半夜急用钱？盘点几个晚上也可以下款的口子，别再被坑了

凌晨2点17分的时候我的手机震动了一下。

老张发来一条信息，上面只有一句话：帮帮我

老张是做物流行业的，你了解这个行业的话就会知道，如果现金流中断一天就会停止运转。那时候他的货物被堵在了高速公路上面，司机们都在等着他把钱给付了之后才能离开。当时他很缺钱，白天跑了好几家银行都没有批准下来，晚上急得团团转，问我要不要晚上也可以有贷款的机会。

当时我还未入睡，刚刚看过一份新的行业数据，正打算和大家分享一下。

为什么人们会认为晚上贷款就是“玄学”呢？

这件事情本身就很有趣。

人们普遍认为银行和金融机构也和我们一样，每天按时上下班，在规定的时间内停止营业。实际上大多数放贷公司的后端系统都是全天候运行的，并不会管你现在是白天还是夜晚。那么为什么你在晚上总是被拒绝呢？

其实问题大多都是出在自己身上的。

系统是有生命的，但是它又是死的。晚上不进行人工复核工作，全部依靠大数据风控模型来完成“硬跑”。如果资质只达到及格线的话，在白天可能会遇到一个好心的审批人员帮你通过了，而到了晚上呢？完全没有希望了，系统会直接给用户打上拒绝标签。

因此，在晚上可以贷款的地方寻找，其实就是在找那些对于自动化的审批可以接受的产品。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

从我从事这个行业以来，我就最讨厌的是那些标榜“百分之百放款”、“黑户也可以申请”的广告。

其实也就是胡言乱语。

上一年有一个客户的征信出了问题，就相信了网上的“强制下款”的谣言，那么结果怎么样呢？没有拿到钱就被骗去缴纳了500元的“包装费”。所谓“口子”，或者是诈骗前期费用的人，或者是利率超高、被称为714高炮的高利贷。

正规的金融机构，无论是银行消费金融还是持牌小贷公司都没有任何一个会做出百分之百放款的承诺。敢这样许诺的人就直接拉黑吧，肯定没错。

那么可以做晚上放款的口子又是什么呢？

不要傻掉了，没有神奇的口子，只有一款适合你自己的产品。

经过我近几年来接触的订单情况看，晚上下款率比较高的主要是两种类型。

第一种类型是银行系消费金融公司的“快贷”类产品

很多人大都不知道，现在许多大的银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如招行的闪电贷、建行的快贷等。

该类产品具有什么特点呢？额度合适、利率较低，并且都是由系统进行审核。只要你公积金和社保的数据可以联网查询到，并且没有严重的不良记录，在晚上提交申请之后，一般几分钟之内就可以拿到额度了。

用户记得很清楚，在上个月十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡年费没有及时缴纳。当时的晚上十点左右的时候，我就叫他去试一下某家银行的消费贷款业务，没想到的是……

秒批8万。

当时的他很迷茫，他说自己跑了1个月都没有拿到网点的事情，在晚上睡觉的时候把钱取走了。这就产生了信息不对称的问题。

第二类是头部互联网公司的贷款业务

借呗、微粒贷、京东金条等等大家已经很熟悉了。但是那些最不显山露的东西却是最稳定的。

该平台数据维度要比银行多很多。你在网上买的东西有多少，用微信支付了多少分，京东买东西的习惯是什么样的，这些都是他们审核的标准。

有一次和一位做风控的朋友喝酒时，他说出了其中的秘密，具体的数字我已经记不清楚了，大致的意思是：晚上十点到凌晨两点之间，其实很多平台系统的跑批更新数据就是在这个时候进行的。如果经常使用这些平台的话，在这个时间段里去申请提额或者借钱的话，成功的几率会比白天要大一些。

这就是一个小技巧了。

晚上申请贷款的时候要注意避开以下这些雷区

既然已经提到这里了，有一些事情我也要先说明一下。

到了晚上急需用钱的时候，人的智商就会降到最低点，这时候最容易上当受骗。

第一大陷阱就是“短信链接”。你的手机上一定收到过这样的短信，“恭喜您获得了XX万元额度”，点击之后就会出现一个看上去很像正规平台的页面。不要填写任何信息！这些都是钓鱼网站，用来骗取用户的身份证号码、银行卡号等个人信息。

第二条陷阱就是“强推贷款”。一些不规范的小额贷款平台，在你只看额度的时候就把钱打入你的银行卡里，并且告诉你第二天就要还款两倍。这件事到今天我还记得很清楚，有一个小伙子找我说他借了三千块钱要还六千块，不还的话就会把我的电话号码都公布出去。碰到这种情况就去报警不要私下解决。

想要提升晚上放款的比例吗？这三招要比求神拜佛好得多

说了很多了，来点干货吧。

如果你决定在晚上提交的话，那么就先做好以下几件事情。

第一、把手机通讯录里的垃圾信息删掉。很多APP都会读取通讯录，如果通讯录中全是“中介”、“贷款”、“催收”的联系人的话，那么系统就会自动判断出你是高危用户。这件事情很多人都不清楚，但是影响力很大。

第二、定位要开通。系统会看你是不是经常去申请高危地区，或者是不在户籍所在地申请。不同的城市可能会有所不同，但是通常来说，在常住地申请成功的概率更大一些。

第三、不要经常点击。这很重要。当一个人在某一个平台上被拒绝之后，马上就会去另一个平台申请，又被拒绝后又继续尝试。这样下去的话，在半个小时之内你的征信查询次数会增加到十几次之多，神仙也无法帮你了。

有关于利息、额度的问题心中要有数

晚上审批的时候，利率一般会比白天线下申请时稍高一些，这是正常的。

因为系统要防范风险，所以它的定价策略就会比较谨慎。见过很多人的下款之后就骂利息太高、早干嘛去了？申请时界面上面明明写的是年化利率，你自己不去看又怪得了谁？

额度的问题也存在。不能期望晚上就能批准几十万元的大额信用贷款，一般要经过人工审核才能通过。晚上可以批下来的是几千到几万元的小额资金，主要的特点就是速度快。

如果要动用大量的资金的话，比如说二十几万、三十几万这样的数额，那么就乖乖地等上一天的工作时间再去银行办理手续吧，在网上胡乱操作是不行的。

最后说一些实在的话

那天晚上老张的事情是怎么处理的呢？

我叫他不要去接触那些杂七杂八的小额贷款公司，直接打开他常用的外卖软件——对了，就是那个黄色的——里面有借呗的功能。他经常点外卖，并且支付分也很好，所以一下子就出到了两万元的额度，十分钟就到账了，把司机的车费都结清了。

这件事给我很大的启发。

很多情况下，最好的机会就藏在你的手机里，但是你却没有注意到它。与其在网上找各种可以贷款的方法，倒不如先看看自己有没有什么可以利用的地方。

钱是用来解燃眉之急的，并不能当作救命稻草来用。如果是为了赌博或者借高利贷来还债而借贷的话，那么我就要劝你尽早停止这种行为了，因为这是一条没有尽头的道路，没有人能够把它走完。

对于仍然在寻找“内部途径”的朋友们，我要给你们提个醒：如果有这样一种稳赚不亏的事情存在的话，那么它已经被别人做了，为什么还要去发布广告来告诉人们呢？