网贷逾期还能下款？揭秘银行人眼里的-网贷逾期还会借的口子-

上个星期三下午的时候，我去茶水间倒了一杯水，在这时柜台上的小张向我做了个手势把我的手给挡住了。也就是说那双眼睛我很熟悉，并且还是一个“疑难杂症”的病人。坐下之后一聊才知道这位客户的身份是做装修的小老板，去年因为工程款被拖延了半年时间，所以他在某借款平台上有过两次逾期记录，最长的一次甚至达到了四十余天。目前工程款已经结算完毕，但是他还需要一笔资金来支付材料费用，他已经跑遍了好几个网贷公司都遭到了拒绝，于是就来找我问有没有类似的网贷逾期了还可以借钱。看到他眼睛熬成了红色的时候，我心里很不舒服，被资金链逼到绝路的感觉我已经见多了。但是作为银行内部的人，有些事情我是不能对外说的，只能在私下里和大家敞开心扉地交流一下。

逾期以后，“口子”又在哪里

很多人都认为逾期就是世界的末日，所有的金融机构都会把门锁住。其实并不是这样的。银行以及网贷公司的风控体系很严格，但是他们所关注的重点却不尽相同。市场上声称“黑户必下”的广告中，有九成都是诈骗分子，剩下的一个才是高利贷公司，在此之后我们会详细说明。真正的“口子”应该是指一些对于逾期有不同的容忍程度的正规途径。

我见过很多客户的征信情况就像调色板一样五颜六色，但是仍然可以拿到贷款。那么是什么原因呢？由于不同类型的逾期在风控眼中所占的分量不一样。比如说你目前处于逾期状态的话，基本上就是“一票否决”，神仙也无能为力了。但是如果出现的是“历史逾期”的话，特别是已经结清并且时间达到半年或者一年以上的，很多机构都会睁一只眼闭一只眼。所以人们才会去寻找网贷逾期了还可以借钱但是他们总是会失败，因为它们没有弄明白自己的位置是在哪一个阶段。

不要上当受骗了，逾期也有轻重之分

说实话，大多数借款人都不会去看自己的信用报告，只知道自己“已经逾期了”。我们在银行内部审核的时候会根据逾期情况来分等级，这就是决定你是否能通过的关键因素。

第一种叫做“连三累六”。红线之上的红线。即连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期。如果触及到这条线的话，那么四大行以及主流银行的信用贷款基本上就与你无缘了，不要浪费时间去申请了，那是没有用的。第二种为“偶发性逾期”。比如说你的信用一直很好，在某一次出现了小额逾期的情况，并且很快就还清了。在系统中被称作“非恶意逾期”的情况之下，很多客户经理都有权来撰写相关的说明材料。第三种就是“第三方逾期”。这件事情说出去可能会有人不相信，有时数据上传会存在延迟或者错误的问题，让你背上不好的名声，但是申诉成功之后就不会受到任何的影响了。

去年有一个做餐饮行业的客户，在征信上有五佰元的一笔“呆账”。找了好几家中介都没有通过，感觉天都要塌下来了。经过查询之后得知该张信用卡为多年前所开立，并且没有被使用过，因此产生了年费。后来我教他去找发卡行理论，磨了两个月才让银行把这条记录给删掉了。撤销之后三天内，他向我们银行申请的装修贷款就被批准了，并且还有一定的折扣。所以说弄明白逾期的原因要比随便找个理由重要的多。

逾期之后还可以向谁借钱呢？实际操作比较

既然已经看到这里了，那么应该还会想问一下具体的可以去哪里办理吧。不给你讲那些空洞无物的东西，直接给你几个方向，但是能不能成功就看你的实际情况了。不同的城市可能会有所不同，而我所了解的就是这片区域的情况。

第一种方式就是抵押贷款。这是逾期人群最后的一根救命稻草。信用贷款根据人的品德来判断，而抵押贷款则要看人的财产状况。只要你的名下有房子、车子或者大额存款、保险等，那么逾期带来的影响就会被大大减轻。我有一个做物流的客户，在两年之前就因为网贷逾期四次而被所有信用贷款都拒绝了。之后他以自己的一辆货车作为担保，去了一个正规持牌的消费金融公司，尽管利率比银行高出两个百分点，但是对方还是痛快地给付了15万元。对于需要快速周转的人而言，利息再高一些总是好过一分钱也借不到啊！

