我查遍了中国邮政借款方式和手机支付宝小额贷款的软件，发现大多数人都踩了这两个坑

到2030年的时候，金融科技已经深入到了人们的生活中，在邮政储蓄银行的智能终端上拿着新办好的社保卡的老张心中还在疑惑：到底是哪家银行有比较可靠的资金借贷途径呢？还是用手机上的支付宝小额贷款软件更加方便呢？现在的纠结非常普遍。人们常常会把“中国邮政贷款好不好批”、“支付宝小贷哪个利率低”这样的问题输入到搜索引擎中去寻找一个确定的答案。但是真正的问题往往隐藏于额度规则以及隐形门槛之中，并不是通过简单的广告宣传就可以分辨出来的。

首先来谈谈大家比较关注的问题中国邮政储蓄银行相关的借款方法。人们往往认为只有到邮局才能办理存取款、汇款等业务，但是现在依托于邮储银行，“邮享贷”、“极速贷”两大类产品已经成为了主要的产品。邮享贷主要是给优质的客户提供服务，额度一般为10万到30万期间最短为一年，最长五年，但是你必须要有公积金或者社保缴纳记录，并且不能频繁地进行征信查询。极速贷则是以网上申请为主，额度较小一些，通常不超过1万至20万但是它速度快、几分钟就可以收到钱。用户的总体反馈是邮储产品利息合法公开，在4%-8%之间浮动，但是它的缺点就是审核程序比较陈旧，对于负债率高的人非常挑剔，哪怕有一点点逾期就会被拒绝。

再看支付宝的小额贷款功能生态就是另外一种思维方式了。支付宝体系里面最重要的就是借呗、网商贷等产品。借呗的额度变化范围非常大，从一千元到三十万元不等待用户芝麻信用分以及日常生活中的各种消费数据来决定。期限方面，借呗可以做到随借随还、按日计算利息，很灵活。网商贷主要是针对经营性的贷款需求，在你拥有淘宝店铺或者收钱码流水的情况下，它的额度一般会高于借呗，并且最高可以达到50万如下所示。但是用户的集中反映的问题是“降额风波”，即虽然用户按期还了款，但由于少用支付宝消费而被系统判断为不活跃，所以额度一下子从数万元降低到几百元，让人大吃一惊。

除了上述两种主要的方式之外，在市场上还存在着很多以“手机小额贷款”为名的第三方应用。要强调的是正规军与杂牌军之间有很大的差别。比如微粒贷（微众银行）、京东金条、度小满等等都是持牌机构，额度一般是五百到二十万年化利率不能超过24%。但是很多小贷软件并没有明确说明自己是秒批五百万还是黑户白户都可以，实际上下款金额很低，并且会收取很高的服务费或者砍头息。用户的使用评价表明，正规平台虽然审核严格，但是很安全；而杂牌平台虽然门槛较低，但是催收方式比较激进，并且有可能侵犯到个人隐私的安全性。

从整体上来说，这几种方式都有各自的优点和缺点。优点方面中国邮政系的产品利率较低、期限较长，比较适合用于装修或者购车这样的大额长期开支；而支付宝系的产品则更加灵活便捷，门槛也更低一些，更适合于资金周转使用。但是缺点邮政的要求很严格，而支付宝又存在着额度不稳定的隐患。最需要注意的一点就是：不要为了比较价格而同时打开多个平台上的“查看额度”按钮，每次点击都会给征信报告留下一条新的“贷款审批”的查询痕迹，在短时间之内如果查询次数太多的话，那么即使再好的资质也有可能会被所有的平台认定为急需资金的情况，从而使得之后的所有申请全部失败。

把上面提到的一些问题进行汇总，并给出一些避免这些问题的方法供读者参考：

问：邮政贷款被拒绝之后，马上去申请支付宝借呗可以成功吗？
答：不建议立刻去申请。建议间隔三个月以上，在此期间内多使用支付宝进行消费和缴费来改善自己的信用状况，不然的话很有可能会触发风险控制机制而无法再使用借呗了。

问：手机上的一些小贷软件声称可以不用看征信信息是真实的吗？
答：假的。从2027年开始，监管部门会更加严格地检查个人信用记录。声称不需要看征信的人，基本上就是诈骗或者高利贷了，千万不要相信。

问：邮政极速贷、支付宝借呗这两个产品中，哪一个提前还清利息比较少呢？
答：借呗一般情况下可以随时归还并且没有违约金；但是邮政极速贷要根据具体的贷款协议来确定，有的产品在提前还款时会收取剩余本金1%-5%左右的违约金，在签订合同时一定要仔细阅读条款。