淘宝借款口子怎么选？持证规划师说点得罪人的大实话

上个周末和几位老同学一起吃饭聊天的时候，话题不知不觉地转到了借债的事情上来。一个朋友问我说：“现在手头有点紧张了，听说淘宝上有可以贷款的地方。”那些可以向淘宝借钱的方式到底行不行呢？当时我就很高兴了，这个问题我已经听过了不下八百次。其实很多人对于淘宝借款的认识还停留在“打开就可以借钱”的程度上，并不知道里面有很多复杂的环节。

用户我是持有理财规划师证书的人士，在日常工作中为客户提供资产配置服务，并且也会和大家分享一些关于借贷方面的知识。今天的这篇帖子不会去讨论那些空洞无物的理论，而是直接用通俗易懂的语言来谈谈淘宝借呗的事情，并且帮助大家避开一些陷阱。

淘宝借款的入口在哪里呢？不要相信那些虚假的理由

有件事我要告诉大家。去年有一位叫老张的客户，在做生意的时候遇到了资金短缺的问题，需要五万元来周转一下。他搜索“借款”在淘宝上找到很多杂七杂八的链接，点击之后填写了身份证和银行卡信息，但是没有拿到贷款反而被扣除299元的“会员费”。老张很生气地拍着桌子来找我诉苦。我看了一下，并不是真正的入口，而是挂着羊头卖狗肉的第三方广告。

淘宝本身并不直接放款，它是交易平台。真正有借款入口的主要是两种类型：一种是阿里的产品，如借呗、花呗等；另一种则是和淘宝合作的第三方金融机构，例如网商银行、招联金融等等。打开手机淘宝，在“我的”里找到“我的钱包”，就可以看到正常的入口了。不要随便点击外面的链接，因为其中有很多陷阱。

淘宝信用贷款与抵押贷款的区别是什么？

这两者差别很大，可以这样来比喻。信用借款好比向朋友借钱一样，别人借给你的主要是基于你们之间的友谊以及彼此的信任，并不是因为你有什么东西可以用来作担保。抵押贷款就是把房子当作抵押品去贷款，如果不能按时还款的话，房子就会被拍卖掉。

淘宝上大部分的借款产品都属于信用贷款类型，依靠的是你所拥有的在阿里的数据积累——购物行为、支付方式、还款情况等。阿里巴巴有芝麻信用分，也就是这样的意思。分数高可以借到更多的钱，并且利率也会比较低。人的差异性很大，有的人可以借到二十万元，而有的人只能借到五百元，具体的数额我已经记不清楚了，但是两者之间的差距是很大的。

那么有人就会问到：我的芝麻分不高的话，就不能借钱了吗？但是并不完全如此。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，一些第三方合作机构会根据综合评分来判断，并不是只看芝麻分。但是有一个地方千万不能去，那就是那些标榜“不用查征信就可以马上放款”的黑口子，这些都是高利贷披着的外衣，一旦接触就很难摆脱。

我已经见过很多这样的陷阱了，不要掉进去

这几年来，我接触到了很多的人，他们当中有很多人都掉进了陷阱里。常见的有以下几种：

• 提前收费正规借款机构在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的“手续费”、“保证金”、“会员费”等等都是没有依据的说法。还没有拿到钱就让你先付钱的人就是骗子，应该立刻删除他。
• 利息陷阱：有的地方宣传“日息万二”，听起来好像很低啊！但是你要计算过年的利息没有？万二的日息折合成年化率大约为7.3%，不包括其他的费用。有的产品的服务费和管理费加在一起每年能达到24%以上。签订合同时要仔细查看综合年化利率。
• 捆绑销售：一些不可靠的平台，在借款的时候必须要购买保险或者开通会员。这件事到目前为止我认为很荒唐，但是它的确存在。遇到这种情况就直接走了。

有位做餐饮的朋友去年向他借了三万元钱，并且没有仔细阅读借款合同中关于保险条款的部分，因此被强制购买了一份意外伤害保险，每年要支付六百多元保费，连续缴纳两年共一千二百元。之后去找我帮助维权，经过三个月的努力才退回了一部分。这件事情让人很烦吧？

怎样来判定一个借款渠道是否可以使用呢？

以下就是三个简单的判别标准：

第一是出身。阿里系自己的产品（借呗、花呗、网商贷），首先会考虑到，利息公开透明，程序合法合规，不会乱收费用。第三方合作的话要看是否有正规的金融牌照——消费金融公司、银行、小贷公司等都可以，至少是有监管的。没有听过“XX贷”、“XX钱包”的话，那么就不太可靠了。

第二就是考虑整体的成本。除了日息和月息之外还要看年化收益率（IRR）。根据法律的规定，年利率在24%以下的部分受到保护，而超过36%的就是高利贷。24%-36%之间属于灰色地带，法院既不支持也不反对。我建议年化利率大于18%的不要去借，因为费用很高。

第三就是看条款了。提前还贷会收取违约金吗？逾期罚息是如何计算的？有自动扣款授权的功能吗？这些地方一般都隐藏在合同的角落之中，在需要的时候可以帮你避免损失。一个客户的借款是五万元，并且已经提前归还了，但是却要支付三%的违约金，也就是一千五百元。当时他就很迷茫，问为什么没有人告诉自己？合同上写的是这样子的，但是他没有看过。

淘宝借款申请被拒绝了应该怎么办呢？

这件事情很平常，并不需要太紧张。被拒绝的原因很多：信用分数不够高、负债比率过大、资料填写错误或者频繁提交申请也会造成影响。我的一个客户的征信在一个月之内就申请了七八家贷款，结果征信都被查烂了，之后再也没能贷到款。在这种情形下，老实本分地养三个月到六个月的征信再说吧。

淘宝购物记录好一点的话，通过率就会比较高。不是官方所说的那样，而是经过我观察了很多个例子之后得出的结论。你在淘宝上买商品并且及时确认收货，并且好评率很高的，那么系统就会认为你是“可靠用户”。这件事情不能确定，但是我认为有道理。

借不借钱呢？问自己的三个问题是

说完了上面的技术部分之后再谈谈决策方面的事情。人们在借债时头脑发热，而到还款的时候就后悔了。我在点击申请按钮之前要思考以下三个问题：

第一，这笔钱是不可以借出去的吧？如果是为了消费而借贷的话——比如买手机、旅游或者买东西——那么我就要提醒你了。借钱去消费最不值钱，因为你就是在给银行打工。如果是用于生产经营周转或者紧急医疗的话就另说了。

第二，我的还款来源是确定的吗？不能期望“到时候再讲”。到时候如果还不了怎么办？逾期的危害要比人们想象中的大得多：征信费了，利息越滚越大，催收电话也越来越多。并不是要吓唬你，但是有很多人就是从借几百块钱开始，最后变成几万元债务。

第三，我愿意承担这样的借款成本吗？把利息、手续费以及时间的成本加在一起之后，这笔钱还有没有价值呢？有时向亲朋好友借钱或者卖掉一些不用的东西来解决资金问题要比去银行借贷要好得多。

其实借款工具本身并没有好与坏之分，主要看你如何使用它。用的好就是周转利器，用不好就变成了债务陷阱。有的人把借呗当作生意来经营，一年下来赚的钱比利息多很多；而有的人则用消费贷款购买了奢侈品，结果越欠越多，征信状况很差。不同的是什么呢？即是否已经想好了自己的需求以及可以接受的程度。

如果你目前在考虑借钱的话，可以先想想上面提到的三个问题，然后再做是否点击申请按钮的选择。