深夜急用钱？揭秘晚上买会员下款的口子真相

凌晨2点47分的时候，我的手机震动了一下。老陈发送过来的一张截图很不清楚，但是可以看出来是借贷APP的页面，并且上面写着“会员通道审核中”。附言：这个东西真的可以贷款吗？没有办法了。

老陈是被我跟踪采访了三年的一个个体户，在上一年度由于资金运转不畅而不得不向各种渠道借贷。当天晚上他要拿出八千元来进货，但是银行已经关门了，于是他在网上找到了一个所谓的晚上购买会员并进行分期付款的方式抱着死马当作活马医的态度去充值了199元所谓的“加速会员”。那么结果是什么呢？钱没有到账，第二天那个APP就无法使用了。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

“会员贷”总是出现在夜晚

是不是觉得这些广告推送很准确呢？选择在你感到焦虑、疲倦或者判断能力降低的时候出现。深夜11点至次日凌晨3点之间，是许多借款人的“上瘾”时间。

去年冬天我去采访了一个曾经做催收的人士，他说：“有很多不规范的平台，它们把审核系统的运行时间设为‘夜晚’。”白天提交的申请，系统都会正常审批；而到了晚上，系统就会自动给那些资质稍差的用户提供一个提示窗口，“开通会员可以优先放款”。

其实就是一个筛选的过程。筛选出的是最急切、最容易被控制的人。

晚上购买会员下款的方式又是什么呢

花费了将近一年的时间，才逐渐接触到二十多位曾经购买过“会员加速包”的借款人的信息。各种各样的情况都有，但是结果却是一样的。

小周是一名95后的电子厂工人。他说去年10月在某平台上借了五千元，并且按期还款了几次，之后又想要再借一些钱。APP告诉他要开通“VIP会员”，并说这样就可以提高额度、降低利率并且快速放款。于是他就相信了，并且交了299元一年的费用。

额度也提高了，由原来的五千元提高到了现在的五千二百元。那么利息又是多少呢？没有降低一分钱。最坑的就是所谓的“极速放款”，也就是把原来T+1到账的时间缩短为T+0，并且还会收取一笔“加急费”。

我和一些业内人士讨论过这件事，他们认为正规金融机构的审批系统里并没有所谓的“会员通道”。银行以及持牌消费金融公司所用的风险控制模型是一样的，并不会因为多交几百元钱而给你打开后门。

“下款成功”的例子之后又怎样了

并不是所有的人都会被直接欺骗。虽然有一些“成功下款”的例子，但是付出的成本很高。

浙江有一个做服装批发的王姐，在2022年的夏天通过某个平台开通了会员，并且借到了钱。她当时认为自己占了便宜，但是怎么样呢？该笔贷款实际年化利率已经超过了36%以上，远远高于法律规定所能接受的最大值。并且合同中有一条“服务费”的规定，每个月都会从她的账户上扣除一部分费用，她在签字的时候根本就没有注意到这一点。

等她发现了问题想要提前还款的时候，对方说：“会员费不能退，服务费还是要交的，还要加上违约金。”计算一下，借了两万元钱，半年多了只还了一千四百多元的利息和各种费用。

她说：“那时候脑袋进水了，在晚上十点左右的时候看到了一则广告，想到明天要支付货款的事情，所以没有仔细阅读合同。”

晚上需要借钱的时候应该怎么办

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧？

这几年来我跑了好几条比较可靠的道路。第一，许多银行的手机银行APP可以做到24小时申请，尽管审批可能会延至次日，但是流程是规范的，并且利率也十分公开。第二，支付宝和微信这样的大平台上的借贷类产品，审核的速度非常快，并且不存在所谓的“会员加速”之类的把戏。

还有一件事情大家可能不太清楚，在每个月底或者季度末的时候，有些消费金融公司会有“冲量”的需求，这段时间内审核就会比较容易通过。具体的日期我不能确定得很准确，因为各个机构的政策不同，但是大体的趋势还是有的。

另外如果征信真的很差的话，走正常的途径多次都被拒绝了也不要盲目去求助于非法手段。见过很多因为缺少几千块钱而上当受骗的人，最终被黑平台拖入深渊之中，越陷越深，变成数万元或者几十万元的负债黑洞。

用一些比较粗糙的方法来判断“口子”的真假

这几年来我总结出一些经验，不一定正确，但是可以排除很多陷阱。

第一种方式就是查看是否有持牌的信息。正规的平台会在APP上显示放贷资质，例如“XX消费金融公司”、“XX银行”。如果没有找到的话，或者是听都没有听说过的人名的话，基本上就可以PASS了。

第二是查看利率显示情况。根据国家的规定，所有的贷款产品都应当标明年化利率。只说“日息万分之几”的人，一般都有问题。日息千分之一，一年之后就是百分之十八点二五了，你自己心里要有个底。

第三、最核心的一个原则就是凡是要求你先付款的贷款基本上都是诈骗。正规公司最多只能收取一定的服务费，并且会从放贷额中直接扣掉，不会让你先行打款。

我采访过的借款人的说法很有趣：“催你交会员费的人并不是要借给你钱，而是为了赚取你的会员费。”

购买会员的人现在怎么样了

文章开头所提到的老陈之后又发生了什么事情呢？

上一次他亏了199元，但是数额不大。之后我把他的事情介绍给一家城商行的客户经理，并走上了正规的普惠金融渠道，尽管晚了两天时间，但是年化利率才7.2%，相比起那些五花八门的平台要实惠很多。

小周的情况怎么样？他还得继续偿还“会员贷”的欠款，每个月拿到的钱都会被扣除一部分。他说以后再也不会用那些花言巧语来借钱了。

王姐的情况比较复杂，之后找了个律师，花了好几个月的时间才把超过法律规定部分的利息给追回了一些。这段时间她的头发变白了很多。

说到底，晚上购买会员并进行分期付款的方式该说法本身就存在问题。可以借给你钱的人，并不会管你是白天申请还是晚上申请；而那些只收会费而不贷款的人根本就不是正规的放贷公司。

深夜的时候缺少金钱的话，人就会失去判断能力。此时应该做的事情是把手机放下来休息一下再看这些广告，并不是要点击它们。

到了早上，道路就会变得很宽阔。