信用逾期可以不上征信吗？做生意周转十年，我踩过的坑都在这

上个月底的时候，我在为供应商结账，手里大约缺少15万元左右的钱。本打算把开有三年的奥迪车进行抵押来周转一个月之后再赎回。于是找到一个当地的助贷公司，那个小伙子看完了我的征信报告后，眉头皱成了苦瓜的样子。他说：“哥哥，你去年有一笔网贷逾期，虽然才几百块，但是已经被记入征信系统里了，你现在想要做低息抵押贷款很难。”

当时的我心中顿时感到一阵紧张。这笔欠款是因为忘记造成的，并且我当时也在想这个问题信用卡逾期不记入个人征信报告吗这件事情，但是并没有放在心上。因为疏忽了几十元钱，所以我的一批货物的定金要打水漂了。做了一辈子生意的人，资金运转就是家常便饭的事情，和银行打交道也成了必备课程。今天我给大家说一下关于征信上面有逾期记录的问题能不能解决。

一、不要抱有希望，一般逾期记录是不能消除的

市场上有很多声称可以进行“征信修复”的广告，他们吹嘘说只要付点钱就可以把不良记录消除掉。其实之前我也相信过这件事。三年前我的一个做餐饮的朋友因为经营不善欠下了很多债务，他的征信情况非常糟糕。当时他病情严重，所以四处求医问药，花掉了两万元请了一个“中介”来进行征信修复。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了对方，但是对方却把这个人拉入黑名单中去了，而征信系统依然没有好转。

简单来说，征信系统是由中国人民银行来管理的，而银行只负责上传数据。如果逾期的事实已经存在的话，那么银行就会把相关的信息上报上去，除非是银行本身出现了错误之外，否则没有人有权利去删除这些信息。告诉你可以“技术性抹除”的十个人里有九个都是骗子，另外一个人就是想要用你的个人信息去贷款的人。

那么如果花钱就可以洗白征信的话，那么征信系统的公信力又在哪里呢？还有人会重视自己的信誉吗？这样的说法是站不住脚的。

二、什么样的情况下会出现信用逾期而不上征信呢？有办法了

那么逾期之后就没有办法了吗？并不是这样的。这几年来，我也碰到过一些“特殊情况”。这就是人们所关注的问题信用卡逾期不记入个人征信报告吗问题的答案就在这里，“原因”起着决定性的作用。

去年十一月份的时候，由于工作繁忙而出现晕头转向的情况，所以有一张信用卡没有及时归还，并且已经过了三天的期限。等到我自己想起来之后马上把钱补齐，并且打给了银行客服请求原谅。客服查询了我的以前的消费情况，发现我的刷卡习惯一直都很好，于是就对我说：“先生，这是你第一次逾期并且金额不大，我们可以给你开通‘容时容差’的服务，这样这笔记录就不会被上传。”

后来我去查询了我的征信报告，并且发现上面并没有这条记录。这就是银行对优质的客户的“特殊待遇”。但是这并不是绝对的，各个银行的政策都不同。有的银行宽限期为三天，有的为五天，还有的就没有宽限期。具体的数字我已经记不清楚了，但是招商银行、浦发银行这样的商业银行比较好沟通一些，而四大行则比较强硬。

第三种情况就是遇到了“不可抗力”，可以提出异议申诉

另外一种情形就是我自己亲身经历过的一次“硬仗”。去年疫情期间的时候，这里已经封闭了一个多月了。当时我的一笔经营贷款到了还款期，但是因为银行账户被冻结无法取出钱来，而且我又不能离开这个地方，所以就出现了超过10天的逾期问题。解封之后我就立刻跑到附近的银行网点，在那里出示了社区开具的封控证明，并且填写了一份《征信异议申请表》。

