作人员喝过茶。其实“无回访”的说法我已经听腻了。

那么大家都是为了不进行电话回访而寻找贷款吗？

其实人有懒惰的本性。但是大多数人都害怕被发现。

我所接触到的借款人的当中，大约有六成左右的人不愿意接收到审核电话。有的人像老陈一样觉得做生意借钱还要受到盘查，面子上过不去；也有人因为所在单位比较敏感，在机关、事业单位或国企工作，害怕接到电话影响前程；还有人为了防止万一被发现而把资料“美化”一下。

可以接受吧？可以。但是这是真的吗？很困难。

正规的金融机构，例如银行和持牌消费金融公司，在风控流程中，“电核”（即电话核实）是必须有的。我的一位在银行担任风控主管的朋友私下里告诉我，该行的审批系统虽然很先进，但是仍然存在一个人工电核环节来确认一些系统无法判断的风险因素。比如说你填写的是“销售经理”，那么系统就无法知道你是真的在卖东西还是假的，这时就需要由电核员来提问：“最近主要推销的产品是什么？”这样就可以判断出这个人是否真的从事了这份工作。

所以，那些真正没有回访的贷款缺口或者额度很小、利息很高的网络贷款，或者是根本不打算和你好好说理的高利贷。

声称“不用打電話”的人又是怎么被审查的呢？

说实话，现在科学技术已经很先进了。许多平台都开始使用“大数据风控”，听上去很高大上，实际上就是把你所有的信息都翻出来。

去年我去采访了一个做网贷风控的技术员，他离职之后和我喝了一整晚的酒。他说很多小平台根本不打电话给你，因为你的通讯录、通话记录、短信内容以及手机上安装了哪些应用都被他们全部搜集到了。你的手机上有催收软件吗？你是容易产生高风险借款的人。你会经常收到银行催还款的短信吗？你的分数就只能得到C级了。

他们不会去询问你，因为它们认为自己比你还清楚自己的情况。

这样的审查要比打电话恐怖得多。电话回访最多也就是问几个问题而已，你还能够圆一下；而没有感觉的“裸奔”，你就没有任何隐私了。如果出现逾期的情况，那么你的通讯录里的人就会比你自己更快地得知你欠债的事情。

注意！如果没有回访电话的话就表示成本更高了

已经出现很多踩雷的情况了。人们认为省去电话审核这一环节可以节省成本，但是实际上免费的东西是最昂贵的。

没有回访电话的话，一般有两种情况：

第一种情况是平台为了争夺客户而降低门槛。在这种情形下，坏账率会很高，那么该怎么办呢？提高贷款利息的同时增加各种费用和服务费。有一个叫做小李的读者曾经向我展示过他借的钱的合同，借了五千块钱，分成十二个月来还，每个月要还六百多元。经过计算之后发现，年化收益率已经达到了百分之六十左右。他说自己是为了“不打手机”才申请的这个卡，没想到却掉进了陷阱里，损失惨重。

第二种就是明目张胆地骗人。填写完信息之后，并没有收到退款，反而要缴纳工本费、解冻费以及验证还款能力的费用。等到你把钱给了他之后他就再也不理你了。这样的案件我已经报道了好几例了，所有的受害人没有一个不是被“无回访、秒下款”所欺骗的。

行业里没有人告诉你的一些“潜规则”

这是行业内的人知道的事情，但是外行人并不清楚。有的所谓“无回访”的贷款其实是会进行回访的，并且不是直接打电话给你的。

你在申请时有没有填写上紧急联系人的信息呢？有些平台声称不会打电话回访，但是却悄悄地给你的紧急联系人打电话，打着“核实信息”的旗号进行催收预兆。更过分的是，有些平台直接给你单位座机打电话来确认，“某某是否在你们公司工作”。这件事情闹大了之后，就比接到一个电话还要难为情。

我去了一家网贷公司的暗访，在那里我遇到了该公司的客服主管，并且被他夸赞说：“我们不会打扰到客户，只会去骚扰客户的通讯录。”虽然言语粗鲁，但是这是因为他们手中握有你最脆弱的地方所以才敢这样做的。

那么有没有其他的办法来代替审核电话呢？

说这么多之后，我明白还有人想买没有打电话的产品。因为每个人都会有困难的时候。

如果您的信用情况良好，并且只是因为不想被打扰而想要避开的话，那么您可以尝试一下以下几种方法：

• 银行系的线上快贷产品有招商银行的“闪电贷”和建设银行的“快贷”，这类产品主要面向白名单客户，能够做到全线上办理，由系统自动审核通过，并不需要人为参与。前提是你要是一个优质的客户，经常有资金流动，公积金缴纳充足。
• 大互联网公司的贷款类产品有借呗、微粒贷、京东金条等等。这些平台本身就具有你所有的消费记录以及信用累积的数据，并且很多情况下都不需要再打电话去核实了。但是要小心，如果突然被提高额度或者经常借款的话，那么系统就会启动风控机制，这时候所有的催收电话都会接踵而至。
• 信用卡现金分期：如果有信用卡的话，在APP上就可以直接办理现金分期了，一般都会被秒批通过，并且不需要再做其他的审核工作。这是目前为止比较可靠的一种“无回访”途径。

但是不能高兴得太早。正规渠道对于征信的要求很高。你的征信如果用得像调色盘那样五颜六色的话，就不要白费力气了，没有希望了。

声称“黑户也可以贷款，不会打骚扰电话”的小平台要小心了。我已经采访了很多受害者的例子，并且没有一个人是通过这样的平台获利的。

最后说点实在的

做了一段时间的调查之后，我觉得“电话回访”就是对借款人最后的一道防护墙。

平台既然不核实你的情况和还款能力就敢给你放款，那他们是想干什么呢？是为了让你的钱安全吗？当然不是这样的。他们的目的是为了得到高利贷以及各种名义上的费用，并且还想方设法获取你的个人信息。

上个星期老陈又给我打电话了，“714高炮”的债务问题，在警察的帮助下才得以解决，但是他的生意也因此受到了影响。他说过一句话，到今天我还记着：早知如此的话，我就老老实实地去银行排队吧，挨一顿骂总比把通讯录发出去要好一些

因此下一次遇到“无回访”的广告弹窗时，请先问问自己：他们凭什么不用验证就可以向我借钱呢？