半夜急用钱？揭秘晚上借款能到账的app，别再被坑了

凌晨2点的时候，手机屏幕上发出的光芒照到了我的脸上，我紧紧地盯着那一个“审核中”的小圆圈不停地转动。这是我第一次在晚上借的钱，因为着急给车子续保，明天就到期了，所以一时冲动，在应用商店下载了一个号称可以马上批准的软件。那么最后的结果是什么呢？没有等来钱，第二天早上起来之后发现自己的手机上出现了十几通来自外地的骚扰电话，都是来推销贷款的。那时我才知道市场上所说的那些东西都是虚假的。可以马上得到借款的应用程序大多数都只是挂羊头卖狗肉。我没有借到钱，并且个人信息也被全部泄露了，在之后的一年里我一直在与各种骚扰电话周旋。

为什么会有那么多的人去寻找可以在晚上申请贷款的应用程序呢？都是惨痛的教训

说实话，一般人谁愿意在深夜的时候向别人借钱呢？其实也是没有办法的办法。之后我认识了一个朋友，他的父母晚上突然得了心脏病需要住院治疗，但是医保卡里的钱不够用，医院要求先交押金。此时已经是凌晨3点左右了，银行还没有开门营业，亲戚朋友们也都已经入睡了，所以他就把所有的期望都放在了手机上面。这时人的判断能力已经丧失殆尽，“极速到账”四个字就成了救命稻草一般的存在。

骗子正是利用了人们急于求成的心理。看过很多人在急需资金的时候，并不仔细阅读借款协议上的内容就点击同意。借了五千块钱，拿到手只有三千五百元，七天之后要归还款五千元。这种事情我已经见过很多次了，也就是在那个时候没有别的办法可以让你选择。

可靠的可以马上拿到钱的应用程序是什么样子的

经过多次踩雷之后，我花了一年多的时间去研究这个行业，并且也渐渐地摸到了其中的一些规律。目前市场上宣称可以延迟放款的产品主要有三种类型：一是银行系的消费贷款产品；二是正规持牌的消费金融机构；三是小贷公司的业务。

再来说一说银行系的产品，招商银行的“闪电贷”和建设银行的“快贷”。该类产品实际上系统的运作时间为全天候二十四小时，只要你的条件符合就可以在任何时间提出申请，并且能够及时得到资金。去年我也试过一次，在晚上十一点的时候提交了申请，大约十分钟之后就把钱打到了我的银行卡上。年化利率大约为5%，还算可以。但是有一个问题就是这些产品的征信门槛非常高，如果你最近两年内有过连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话基本上就没有希望了。

再来说一下有牌照的消费金融公司，例如马上消费、招联金融等等。利率比银行稍高一些，年化大约为10%-24%，但是审核比较宽松，放款的速度也比较快。我的一个做装修的朋友征信有些问题，银行审批不过去，于是通过招联借款了三万元，在晚上提交申请之后半个小时就到账了。这是正规的机构，并且不会出现各种各样的收费行为。

那么小众一些的平台又怎样呢？十个当中有九个都是陷阱。另外一个人就是等着给你设下圈套的人。

怎样才能辨别出晚上可以放贷的贷款APP是骗局

经过长时间的研究之后，我认为可以用来衡量的标准有以下几点：第一、是否有放贷资格；第二、是否具有合法的资金来源。正规平台的应用商店里，在介绍页面上会标明资金方为哪一家银行或者消费金融公司。只有写出“合作机构很多”这样的含糊之词的话，基本上就可以通过了。

第二就是看利率是怎么显示出来的了。正规的平台都会把年化利率标示出来，例如“年化利率为7.2%-24%”。只说“日息万分之几”或“借一千元一天只需要几分钱”的人，一般都是在做文字游戏。按照万分之五的日息来计算的话，一年之后是百分之多少呢？18.25。这是比较低的了，有的平台综合起来年化可以达到六七十个百分点左右。

第三就是是否有前期费用。正规贷款在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的“工本费”、“审核费”、“保证金”，都是没有依据的。我的一个读者去年被骗走了两千块钱的“保证金”，对方声称只要把钱打过去就可以拿到贷款，但是交了之后就被拉黑了。报警也没有效果，因为对方使用的是国外的服务器。

一个很少有人知道的申请小窍门

这是我自己摸索出来的一些经验，并不是适用于所有人的。我发现在晚上十点以前提交申请的话，通过率以及放款的速度都会比凌晨的时候好一些。因为很多平台的风控系统是二十四小时运转的，但是人工复核小组却有固定的下班时间。如果您的申请引起人工复核的话，那么晚上基本上要到明天才能等到了。在晚上十点之前，有些平台的复核人员还没有离开，还存在一天之内解决的机会。该细节在网上很少有人提及，我是被拒绝了七八次之后才总结出的一条规律。

另外一件事情也要讲清楚，“晚上到账”有两种情形。第一种就是实时到账，把钱直接打入你的银行卡里，这是最保险的一种方式。第二种是“授信额度”先出现，然后隔天才可以取现，这样的话就没有太大的作用了。在提出申请前要仔细阅读说明书，以免白跑一趟。

这些年我所经历的事情，希望你能避免

以下是本人亲身经历的两个例子。第一种情况发生在2021年，在一个平台上向朋友借了八千元，并且签订了合同，上面写着年利率为百分之十二，但是到了还本付息的时候却发现每月除了要归还本金之外还需要支付一笔“服务费”。计算出的实际年化收益率大约在三十左右。因为急需用钱所以只好接受这个结果。后来我才得知，这样的捆绑服务费行为很多小平台都在这样做，监管部门虽然明令禁止，但是他们却能找到各种各样的方法来逃避处罚。

第二件比较有趣的事情是。在某款APP里填写个人信息，并没有借到钱，但是之后的一个月内每天都会接到三四条推销电话。我的信息被出售了，但是不知道卖给谁了，应该有很多家公司。从此之后我就养成了一个习惯，在申请贷款前会使用一个临时手机号来注册一下看下情况再做决定。这样可以避免很多危险。

另外一件事情要提一提的是。有的平台会诱使用户开通会员，表示开通了会员就可以百分之百下款。都是骗人的。开会员也有可能被拒绝，我见过很多这样的例子。会员费不退，花了好几百块钱。这是为了欺骗没有良好信用记录并且急需资金的人而设计的。

最后几句大实话

写了这么多，其实就是想说的一件事：晚上急需用钱时，人就会出现判断失误的情况。越是这样的时候就越要保持冷静。首先要弄清该平台是否具有合法经营资格，并且要看清借款协议的内容，不要被“秒批”、“免审”的字样所迷惑。正规的平台的可以马上得到借款的应用程序虽然有，但是要符合一定的条件才行。资质不够的话就急需资金吗？向亲朋好友借钱来度过难关要比陷入债务中好得多。

我现在的手机上只剩下两个借贷APP了，都是银行系的产品，在日常使用中并不需要它们的存在。利率较低、到账速度较快，并且很省心。各种各样的平台早就被我删除掉了。

你在晚上向别人借钱的时候有没有被拒绝呢？发生过哪些奇怪的事情？