第二条途径就是线下的人工审核贷款。现在的很多网贷都是系统秒批，只要你的征信有一点问题就会被直接PASS掉，并且没有任何申诉的机会。但是有的地方性的银行、农村商业银行或者是持牌的小额贷款公司仍然存在人工审核的过程。不要在手机上点击申请，要到线下网点去办理。带好流水、营业执照以及自己的还款计划书去找客户经理谈一谈。人是有感情的，而系统是没有感情的。使客户经理相信之前逾期属于“不可抗力”，并且目前已经有稳定的还款来源的话，在备注中为他说话也是有可能的。这样的机会，在手机上是不可能遇到的。

所谓“内部渠道”可信不？

到此为止我就要抱怨一下了。市场上总有那么一些中介机构，神秘兮兮地说自己有“强开技术”或者“内部渠道”，收取十个百分点的服务费。不要这样想。银行系统的开发是由总行进行的，并且每个支行的行长都没有权利修改系统中的风险控制参数。所谓“包下款”的话，其实就是用你的信息去尝试那些高利贷和风控很宽松的非法平台，或者是直接骗取你的首付款。如果真的有这么好的口子的话，为什么他们不自己贷款来周转呢？为什么要向别人借钱来赚取中介费呢？

申请被拒绝之后的“黄金挽救时期”

很多人的征信报告上都出现了被拒绝的情况，心里很紧张，于是又去另一家银行办理业务，并且在短时间内连续进行了多次查询操作，导致自己的征信报告变得非常糟糕。这是最愚蠢的方法。我行有一条不成文的规定，在最近两个月内不能进行四次以上的查询。你点得越多，系统就越认为你是只饿狼，四处寻找食物，风险很大。

如果你刚刚被拒绝了，即使很着急也要等一个月。在这一个月的时间里把所有的小额贷都还清，并且把信用卡的使用频率控制在七成以内。这就是所谓的“养征信”。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：如果能把征信上负债的比例降低一些的话，在一个月之后再去申请的话，通过率可以提高到原来的三分之二左右。虽然速度比较慢，但是要比那些胡乱使用的办法好很多。

还有一个地方，在网上很难找到相关信息。每年一季度就是春节期间前后的时候，很多银行和机构都会为了完成“开门红”的任务而放松一下风控政策。一些平时只达到及格线的客户的这个时候也可以批下来了。去年还不至于如此，今年为了争抢客户，好多银行都已经暗中放宽了条件。如果不需要马上使用的话，可以等年底或者是年初的时候去尝试一下，也许会有意外收获。

两个真实的故事结果

文章开头提到了一个做装修的小老板，之后又发生了什么事情呢？没有向他推荐过任何网贷产品。叫他去把那两份逾期账单的结清证明打印出来，并且把他的车子进行一次抵押估价。虽然这辆车不怎么值钱，但是加上他手里的小公寓第二轮抵押贷款额度的话就可以凑足二十万元了。利率偏高一些，但是可以保住生意、支付材料费用、工程也可以继续进行下去。

另外一种就是反面的例子。我的一个远房表弟以前也因为网贷逾期而找过网上的一些虚假信息来解决这个问题。于是就借了一个714高炮（即借7天还要加利息的那种非法贷款），借了3000块钱只拿到2100元，七天之后就要归还款项3000元。利滚利到最后变成几千块了。那时候家里乱七八糟的，到现在我还记得他们父母找到我要帮助他们的时候的样子。最后只好报警解决，花了好几个月的时间才安静下来。

所以逾期并不可怕，可怕的是病急乱投医。大门口虽然变得狭窄起来，但是只要你愿意低下头来用你的财富和时间去弥补自己的错误的话，那么道路还是存在的。不要相信天上掉馅饼的事情，在金融界是没有免费的午餐的。

如果你现在的征信已经被用了，就不要再随便去点了，把手机里所有的网贷APP都卸载掉吧，认认真真地工作半年，比什么都好。