哪些贷款不上不查征信？做生意周转十年，我踩过的坑都在这

2018年的那次差点让我破产的事情到现在我还记忆犹新。

当时的目的是为了储备一些紧缺的建筑材料，所以把所有的现金都投入进去，但是没想到供货商却忽然要求全额付款。那时候我的征信上有担保的一条记录，在两个银行都被拒绝了。急得像热锅里的蚂蚁一样四处寻找的时候，我就去问人了哪些贷款可以不用查询征信想方设法从银行之外的地方筹集资金来解决眼前的问题。其实那个时期是病急乱投医的时候，走了很多弯路，但是也有一些有效的途径被发现。

把今天学到的经验都整理出来吧，不要说空话，都是用钱买来的教训。

没有上征信的贷款，是不是就没有正规军了呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在市场上标榜自己“不用看征信”的贷款产品中，有九成以上都是陷阱。

给你的信息里有“黑户也可以贷款、不管有没有信用记录”的人，基本上可以拉黑了。其实正规金融机构都会查询征信报告，这是由银保监会来监督的，谁还敢顶风作案呢？但是话又说回来，也有些特殊的资金来源，并不重视征信或者根本就不把这笔借款报送至中国人民银行征信系统中去。尽管数量不多，但是仍然存在的。

我之后转行了，也是通过这样的方式。

民间私人借贷是最灵活但是风险最大的

该领域的知识很丰富。

第一次接触到私人放贷的朋友就是通过朋友介绍的，“只看抵押物、不管人”。对方是一位以典当为生的老闆，看到我手上有辆闲置的货车后，立刻给我估出了七成的价格，并且马上签订了合同并把钱打到了我的账户上。在整个过程中没有提到过任何关于征信的事情，只是查看了行驶证以及身份证。

那么利息又是多少呢？月利率为2%，换算成年利率就是24%。很昂贵，但是比银行拒绝贷款时的那种绝望要好一些。这就是典型的不查征信的贷款但是由于对方并不是金融机构，没有资格接入到央行征信系统中去，所以他们关心的是你提供的抵押品是否能够覆盖本金和利息。

但是其中的陷阱一定要说明一下：

• 必须签订正式的借条协议书，不能只用口头形式约定
• 超过法律规定保护范围（年利率达到24%以上的部分）就不予认可
• 抵押品必须是本人所有的，不能用别人的東西來抵押
• 到时如果还不能还清的话，就一定要尽早和他们取得联系了，否则他们不会像银行那样好说话

有一个做餐饮的老周，在去年向一个私人借款三十万元，但是由于经营状况不佳，并且拖延了三个月都没有归还。对方直接把抵押的房子给搬走了，之后花费将近十万元才把房子赎回。这件事给我留下了很深的印象。

典当行：被忽视了但是很有效的短期贷款方式

说到典当行，人们脑海中浮现出来的就是“旧社会的当铺”的形象。现在典当行很正规，并且有一个很大的好处就是不查征信。

典当行的逻辑就是这样的：把东西抵押给我，我就给你钱。到期限的时候你要还钱取回东西，如果到期没有还出东西就归我了。从头至尾都不用和央行征信系统接触，你的征信再差也没有关系。

上个月十一的时候有一个做衣服的朋友，她的信用报告里有连续几个月的逾期记录，所以银行贷款是不可能成功的。把手中的几块名牌手表拿到典当行去典当，两小时后就拿到了20万元的流动资金。虽然利息比较高，但是达到了3%，可以解决燃眉之急。

典当行适用于什么样的情形呢？

短期周转、马上就能收到钱的那一种。比如说有一笔货款要过一段时间才能到帐，在这段时间里可以先用一些物品作抵押来暂时缓解资金紧张的情况，这样风险就小了很多。如果一直借债的话，那么这些利息就会把人压垮。

亲友之间借钱：最不容易开口但是花费最少

这条路没有人愿意走，因为没有面子。当年我也这样认为，宁可向陌生的人借钱也要不告诉家里人。后来才明白，面子值多少钱呢？

找到朋友或者家人借钱的话，就不会影响到个人的信用记录了。你爸爸、你舅舅、你发小，怎么会有人去查你的央行征信报告呢？但是有一个要求：必须按照市场的规则来进行，不能变成“借了还不起还理直气壮”。

我的做法是：

白纸黑字写下借条，并且确定好利息（一般按照银行同期贷款利率来计算），并且规定好还款期限。这样对方借钱的时候就放心了，你还不上账也是有理由的。有一次我去向一个老朋友借了十万元，但是他坚决不收利息，我就把两箱酒和一顿饭送给了他。人情债最不好还，能够用金钱去弥补的就尽量用金钱来补偿。

网贷平台上小额产品的套路很多人都不清楚

这块一定要说明白，否则会出问题。

市场上大多数网贷平台都会接入征信。但是有一些小额信贷的产品，由于金额较小、期限较短的原因，所以平台不会去上报到征信系统——或者是只上传到百行征信这样的商业性征信机构，并没有经过央行系统的审核。

怎么判断呢？

在提出申请前要查看借款合同中有关“授权条款”的内容。如果有“授权查询央行征信”、“授权上报借款信息”的话就会上征信。只有授权查询大数据、商业征信的话，一般不会被上传到央行征信系统。该部分的内容很多读者都忽视了。

但是这些产品的额度一般都比较小，最多也就是几万元左右，而且利率也很高。应急是可以的，但是不能期望它能解决大的问题。

供应链金融：为做买卖的人开通的一条专用道路

这是近几年来我使用频率最高的方法之一，但是很少有人知道。

如果是做贸易的话，就可以问一下自己的供货商或者买家是否有账期融资的服务。比如说我们有一个长期的合作建材供应商，在他们的公司里有一个叫做“供应商贷”的项目，专门为合作了两年以上的客户提供短期的资金周转。不查询征信报告，只查看最近两年内的交易记录以及还款状况。

利息比银行要高一些，但是比起外面那些乱七八糟的东西来就强多了。上个月我的现金流出现问题的时候就是依靠它度过的。30万元，在两个月之内产生的利息是6000元左右，非常干脆。

不同的行业可能会有不同的称呼方式，“订货贷”、“回款贷”等都可以询问一下合作方是否提供此类服务。一般情况下，并不会主动去宣传它，但是内部还是有这项规定的。

再说一些实在的话

最好是通过银行来完成交易，如果实在不行的话就去想办法修复自己的信用记录吧。

这几年来给我留下最深印象的就是不要把周转当作一种常态。做生意要具有自我造血的能力，借的钱只能够解决一时的困难，并不能成为长久的依靠。

另外一种需要引起注意的人群就是在网上声称可以帮客户通过银行审核的“包装资料”中介，十个人当中就有九个是骗子。不要傻掉了，银行的风险控制要比你想得厉害很多倍，如果造假被发现了的话，就会立刻被列入黑名单之中，之后想要正常地去申请贷款就不可能了。

如果要周转的话，可以把可以用来做抵押品的东西都盘点一下，然后去身边的可靠渠道咨询一下。不要等火烧眉毛的时候再去四处乱撞，那样很容易被别人乘虚而入。