征信黑户真能借到钱？揭秘那些黑户好下的小贷口子真相

凌晨2点的时候，在一家24小时营业的快餐店里我遇到了老陈。今年四十二岁的他眼袋很大，手里拿着一份皱巴巴的银行流水单，这是他跑了半个月才得到的一点东西。老陈是做装修的小包工头，去年为一个开发商垫付工资干活，但是对方跑了，老陈背上一身债务，并且征信也被拉下来了。问我说有无黑户容易借到的钱的小额贷款渠道哪怕利率再高一些也可以接受，因为工人工资不能继续拖欠下去了。看到老陈眼睛里都是血丝的时候，我就说不出话来。这是我今年所采访到的第34位陷入困境的借款者，他们的情况各不相同，但是结果却大同小异。

“黑户口子”是否存在呢？

市场上有关“口子”的说法很多，据说找到这个秘密通道之后就可以像流水一样把钱源源不断地带回家来。说实话，这件事我也是想了很久才明白过来的。为了解开这些所谓“黑户贷款”是否可靠之谜，在过去的三个月里我去过五家小贷公司，并且采访了两位风控总监，同时还加入了十几位贷款中介群聊。

结论非常扎人。声称“不用查征信就可以马上审批、马上放款”的都是陷阱。那么最后一个是什么呢？利息很高，可以让你把房子赔掉。我的朋友，在消金公司做风控的时候私下里告诉我说，他们公司有一个叫做“灰名单”的制度，对征信上有小问题但是并不是完全黑名单的人也会给一定的贷款额度，但是绝对不可能存在网传的“没有门槛”这样的说法。

也就是说，正规的机构不会把钱借给一个明知自己无法偿还的人。否则就是想从你身上得到利益。

黑户贷款背后所隐藏的血腥逻辑

去年十一月份的时候我去采访了一个叫做小周的人，他是在网上找到了一个号称“专门为黑户提供服务”的网站。让其下载一款软件，并填写身份证、银行卡信息之后，在屏幕上显示出可以借到五万元。小周当时非常高兴，认为这是救命的钱到了。提现时系统会要求先支付1500元的“工本费”、“验证费”。

小周犹豫了一下，但是看到对方客服发送了很多“成功放款”的截图，并且保证说“付款之后十分钟内就会到帐”。一时兴起就给对方打去了1500元。那么接下来又会怎样呢？于是就把这个人拉黑了。这样的套路很普遍，就是针对急于求成、胡乱找医生的病人。踩雷的人一个接一个地出现，我每个月都会收到很多类似的消息。

另外一种比较隐秘的方式。一些小贷公司虽然可以给你放款，但是合同上的金额与实际到账的金额相差很大。比如说借了1万元，合同上写着1万3，那么其中的3千元就被当作“服务费”给扣掉了。你拿到的是七千块钱，但是还要按照一万三千元来还。这就是所谓的“砍头息”，把年化率计算出来的话能达到两百多百分之一。这不是贷款而是吸血鬼在吃人。

小贷公司还有哪些可以利用的机会呢？

说这么多坑的话，那么黑户就没有机会了吗？并不是所有的。在调查的过程中我发现了一些“曲线救国”的方法，但是都带有一定的限制性。

第一种方式就是抵押贷款。如果您的名下有汽车、房产或者保险等财产的话，那么有些公司就会降低对于个人征信的要求。他们看重的是你所拥有的东西，并不是你的信誉状况。我知道一个做车辆抵押的中介，他说给我看了底牌：只要有车就可以做，但是要扣掉一部分信用分才行，最高只能贷到车子价值七成八左右的钱。但是代价就是利息很高，并且如果逾期的话车子就会被收走了。

第二种方式为担保贷款。找一个有良好信用记录的朋友作为保证人，有些银行以及村镇银行可以发放贷款。这种方法听上去很容易，但是实施起来却很难。会给没有户口的人作担保吗？那么就没有朋友了吗？老陈之后就找了他的表弟当担保人在当地的农村商业银行借到了五万元，尽管金额不大，但是总算把工人工资发出去了。

