微信下款的网贷平台水有多深？我采访了17个借款人后想说点实话

上月十五日的时候，在一家快餐店里我遇到了小周。这个女孩今年二十六岁，从事电商客服工作，眼睛周围都是黑色的。把手机放在桌子上之后，屏幕上面就出现了很多催收的信息。事情的原因很单纯：她在网上搜索微信上可以申请到贷款的网贷公司想要用3000元来填补花呗缺口的时候，打开了一个链接，在填写完身份证、银行卡信息之后，并没有收到任何款项，反而被扣除了一笔299元的“会员费”。这样的事情我已经两年多了，多到我都快要麻木了。

号称“秒批秒到”的平台，在干什么呢？

其实市场上有90%以上打着“微信直接下款”名义的，并不是正规的平台。微信只是一个支付渠道，并且不会进行放贷行为。真正的放款方是背后的持牌消费金融公司或者是没有牌照的一些黑心公司。小周所遭遇的就是所谓的“前置收费骗局”，这些人专门针对急需资金、急于求成的人下手。你申请贷款的时候会想到吗？盯上的就是你的手续费。

我曾经采访过的从业者老陈，在一个714高炮平台上做风控工作。他说我们公司有一个叫做“筛客”的词语。是什么意思呢？即用广告文案来挑选出最有经验、最不急的人。广告语越是夸张，“客户”也就越容易被宰割。这些人是不会去投诉的，因为他们的内心深处也知道自己的征信很差。

怎样才能辨别出可靠的微信贷款途径呢？

其实并不是所有的微信借款都存在风险。比如微粒贷、微信分分付以及一些大消费金融公司，在微信小程序中开设店铺的行为都是合法合规的。但是这些正规途径你能看得上吗？微粒贷没有邀请制所以你无法开通，而微信分分付则要看你的支付分数是否达标。因为很多正常的渠道都无法实现，所以人们才会去寻找各种各样的“微信快速贷款”信息。那么最后的结果是什么呢？道路越来越小了。

去年底的时候我去采访了一个叫老张的人，他的装修生意周转一下就需要五万元。他的微信支付分是680分，并不是很低，但是他自己并不知道去哪里查询，于是就在朋友圈里点了条广告。该广告和官方界面完全一致，老张相信了，在填写完信息之后被告知需要缴纳一千元“保证金”来证明自己的还款能力。老张当时头脑发热就把钱给转过去了。转账成功的時候他就被拉黑了。这件事情说出来很丢人，但是老张对我说：“那时候感觉像是着魔了一样，认为转出1000元就可以收到5万元。”

看骗子最喜欢用的就是人的一种“赌徒心态”。

隐藏于微信支付分之中的秘密

但是并不是所有人都知道。微信支付分本身是一个很有用的功能，但是各个城市的评分标准不一样，人群也不同。我的一个做金融的朋友曾经说过，支付分并不是看一个人花多少钱就可以决定的，而是要看这个人有没有稳定的履约能力。比如说你每个月都会按时缴纳电话费和水电气费用，在使用微信打车的时候从不拖欠钱，这样的小举动也在为它提供“数据”。一些微信下款的网贷平台，特别是正规的那一部分，会直接调取用户的支付分来进行预先审核。分数足够高的话，程序就会变得简单；如果分数不够高的话，就连入口都无法找到。

具体的分数是多少才能通过呢？不同的平台会有不同的情况，只能大致说一下了。550是门槛，600以上的选项就会很多，而到了650以上才算是进入了“优质客户”的行列。但是这只是我个人所看到的情况，并且官方从来没有对外公布过具体的评判标准。

别傻了，“不查征信、不看支付分”的那些都是骗人的。哪里会有不劳而获的事情呢？

申请被拒绝之后应该怎么做呢？不要随便点击不明来源的链接

很多人的正规渠道申请失败后，就病急乱投医，在网上疯狂搜索“微信下款网贷平台大全”、“2024最新口子”。我说的就是这样，通过这种方式得到的结果中，有九成都是陷阱。那么剩下的一个呢？因为是上年度的信息了，所以点击进去根本不能使用。

应该怎么做呢？首先查看一下自己征信报告中存在什么问题。是因为逾期的原因吗？或者是负债率过高？或者查询的次数太多了？找出造成这种情况的原因，并采取相应的措施来解决它。见过很多人的例子，征信本来还可以的人，在一个月之内点开了几十个网贷平台，查询记录把征信弄坏了之后再去申请正规贷款——根本不可能。

今年的政策比往年要严格很多。之前“共债”严重的地方还可以从一些小平台上借钱，现在已经很难做到了。风控系统的网络已经连接起来，在A平台出现逾期的情况下，B平台也会立刻知道。有没有什么可以利用的机会呢？很困难。

找出一些可以用来判断一个平台是否可靠的方法

第一是看看是否需要提前收取费用。好的话就直接拉黑了，不要有任何迟疑。正规放贷公司赚取的是利息，并不是手续费。

第二就是是否有官方入口。或者是在微信的服务里面，或者是经过认证的小程序、公众号。给你提供一个可以点击链接去下载APK安装包的地方，那么这个地方大概率是有问题的。

第三种方式就是查看利率展示。正规的平台要标明年化利率，并且通常不超过24%。只有写着“日息万分之几”或者“借一千块钱一天只需要X元”的，大概率是在做文字游戏，实际上计算出来的年化利率让人害怕。

我曾经采访过的借款人小刘，在去年的时候通过某个平台借款了五千块钱，并且分成了十二个月来偿还。合同里写的是“月服务费2%”，他认为很合算。那么最后的结果是什么呢？除了利息之外，“担保费”、“咨询费”、“管理费”等等各种各样的费用加在一起，实际的年化利率可以达到六十几甚至更高。小刘还款六个月之后才发现自己所欠的钱比当初借钱时还要多。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

有关“内线”的事情

经常有人问到：网上的那些说有内部关系可以强行开通额度的公司可靠不我只能呵呵了。银行以及正规金融机构的审批流程都是自动化的，并没有所谓的内部通道。中介所做的工作就是给你整理好材料。这件事的风险很大，如果被查出的话，除了要还掉贷款之外，你还会被列入金融黑名单，并且有可能会涉及到诈骗罪。为了几万元钱而破坏自己的信用记录值得吗？

在微信上申请贷款最好的时间是什么时候呢？

虽然这个说法带有一定的玄学色彩，但是有一些从业者还是相信它的。据传每个月中旬的时候，在十号到二十号之间，各个平台的放款额度比较充裕，审批也会稍微宽松一些。月底以及季度末的时候，额度就比较紧张了，所以审核也就更加严格。这不过是我的一点看法而已，并且每个平台的情况都不一样，你可以听一听，不要把它当成真理来信奉。

写了那么多之后再说一句实话：缺钱的时候，人们最容易出错。越是着急就越应该保持冷静。看上去很不错的机遇其实都是陷阱。

小周之后的情况如何呢？报警的话，那么这299元应该很难要回来了。但是她也学会了一条规矩：不管多么缺钱，都不能随便点击不明链接。她说把299块钱当作学费来交。希望她能好好的。