贷款app平台有哪些可以借款？我调查了50个借款人后的真相

去年八月份的时候，在深圳市宝安区的一家快餐店里遇到了小张。他是26岁的流水线工人，在电子厂工作，手机上有很多催债的信息。他说自己半年前向一个不知名的APP借了五千块钱，到年底的时候已经变成了两万八。问我从哪里借来的钱，他支支吾吾地说不出名字来，只记得那个图标是红颜色的钱包形状，并且下载链接早已失效。

这件事情让我的心里很不舒服。之后我又花费了四个月的时间来研究哪些贷款APP平台可以借到钱该问题已经对五十多位借款人的意见以及十多名行业人士的看法进行了调查。说实话，这个行业很深奥，你手机上看到的各种各样的广告，并不一定都是正规公司发布的。

看上去很正规的平台，到底是不是可靠的呢？

小张的情况并不是个别的。在调查过程中我发现市场上标榜可以放贷的应用程序数量众多，但是其中只有很少一部分是合法合规、具有资质的。也就是说大多数都是中介包装出来的“马甲”。

一个在助贷公司工作了三年的前员工向我透露，在该公司每月可以推出五六款新的APP，名称千变万化，“极速贷”、“秒到账”、“无忧借”，但是后台审核系统的是一样的。你认为选择了不同的平台，但是提交的信息最终都会被送到同一个地方去。

那么正规军队是什么样的呢？我列了一个清单，但是要先说清楚的是：这些不同的时间段可能会有所不同，去年还在放款的今年也许就会停止发放贷款了，请大家自行查证。

可以借的钱款的贷款APP平台，我来分三类来说

经过多家公司的筛选之后，我将市场上可以借款的公司分为三类。第一种就是银行系的产品了，比如说招行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”。这些平台的特点都是利率很低，年化一般都在4%-8%，但是门槛却很高。你要成为该行的老客户，并且要有代发工资或者房贷的历史记录，不然就别想进门了。

第二种就是有牌照的消费金融公司，例如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。利率比银行稍高一点，年化为10%-24%，但是审批比较容易。我采访过的借款人小李去年装修缺少资金，在招联金融上贷款了五万元，分成了二十四个月来偿还，每月要支付两千六百元左右，他认为这样计算下来利息是可以接受的。

第三种是各大互联网公司推出的借贷产品，比如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。这样的平台使用的人最多，因为它很方便，点几下就可以把钱转过去。但是利率差别很大，有的人的借呗利率才万分之二，而有的人却被定为万分之五，具体的计算方式是由系统自行决定的，并且我也不是很清楚。

申请贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

在调查的过程中，我听到了很多“翻车”的故事，可以装满一个篮子。踩雷最多的就是这三种情形。

第一种就是“会员费”。有一个借款人跟我说，在某一个APP上申请了贷款，但是还没有到帐就要求他缴纳198元的VIP会员费，并且说可以提高通过率。交完之后怎么样？审核没有通过的话，钱就不能退还了。其实正规平台在放款之前是不会收取任何费用的，请大家记住这条铁律。

第二条陷阱就是“服务费打包”。有的平台宣称年化利率为6%，但是合同中却包含服务费、担保费和咨询费等费用，总的成本可以达到36%以上。我看了一份借款合同，借了三万元，到了帐上只剩下二万七千元，其中三千元就被当作“服务费”扣除掉了。业内把这样的做法叫做“砍头息”，表面上看利率不错，其实很坑人。

第三种方式就是“短期周转陷阱”。一个做小本生意的人因为资金周转不灵，在某个平台上借了两万元，期限为七天。到期不能偿还的话就会再去另外一个平台借钱来还之前的债务，三个月之后就累积了八万多元。超短贷看上去金额不大、门槛很低，但是年化利率可以达到几百甚至上千点，千万不要接触。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

很多人的问题都是这样的。我所用的方法就是查询车牌号。所有的合法放贷公司都需要得到金融监管机构发放的许可证。可以到银保监会网站上查询，也可以在国家企业信用信息公示系统中搜索公司的名称，在经营范围里面是否有“小贷”或者“消费金融”的内容。

还可以通过查看利率来实现。正规的平台会标明年化利率，并不会用日息或者月息的形式出现。如果一个平台只说“日息万分之几”，而不提年化率的话，那么这个平台就存在问题了。

我给的意见是：怎样选择才能不亏呢

经过很多次跑路、见人之后，对于哪些贷款APP可以借到钱我已经有了一定的认识。如果你的信用状况良好，并且有稳定的收入来源的话，那么就优先考虑银行系的产品吧，因为它的利率最低并且最为稳妥。资质稍微差点儿的就是持牌消费金融公司了，利率会高一些但是比较规范。

对于那些连听都没有听说过的名字的应用程序，不管它怎么吹嘘都不要去接触。我所采访过的踩坑者们都有一个特点，就是都被“秒批”、“免审”、“黑户也可以做”的宣传语给骗过去了。那么最后的结果是什么呢？没有借到多少钱，但是却惹来了很多麻烦。

另外有一件事情要告诉各位。从去年下半年起，许多平台的放款额度都开始减少，原来可以审批到五万元的现在只能审批两万元了，这和整个宏观经济状况有关。因此，在申请前要做好心理准备，不要把自己的期望值定得太高。

另外一点也忘记说了。在申请贷款时不能短时间之内多次提出申请。每次提交都会产生一条征信查询记录，在很多条这样的记录之后，后面的服务商就会觉得你是“非常急需资金”的人，从而很难再给你放款了。有一个借款人在一个月内向十几家平台递交了申请，但是都没有被批准，并且还要花费大量的时间来处理这些申请，所以是得不偿失的。

小张之后的情况如何呢？请一个做债务重组的律师和这些不合法的平台进行协商，并且把不合理的地方给减掉一些。他说如果早知道哪个平台是正规的话就不会这么麻烦了。

在借钱前，花上十分钟去了解一下这个平台的情况要比什么都好。