像工银e生活app一样的借钱软件，银行人不敢说的秘密都在这

去年冬天我去杭州采访一个做服装批发的女老板，她的名字叫陈。她坐的是纸箱子做的小板凳，在手上拿着一份份催账单的时候眼睛都红了。是什么原因造成的呢？旺季准备进货的时候缺资金，听说有人推荐了几款贷款应用，于是点了进去就开始胡乱操作起来，最后不但没有借到钱还被查了七、八次征信。问我说：“记者同志，我只想找一个比较正规的、像工商银行e生活这样的借款软件，为什么这么难？”

说实话这件事很讽刺。市场上有上万个借贷APP，看上去很花哨，但是真正要用的时候就会发现，其中有很多是披着羊皮的狼。陈姐按照我的建议，在某银行办理了一笔消费贷款，并且把年利率降到五分以下。她说，“如果早知道就好了。”

为什么大家都去寻找和工银e生活APP类似的借呗软件

说实话，这个问题我已经听到了不下五十余次。也就是说人们所寻求的是“安全”，而不仅仅是“软件”。你在应用商店里搜索贷款的时候，会出现各种各样的结果，让人觉得非常可怕，比如极速贷、秒批贷、无抵押贷等等。但是要知道，很多小平台后面的出资人根本不知道这些事情，利息算下来都会让你怀疑人生。

我曾经采访过一个小贷公司风控的人士，他说：“一些标榜‘日息万分之五’的平台，在收取服务费、担保费和会员费之后，实际上的年利率可以达到36%以上。”你认为借钱的时候用的是便宜的钱，其实是在为自己埋下隐患。但是和工银e生活APP一样可以借的钱的软件后面有正规银行做后盾，利息公开合理，并且不会有各种各样的猫腻。

但是出现了新的问题，那就是这些正规军队的要求很高。点击进去之后，只有两种情况：或者是有房贷、或者是有公积金、或者是该银行代发工资的客户。很多人的就卡在了这一步上，转向去购买“门槛低”的产品，那么最后的结果又是怎样的呢？被坑了。

银行系借贷软件与网贷平台有什么不同

把上面的内容进行比较，大家体会一下。

银行系的产品（比如工银e生活、招商银行掌上生活、建设银行生活等等）：

• 年化利率一般为3.5%-8%，有的甚至更低
• 没有上征信的隐形费用很少
• 提前还贷违约金一般都比较低或者没有
• 催收比较正规，并且不会把电话打到爆通讯录

第三方网络借贷平台：

• 年化利率一般为12%到24%，有的已经接近或者超过36%红线
• 担保费、服务费、会员费等等加在一起，实际的成本就变成了原来的两倍
• 提前还清贷款的话会收取剩余本金百分之三到五的违约金
• 逾期催收的方式多种多样，并不需要我说了

在网上找不到的数据是这样的：我向一家股份制银行支行行长了解到的信息：该行内部统计显示，在同时申请银行系产品与网贷平台的情况下，选择网贷的人三年内的逾期率要比选择银行高将近三倍。那么原因是什么呢？被银行拒绝的人本身的条件就不好，去网贷就更加糟糕了。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

说到这儿，我就要揭露一下行业的秘密了。人们认为只有征信没有问题才能贷款，实际上差距很大。

去年我去采访了一位在银行审批岗位上工作的老大哥，他说了一个细节：同一种银行系贷款产品，在早上九点钟提交申请与晚上十一点钟提交申请的话，通过的概率可能会不同。那么原因是什么呢？由于银行每天可以发放的资金量是有上限的，早上刚刚更新了额度之后，资金充足、系统的审核也比较宽松；而到晚上时分，资金即将耗尽的时候，系统就会变得严格起来。

另外一件事是这样说的：你把钱存在某家银行的时间越长，被批准贷款的可能性就越大。什么是资产积累呢？也就是你把钱放在这个银行里停留的时间长短。有一位客户的20万元定期存款在工商银行存了三年之后，申请了融e借，并且很快就获批了15万元，而且利率打到了七折。换成一个陌生的人来申请的话，同样的条件可能会被拒绝。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是了解一二线城市的状况。小地方的人脉关系比较复杂，有时支行行长一句话的事情。

怎样才能找到可靠的银行系借贷产品

以上就是我所有的想法了，请给出一些具体的建议。

第一，看看自己有哪些“资本”。公积金已经连续缴纳了一年的时间吗？代发工资的是哪家银行呢？有房贷的话是在哪家银行上贷款的？这样就可以把可以拿到贷款的银行找出来。比如说你的公积金是在建设银行交纳的，在申请建设银行的产品时，成功的几率会提高30%左右。

第二、不要随便去申请。每次点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会增加一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是“缺钱到了疯狂的地步”，从而拒绝你的请求。见过最惨的客户就是一个月内点了二十几个平台，征信报告打印出来的有十几页纸那么厚，最后找了中介花掉两万元才把征信给“养”好了。

第三种方式就是去了解银行的一些不那么热门的产品。大家争抢的东西，门槛一定很高。但是有的银行为了完成任务，推出了一些新的产品或者是活动期间的产品，利率很低、门槛也很低。比如说去年某家银行推出的“新市民贷”，只要你在当地有稳定的居所就可以申请到贷款，年利率只有4.5%，但是知道这个产品的人都不多。

一个真实的教训

给我留下深刻印象的一个例子是这样的。年初的时候有一个小老板来找我说自己欠了30万元的网贷，马上就要还不起了。我看了一下他借的钱的地方，啊哈，七八个平台，最高的是年化28%，最低的是15%。他是为了省事才这样做的，用手机一刷就可以把钱转过去。

用户给他算了一下账：假如他在开始的时候就到银行办理正规贷款的话，那么三十万元一年的利息大约是一万五千元左右。那么现在的状况又是怎样的呢？一年下来要支付六千多块钱的利息。这样下来，就可以买到一辆二手车了。

后来我把一个做贷款的朋友介绍给他去做债务重组，把高利息的房子换成了低利息的房子，每月还贷的压力由原来的1.2万降低到了6000元。他说：“早知今日何必当初。”

最后说两句

找到类似于工银e生活APP这样的借款软件，其实就是在寻找一个可靠的融资途径。不要被“秒批”、“无门槛”的宣传所迷惑，“天上掉馅饼”的事情不会发生，门槛越低，利率就越高，套路也就越多。

手上有什么筹码的话就可以找到合适的银行了。公积金、代发工资、房贷、理财存款等等都是你的敲门砖。如果拿不定主意的话，可以到银行网点找客户经理聊一聊，要比在网上海参要好上很多倍。

陈姐之后的情况如何呢？她把仓库里的一部分货物清理出来，收回了一些资金，并且办理了银行的消费贷款业务，目前运转状况很好。上个星期她给我的微信里提到要请我去吃饭。我说不用吃晚饭了，把有关网络借贷诈骗的文章发到自己的朋友圈就可以了，让更多的人都不要掉进这样的陷阱里去。