网贷平台真实的审核标准是什么

有的网贷平台会有不固定的时间进行放水，这是真的。所谓“放水”就是在某一个时期内为了完成业绩目标而降低对风险控制的标准。比如说之前芝麻分要达到650分才可以通过，那么这段时间里芝麻分只要达到620就可以过了。但是这样的情况很难遇到，并且一般都会比较短暂。具体的放水时间就连平台内的工作人员也无法提前得知，更多的是靠运气来判断。

另外一种就是“白户”与“花户”的区别。“花户”是指征信查询次数较多且存在一些小额逾期记录的人群，“黑户”则是指有呆账、代偿或者连续逾期超过90天以上的用户。因此网上的这些宣传都是虚假的黑户容易借到的钱的小额贷款渠道大部分的广告都是把“花户”、“黑户”混淆在一起，只是为了让你去点击并进行注册。

黑户借钱最易犯的三种严重错误

经过对很多个案的采访之后，我发现在申请贷款的时候，黑户人群很容易出错。第一种错误的方式就是“广撒网”。人们认为如果申请多家银行的话，总会有一家能够通过审核的。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录变得很糟糕，本来还可以做几家公司来查一下，但是看到这么多次查询记录后，这些公司也不敢再做了。这就是所谓的“硬查询”，太多就会成为风险控制的大忌。

第二点错误就是相信“包装材料”。有的中介机构声称可以为你制作流水、制造工作证明，并且收取几千元的服务费。不要傻了，正规公司的风控系统要比你想得厉害很多倍，假的东西一看就知道。并且伪造证件骗取贷款本身就是一种诈骗行为，为了区区几万元而付出失去自由的代价是否值得呢？

第三种错误就是忽略还款的能力。人们只想要赚钱，并没有考虑过要如何偿还债务。以贷养贷的方式最为可怕，越滚越大，最终会崩盘。最悲催的一例是开始时只有三万元的债务，经过两年的时间就累积到了三百多万元，整个家庭都因此而倾家荡产。

为黑户人群提出的一些实际的意见

到此为止，我认为很多人都会有失望的感觉。没有所谓的“点击一下就可以马上到账”的说法，更没有“不闻不问”的快速通道。但是我想提出几点建议，这是我这几年来所见到的真实情况。

如果你的征信已经被打上标签的话，那么第一步并不是四处寻找借口，而应该弄明白自己为什么会被贴上这样的标签。有呆账吗？执行的情况怎么样呢？不同的情形所采取的方法也各不相同。有的逾期记录是可以通过协商来删除的，例如由于特殊情况造成的非故意逾期，可以跟银行进行沟通，并提供相关的证明材料来申请异议处理。这种方法虽然很少有人知道，但是很有效果。

第二件事情就是对自己的还款能力进行评价。如果说得难听一点的话，你现在如果没有稳定的工作和收入的话，那么借的钱就等于在给自己挖陷阱。不如积极寻找增加收入的方法。我去采访过一个借款人的故事，在征信被拉黑之后他去做起了送餐员工作，一个月可以赚到七八千元钱，尽管很辛苦但是慢慢地把债务还上了。两年以后征信恢复了，生活也渐渐走回正轨。

第三件事情就是注意防范“征信修复”的诈骗行为。市场上存在很多声称可以“清洗征信”的公司，并且收取很高的费用。不同的城市可能会有所不同，但是据我所知，在正规渠道里并没有所谓的“洗白”一说。征信记录属于客观存在的东西，只有在出现错误的情况下才能进行修改。收钱办事的人或者诈骗、或者采取非法方式，风险很大。

至于那些所谓的黑户容易借到的钱的小额贷款渠道我只能这样说：有，但是很少，并且付出的代价要比你想像中的大得多。凡是说“百分之百可以贷款”的人都是傻子或者骗子。

老陈之后并没有去借这些高利贷，而是把开多年的旧皮卡车卖掉，并且向亲戚朋友借了一些钱来先给工人发工资。目前他在一个工地里做管理工作，尽管收入比不上之前，但是再也不用天天接到催款电话了。他说过一句话给我听：“早知如此的话，当初就不要接触那些乱七八糟的网贷。”

如果你正在考虑去尝试一下“黑户口子”，那么请先问问自己：假如这笔钱借不出来的话，最糟糕的情况会怎么样呢？如果借到的钱没有还上的话，最差的结果又是怎样的呢？