当时的银行经理并没有把话说死，只是告诉我把资料递上去就可以了。大约一个月之后，我就收到了一条短信通知，这条逾期记录被标上了“因为疫情不是恶意逾期”的字样，在上面依然存在，但是很多银行在审核时都会忽略它。这件事使我懂得了，只要手中握有真实的证据来证明自己并不是故意拖欠，并且遇到了不可抗拒的原因的话，那么银行也并不是一个没有道理的地方。

但是这个标准要求比较高。忘记、没有钱、没有收到短信提醒等等的理由就不要用了。银行每天要处理成千上万笔交易，这样的说法已经让他们感到厌烦了，并且不会再理会你的事情了。

第四点就是不要踩到这些地雷了

既然已经说到这个地步了，那我就给大家提个醒吧。在研究如何解决逾期问题时，我发现很多人由于着急而做出错误的选择，结果越陷越深。

• 不可以相信“内部有人”：有人说是由于在银行里有关系，出一些钱就可以把你的记录给删掉。现在的银行系统都是留痕的，谁会去动这样的事情呢？如果被发现了的话就是职务犯罪了，为了区区几百块钱而毁掉自己的前程，又有谁愿意去做这件事呢？
• 不要经常查询征信报告：有的人逾期了心里很着急，每天都上互联网去查看自己有没有不良的信用记录。我也有过这样的经历，之后客户经理告诉我说，因为查询次数过多，所以银行会认为你是急需资金的人，存在较高的风险性，因此很难批准贷款。
• 不要注销账户：很多人的做法是一旦发现逾期就马上把欠款还清，并且立刻注销信用卡，不去理会它。这就是掩耳盗铃的做法。销户之后，这条逾期记录就会一直存在，在没有新的良好的记录出现之前，它不会被新的好记录所替代。正确的方法就是继续使用这张卡片，产生良好的交易记录以降低负面的影响。

我的一个做建筑材料的朋友后来也变得聪明起来，乖乖地养了两年的征信记录，现在已经渐渐恢复过来。其中所付出的心血和眼泪都是很辛苦的。

第五种情况就是上了征信之后还可以做什么呢？

总而言之，如果是由于自己的疏忽而产生的逾期，并且已经被上报的话，那么就不用大惊小怪了。经过几年的研究之后，我总结出一套“止损”的方法，尽管无法使数据完全消失，但是可以减少损失。

第一、马上把欠的钱全部还上，并且利息也不能少。这就是态度的问题了，银行最害怕的就是这种赖账的人。

第二步是给银行客服打个电话，表示歉意，并且解释这不是故意拖欠。不一定可以取消掉，但是如果银行还没有上报的话，在犹豫期内拨打这个电话可能会帮你解决问题。去年我的账单逾期了三天没有被上报，也是用这种方法才避免了麻烦。

第三种情况就是银行坚持上报的话就认了。接下来的两年是恢复信用的时候。维持良好的借贷行为，及时还清贷款，并且不随便点击网贷平台上的借款额度查询链接。两年之后好的记录就会慢慢取代不好的记录。大多数银行只看最近两年的征信报告，如果这两年没有问题的话，对个人的影响就会很小。

不同的城市在政策落实的时候可能会有一些差别，我们这里只要是不恶意拖欠的小额钱款，有的农村商业银行还是会予以宽容的。但是这件事我不能保证，你们当地的实际情况怎么样，最好是到网点咨询一下。

最后说一些实在的话

做了一辈子生意之后，我觉得自己已经看透了。信用就是我们脸上的面子，在平时并不觉得它有多大的作用，但是到了需要用的时候就会发现它的价值是多么大。与其每天想方设法地去消除逾期记录，倒不如认认真真的管理好自己的现金流。

我现在的手机上有三个还款提醒闹钟，害怕又忘记还款日期。毕竟求人不如求己，寄希望于银行网开一面是徒劳无功的，还不如从一开始就做好事情。如果你现在为此事烦恼的话，就赶快把钱还了吧，不要想什么捷径了，在这个世界上哪里会有捷径呢？