我深陷平安信用卡第三方协商减免困局，竟发现黑户逾期也能下款的网贷隐藏通道

深夜的时候一直盯着手机屏幕看，有关平安信用卡第三方协商减免的回拨电话一直没有打过来，焦虑的情绪就像潮水一样把我淹没了。正当我认为自己的资金链已经完全断裂的时候，一条有关黑户逾期也可以下款的信息出现在我的眼前，这样的情况让我产生了怀疑，在征信数据如此严密的时代里，难道还有不遵守风控规则的人存在吗？所谓特殊的通道是救星还是陷阱呢？为了解开这些平台背后的大额秘密以及申请条件，我去一探究竟。

在金融借贷的灰色地带里，也存在着对有征信污点的人群进行催收的情况但是，在这个过程中，我们不能忽视一个重要的问题：即如何保证信息的安全性。特殊网贷口子。该类网站一般以“不用查征信、马上就能拿到贷款”为由头来招揽客户，而这些客户大多正处于平安信用卡三方协商还款或者已经被列入失信黑名单的人。第一点就是要明白这些平台的本质是什么，大部分都是高利贷性质的短期周转工具，并不是正规银行推出的普惠金融服务。对于需要快速筹集资金的客户而言，弄清楚其中的工作原理很重要。

这样的平台额度一般比较谨慎，在五百到五千之间的授信一般不会超过一万元。以市场上比较常见的几种“应急口子”为例，比如一些消费分期商城或者小额信贷APP等，其审核方式主要是依靠手机运营商的数据、淘宝购物记录或者是支付宝芝麻分，并不是用到央行的征信报告来判断。也就是说即使你的征信因为信用卡逾期而被“污点”，但是如果没有严重的欺诈行为的话还是可以拿到小额度的贷款的。表面上看条件很宽泛，实际上却设置了门槛，一般要求数字为22-45周岁之间的人群，并且需要实名认证过的手机号使用时间达到半年以上，有的平台还会要求用户提供一个紧急联系人的信息。

有关借款期限的问题，这里黑户网贷周期很短，一般为7天、14天或者一个月以内，最长时间也不超过三个月。设计这样的短期方案是为了提高资金回收的速度，并且减少坏账的风险。用户的评价出现了两种截然不同的情况：一部分人认为，在正规渠道被拒绝之后，这些平台可以解决燃眉之急的问题，而且到账速度很快、操作过程也很简便；但是另外一大部分人则抱怨说，他们所获得的实际贷款数额往往会扣除“砍头息”，例如借款了2000元的话，实际上只能拿到1700元，并且还要按照2000元来还本付息，这样算下来的话，综合年化利率就会远远高于法律规定的最高限额。

在做优缺点分析的时候要保持理性的态度。优点是这样的平台已经做到门槛低、放款快对征信黑名单的人来说，这是唯一可以用来贷款的方式。但是它的缺点也很突出，高利率、模糊不清的收费项目和暴力讨债的风险就是借款人不得不付出的成本。尤其是对于正在进行中的事情来说信用卡债务协商被卷入到这样的高利贷泥潭中的用户，其本就十分薄弱的经济基础将会被进一步摧毁。

所以在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一要认真查看借款合同中是否有服务费、担保费之类的隐形费用；第二要量力而行，不能用贷款来偿还之前的债务；第三要保护好自己的个人信息不被他人盗取并贩卖。通过和银行协商个性化的分期付款方式虽然手续比较复杂，但是是合法有效的，并且受到法律保护，应该优先选择该种方式来解决资金问题，网贷口子只能当作万不得已的情况下的一种临时措施。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

第一种情况就是征信黑名单的人可以贷款吗？
小贷公司如果不用查征信的话也可以放款，但是额度很小，并且利率很高。所谓“必须下款”的说法大多是商家为了吸引顾客而制造出来的噱头，并不能保证一定能够成功申请到贷款。最后的结果还是由平台大数据风控模型来决定的。

第二，申请这些网络贷款会否影响到正在进行中的信用卡谈判呢？
答案是存在一定的风险。在协商的过程中不断申请贷款的话，银行会利用贷后管理来发现你的借款情况，并且认为你有还款的能力或者增加了风险，因此协商的结果就会被终止。

第三问是怎样的才能判断出网络借贷是不是合法合规呢？
答案是：看它有没有合法的金融许可证，年利率不能超过24%。凡是需要提前交纳工本费或者解冻费的都是诈骗行为。