借款哪个审核最容易通过？我采访了30个人，答案和你想的不一样

去年冬天我去杭州采访一个叫小周的人，他已经因为第四次被拒绝贷款而站在了写字楼门口抽着烟，手都开始发抖了。问我的问题是：哪个借款申请会被批准最快？其实这个问题我已经听过了不下五十次了，但是每次的答案都大相径庭。今年的政策跟去年的不同，各个城市的标准也不一样，所以我只能把我在各地了解到的情况告诉你作为参考。

容易通过的借贷途径，是否有统一的答案

说实话，“百分之百放款”的攻略在网上有很多，但是真正有效的却很少。我曾经采访过一位在信贷审核方面很有经验的老陈朋友，他在该领域工作了八年之久，并且向我透露了一个很少有人知晓的秘密：同一种商品，在早上十点提交申请与晚上十点提交申请之间，通过的概率可以相差15个百分点左右。那么问题来了。由于每天的风险控制额度是有上限的，早上额度多一些的时候，系统就比较放松；而到了晚上，当天的风险控制额度就要接近尾声了，所以审核也就越来越严格。

这件事情我是去年才知道的。

小周之后按照我给的意见，在第二天早上又去申请了某消费金融公司的一款产品，并且成功拿到了额度。虽然不多，但是八千元对于他而言已经足够了。他以前晚上申请的时候都被拒绝了，并不是因为不符合条件的问题，而是因为在错误的时间提交申请。

银行消费贷款：表面上看门槛很高，但是实际上还是有很多办法可以绕过去的

并不是所有的人都认为银行是最难申请到贷款的。我去采访了十几位从银行获得贷款的人，我发现一个规律是：有公积金的人通过率可以提高一倍。老陈曾经和我说过，在公司里有一个不成文的规定，即公积金连续交满一年并且金额达到八百元以上的员工就可以被归类为“优质客户”。该渠道的审核标准要比一般的要低很多，即使是有一些小逾期也可以睁一只眼闭一只眼。

但这里有个坑。

银行很乐意去查“多头借贷”，也就是你在多个平台上借款的情况。有一个叫做阿敏的受访者，他的收入还可以，征信也没有逾期记录，但是却向三家网贷公司借款了，并且很快就被银行拒绝了。她说如果早知道的话就先把这几个钱还了然后再去申请贷款。因此如果你想要办理银行贷款的话，在两个月之前就把这些小网贷全部结清比较好，不要留下任何隐患。

哪一家银行比较容易通过呢？

我只了解杭州那边的情况，其他的就不敢随便说了。杭州这边，城商行比较容易沟通，股份制银行中招商银行、平安银行的通过率比较高。但是这和地域有关，你要问当地的朋友们才知道。另外一条经验是：工资卡开在哪里的银行，就在哪里申请，成功率会高得多。银行可以查看到你的流水情况，并且不需要再提供其他的证明材料了。

消费金融公司的审批通过率很高，但是陷阱很多

小周最后拿到的是一个有牌照的消费金融公司的产品。该类机构审核要比银行宽松一些，在我所接触的人当中，征信上有轻微瑕疵的人基本上都可以通过。但是有一个问题就是利率比较高。小周八千元的贷款是按月分期还款的方式，一共十二个月，总的利息费用大约为一千四百多元。因为着急要用钱的缘故，并没有仔细计算清楚，之后才觉得上当受骗了。

什么样的贷款申请最有可能被批准呢？从通过率来看的话，消费金融公司的排名靠前。但是我要提醒你一下，在合同中可能会出现很多的服务费和担保费，虽然名义上的利率不怎么高，但是实际的成本却很高。我去采访了一个做装修的小老板，他借了五万元，合同上写的金额是五万八千元，“服务费”就是把这八千元从本金里面扣除掉的意思。这件事到今天为止我还觉得不可思议。

网贷平台：虽然方便了用户，但是风险也大

我在网贷方面采访的人最多，出问题的人也最多。有一个叫做小林的女孩在某个网贷平台上借款两万元，但是已经过了三天还没有还款，于是她的通讯录被曝光了。她说如果早知道的话，宁愿向朋友借钱也不会去碰这个东西。所以我不太推荐大家接触一些没有名气的小平台，借用的时候最好选择大一点、有牌照的。

但是大平台也未必可靠。

去年有一个采访对象，在某个头部平台上申请了借款，虽然显示“审核通过”，但是钱一直没有到账。打过七、八次客服电话之后，每次都只有“正在处理中”。过了半个月之后，系统才提示“风控复核未通过”，于是贷款就被取消了。这件事情让人感觉怎么样呢？因此不要相信所谓的“秒批秒到”的说法，系统说了算的话就会变脸。

朋友之间借钱：最容易被人忽视的一个选项

经过对很多人的采访之后，我发现了这样一个有趣的现象：人们宁可向高利贷借钱，也不愿向亲朋好友开口求钱。问原因的话，答案都差不多——丢脸。但是你有没有想过，如果借款不还的话，那么你的通讯录也会被曝光出来，在那个时候你会更加难堪。

一个做餐饮行业的老板曾经和我分享过自己的故事。疫情期间，店铺快要支撑不住的时候，他就硬着头皮向表哥借了十万元，并且答应了一年之内归还。但是表哥没有收任何利息，反而给了他两千元作为答谢。这样比较起来，在外面借钱是不划算的。

当然找朋友借钱也是有方法的。应该写借条的时候就写下借条，并且要给对方一定的利息，不能用亲情来作为挡箭牌。见过很多因为借钱而闹矛盾的亲戚，到最后就连亲戚都没有了。

审核通过的主要原因并不在渠道上

已经说了很多种途径了，但是仍然有人会问到：借多少钱比较容易被批准？但是说实话，渠道只是一种外部条件，并不能决定你是否能够生存下去的是你的表现形式。老陈曾经对我说过这样一句话，“同一个人都可以填写得非常好或者非常糟糕，那么通过的概率就会相差一倍。”

什么意思呢？

比如说工作信息，有的填写的是“销售”，有的填写的是“销售经理”，后者的稳定性要好很多。例如联系人一栏中，填写父母要比填写朋友可靠一些，而填写配偶又比填写父母更加可靠。虽然这些小地方不显山露水，但是审核系统是会注意的。

另外要说明的是不要轻信那些所谓的“包装资料”的中介机构。我去采访过一个因为中介被骗了五千元的服务费的女孩，她的所有材料都是伪造的，一提交就被拉黑了。这样花费的钱值不值得呢？

再说一些实在的话

一年半来跑了无数个地方去采访，见到了很多因为贷款而弄得焦头烂额的人。有一个数据我不太清楚是否准确，是从一个信贷经理那里听说的——大约四成的拒贷都是因为填写错误或者是选择的时间不对造成的。这个数字很高。

因此我建议大家：先把资料整理好，选择一个可信的途径，在早上进行申请。不要一开始就问哪个比较容易通过，最容易通过的通常也是代价最大的。

小周之后也把这笔贷款按期还完了，征信也开始慢慢恢复了。上个月他说要开始存钱买房子了。还算可以的一个结果。