银行内部人揭秘：有哪些借款人根本过不了审批，别再白跑一趟

我在支行工作了八年的经历中，办理过的贷款申请不下两千三百多笔。每天坐在柜台里看一个个借款人的脸上都带着希望的表情把资料递上来的时候，我心里就会觉得很难过。有的时候我会在第一眼看的时候就断定这个申请没有成功的可能。但是作为一名客户经理，我不能直接对他说“不要这样做了”，要按照程序来，等待审批的结果。也就是说由系统代替我去拒绝。今天想聊一聊的是有哪些借款人最易在审批过程中被淘汰掉的东西，在网络上找不到，它是公司内部的一种“潜规则”。

坑之一：认为征信没有逾期就一定是好的借款人

最大的一个错误就是这个了，并且没有任何其他的错误可以和它相比。上个月有一个小餐饮店的老板叫周某，向银行申请了五万元的贷款。拍拍我的肩膀说：“王经理，我的信用很好，从来没有逾期过！”接过他的征信报告之后发现里面并没有任何逾期的情况，但是查询次数一栏却密密麻麻地都是各种网贷平台的审批记录。最近三个月一共检查了十八次。问：为什么点了那么多网贷呢他说是为了好奇，想知道可以批到多少额度，并没有真的去借钱。说实话，这样的借款人的例子很多。征信查询次数多了，在系统看来就是“资金饥渴症”。风控模型认为你会四处借钱，所以你的风险很高。

我们行内有一条不成文的规定是：最近三个月内被查询了六次以上就会被自动扣分；如果达到十次的话，则很有可能会被拒绝。不同的银行可能会有不同的数据，但是逻辑都是一样的。因此不要随便点击那些“测一测你能够借多少钱”的链接，每次点击都会产生一条新的查询记录。

第二种情况是流水不足的时候，临时“做”一份

这个坑我是要揭露一下的，非常坑人。今年三月份有一个做建材生意的客户向我们申请了一百万元的抵押经营贷款。他所出示的银行流水十分漂亮，每个月收入达到二十多万元。但是经过仔细观察之后我发现，很多大额的资金流入都在每月的25日左右，并且数额也非常相近。再一查就是同一个账号转账过来的。我去电话核实的时候，对方支支吾吾地说不明白。后来我才得知这位客户的流水是通过中介“包装”的，花费了八千元。

说实话，这样的假流水我们一看就知道。银行有自己的验证系统来追踪资金的出处。一旦被查出造假行为就会立刻被列入黑名单，并且以后想要办理贷款就不可能了。应该怎么做呢？如实提供真实的交易流水，如果没有足够的交易流水的话，可以用配偶的交易流水作为共同还款人，也可以使用支付宝、微信等平台上的经营性交易流水来补充证明材料。现在很多银行也都认可这些了。

坑三：负债率高还要强行申请

该问题很普遍。借款人资质要求里面有一个硬性规定就是总的负债不能大于当年总收入的一半。但是很多人都不计算这个账。上个月有一位客户的月收入为一万二千元，并且想要申请三百万用来进行房屋装修。我看了一下他的征信报告，上面显示他的信用卡已经透支八万元，另外还有两笔网贷共计一百五十万元，在每个月都要还六千元左右。他的月收入只有1.2万元，而还款比例却达到了五成以上，那么系统怎么会批准呢？

当时他还很生气地对我说：“我没有逾期过，为什么不能贷款给我？”只能耐心地向对方解释：银行并不是只看你还欠不欠钱，还会考虑你的还款能力。你现在所欠下的债务已经到了极点，如果再加上一笔的话，万一出了什么问题又该怎么办呢？

这样做的正确方式就是先还一部分债务，把负债率降到一个较低的程度之后再去申请贷款。也可以选择期限较长的产品来减轻每月还款的压力。

第四种情况就是贷款的目的不明确

该漏洞不为大众所知。银行对于贷款用途有着严格的限定，经营贷只可以用来做经营活动，而消费贷则只能用来进行个人消费。不可以用来买房子、炒股票或者做投资。上个月有一个客户向我提出了一笔二十万元的消费贷款，并且说要用来装修房屋。问我装修合同在哪里？他说还没有签订合同，先借出来再说。再问一下是哪个房间装修的？他说自己正在看的房子。我说，“这样啊，就是所谓的‘曲线购房’。”直接告诉对方这样的用途我们无法批准。

还有更加荒唐的事情发生。一个客户的贷款用途是进货。问我卖的是什么东西？供货商为谁呢？合同有效吗？他说自己是中介帮着准备了材料，并且没有看过这些材料。这是被中介包装过的房子，在我们公司里面叫做“包装件”，审批通过的概率很低。

应该做的就是事先准备好用途证明文件。经营贷款要提供购销合同和进货凭证；消费贷款要提供装修合同、教育缴费证明等等。材料越是真实的，内容越是全面的，就越容易通过审核。

什么样的人是银行愿意借钱给的人呢？

说了很多坑之后，我来说一说银行所青睐的借款者特点是什么？经过我八年来的观察发现，被批准贷款的人一般都具有以下的特点：

• 征信查询次数较少，最近三个月内不能超过三次
• 有稳定的收入渠道，流水真实并且可以被验证
• 负债率保持在一个合理的水平上，最好是不高于百分之四十
• 贷款用途要清楚，并且要有相应的证明文件
• 本行有存款、理财等相关业务往来

第四条并不是所有人都知道。如果您的账户里有存款或者购买了理财产品，在这里都会得到相应的积分。叫做“综合贡献度”，所占的比例也不小。因此建议大家在申请贷款的时候先和银行有一些业务上的联系，即使只存几千元钱或者买些低风险的投资产品也可以增加被批准的可能性。

一些很容易被人忽视的地方

还有一些很小的细节，在网上很少有人提到，但是它们却很关键。

第一，申请的时间要合适。在季度末和年底时，银行的资金需求比较大，所以审批也会更加严格。月初申请要比月底申请更容易被批准，这是我的观察结果，并不是官方所说的那样。

第二，工作的单位性质也会产生一定的影响。公务员、事业单位、国有企业、上市公司员工的审批通过率要比私营企业员工和个体工商户高很多。这并不是因为歧视，而是由于风控模型历史上的数据所造成的。如果是在私营企业中工作的人员的话，也可以提供更多的财产证明以作补充。

第三就是考虑一下结婚的事情了。已经结婚的人要比单身的人容易通过，因为有共同的还款人。但是你配偶如果征信不良的话就另说了。曾经遇到过很多个例子，主借款人资质非常好，但是配偶却有逾期记录，所以整个申请都被拒绝了。

第四是手机号实名的时间。这应该是很少有人想到的事情。手机号码使用的时间越长，得分就越高。新买的手机或者经常更换电话号码的人会被认为不稳当。具体的几年才算是长久呢？各个银行的标准不一样，我知道的是我们行的标准，大概是两年以上就算合格了。

写了那么多，其实就是一句话：贷款审批并不是根据一个标准来判断的，而是要对借款人进行全方位打分。不能只关注到征信没有逾期这一点上，流水、负债、用途以及工作稳定性的每一个方面都会对你的审核结果产生影响。在申请之前最好自己检查一下，免得白跑一趟。

如果有任何疑问都可以带相关资料到网点咨询，我会帮助你解决存在的问题。能够帮忙的地方一定尽力去帮，但是硬伤很明显的话就没办法了——系统不会看人情面。