网上借款哪个划算可靠点？银行内部人告诉你审批表上写的啥

昨天晚上11点左右，一个老客户的手机上出现了这样的信息：在网上借的钱比较合算、安全的是哪一个？说实话，看了这条信息之后我犹豫了很久才决定是否要回复。我是银行支行的客户经理，按照常理应该是让客户到网点办理正式的贷款手续，但是当时看他急得团团转的样子，我还是回了一句：“不要随便点击广告，在明天来网点一趟吧，我会给你解释清楚。”

说实话，做这一行时间长了之后，有些话就憋在心里不舒服。市场上那些天花乱下的网贷产品，在我们的审批系统中属于什么级别，普通人很难想象得到。今天我冒昧地向大家提出这个问题，并且希望得到大家的支持和帮助。

银行系的产品：看上去门槛很高，但是实际上还有“后门”

很多人的第一反应就是：银行贷款一定不会被批准吧？不可以这样想。现在银行比你更需要业绩。以我行为例，“白领贷”宣称必须是事业编，并且要求有两年以上的公积金缴纳记录，听起来很吓人对吧？那么实际情况又是怎样的呢？

上个月有一个做自媒体的年轻人找到我，他的征信上面密密麻麻都是网贷查询记录，看得人都很烦。这个年轻人没有固定的用人单位，属于自由职业者。按照常理来说应该直接拒绝批准。但是我没有给他回绝，这是为什么呢？因为这张卡片上的流水很混乱，但是每个月都会收到稳定的收入，并且从不透支。

第一件不应该说的话就是银行系统的审核标准是根据整体得分来决定的，并不是严格按照规定来的。在该评分表中，公积金为20分、学历为10分，“本行资产贡献度”则有30分。你把50万元存到我们银行做理财的话，即使你的公积金没有缴纳上，系统也会批准你的。

因此你想要知道在网上借多少钱比较合算和安全的话，我会推荐银行系的线上产品。利息很低，年化在4%-8%，比外面动辄十几二十几甚至更高一些的要好很多。主要是靠得住，不会出现服务费或者砍头息之类的乱七八糟的事情。

消费金融公司：折中的选择，但是要注意挑选

如果银行这一关过不去的话，那么持牌的消费金融公司就是第二个选择了。这里水很深很宽。招联、中银、马上、兴业等等市场上有牌照的二三十家，如何选择呢？

用一个很笨的方法就是看看他们的APP里显示的年化利率范围。敢于把“年化利率低到7.2%”这样的字眼放在明处的人一般都比较正规。只有写着“日息万分之二”或者“借一千块钱一天只需要XX元”的，基本上都是有陷阱的。

前几天有一位大姐在支行大堂里吵着要去投诉。一问之下才知道，在一个叫不上名字的小平台上面借了五万元，合同都看不清楚了，最后只拿到四万三千元，剩下的七千元说是“服务费”。这件事情我们银行管不了，但是看到也很揪心。这就是典型的没有牌照的公司，甚至是披着羊皮的高利贷。

持牌机构的利率要比银行高一些，一般是每年百分之十到二十之间，但是受到一定的监管限制，并不会乱收费用。审批的速度很快，基本上十分钟就可以拿到结果。对有征信问题或者无法通过银行审核的人而言，这是条比较正规的道路。

这些年我遇到过的各种网贷陷阱

说到不可靠的事情就有很多了，三天三夜也说不完。去年有一个做建筑材料生意的老张客户，非常实在的人。当时他的工地上缺少资金运转，所以缺3万元。银行手续要办一个星期才能完成，但是他不能等待那么久，在手机上点击了一个弹出窗口广告。

该广告词非常有吸引力：“不看信用记录也能马上批准、马上放款，最长可以分36期。”老张高兴的时候就会点一下。那么最后的结果是什么呢？钱已经到了账户里，有三万元。但是合同上写着借了四万五千块钱，一万五就被扣除掉了，并且说这是“风险保障金”。分期手续费加起来的话，年化率能达到56%，真是匪夷所思啊！

等他发现了问题想要提前还清贷款的时候，对方会告诉他说：“提前还款的话需要支付剩余本金五个百分点的违约金。”这样算盘打得很厉害，在银行工作了这么多年的我都很惭愧。之后老张又向我们银行申请了一笔经营贷款来填补这个缺口，虽然只赔偿了两三千元的违约金但是已经足够弥补之前的损失了。

这样的平台，说它是违法的吧，合同签订得很严密；说它是合法的吧，它的利息比高利贷还要厉害。最严重的就是这些借款记录，并不是所有的都会上征信系统，看上去没有问题其实你的个人信息已经被人转卖了800次。

审批系统中存在的一些“潜规则”

说到这儿就顺便说一个消息。你知道在银行审批系统的里面，哪一项是最容易被扣分的吗？并不是因为逾期或者负债太多的原因，而是由于有多笔贷款同时存在。

什么是多头借贷呢？就是在很短的时间内，在很多个地方都点下了申请。即使你不借钱给别人，只要有一次这样的查询记录就会使你的信用分下降很多。我们的系统中有一个叫做“最近三个月查询次数”的参数，当它大于六次的时候就会发出警报，而当它达到十次以上时基本上就会被纳入到人工拒绝名单当中去。

因此“多找几家公司试一试”的说法都是骗人的。应该做的就是：先弄明白自己到底有多少资格去申请哪家公司，然后再只选择其中的一家。怎样进行查询呢？现在很多银行APP里面都存在“预审批额度”的功能，在这里查询是不会上征信系统的。

另外一件事要说明的是，在不同的时间段提出申请，得到的结果是不一样的。不同的城市可能会有所不同，在这里一般为季度末或者年底的时候，银行的资金比较紧张，审批也会很严格。中旬和季初比较宽松一些。如果你的资质处于过与不过之间的话，在某个时间段去申请的话，说不定就可以通过了。

到底该怎样选择才能不亏呢

说这么多之后，还是要说实话。如果有公积金、正当的工作、没有严重的征信问题的话，就不要犹犹豫豫了，直接去银行申请线上信用贷款吧。四大行和股份制银行都有一系列的产品，利率最低并且最可靠。

资质一般的或者是自由职业者、小本经营的人群可以优先选择持有牌照的消费金融公司进行消费。怎样才能知道是否具有执照呢？到银保监会网站上查询一下，能够查到的就是正规的了。也可以选择一些大家比较熟悉的：招联金融、中银消费、兴业消费等，这些都是有银行背景的，比较安全。

那些没有听说过的名字、广告铺天盖地、声称“黑户也可以贷款”的地方，要远远避开。现在这个时代，天上不可能掉馅饼了，只能掉陷阱。

最后要说明的是，在选择任何一种方式的时候都要仔细阅读合同条款。主要看三方面数据：借款本金、年化利率以及提前还贷罚金。这三样东西看不懂的话就不要签了。

好的，说了这么多就到这里吧。下一次你们来网点办理业务的时候，会看到一个低着头在电脑前打字、满脸疲倦的客户经理，那就是我。到时候不要当着我的面问这些问题，我会按照培训手册来回答你的——毕竟这个工作我还想干两三年呢。