超低息借款平台有哪些，归纳5个不上征信报告的贷款口子

前几天一个老客户急急忙忙地找到我说，在网上看到了一条“年化利率为3.6%”的借款信息，并且想请我帮忙判断一下这个信息是否可靠。我看了一下，原来那个小字是“起”，批下来的概率应该是八折以上。说实话，这样的套路我已经见过很多次了。人们搜索的是超低利率借贷平台有哪些，于是就被一众“低息”的广告给蒙蔽住了眼睛，等到拿到手里的时候才发现原来并不是想象中的那样。今天我用通俗易懂的语言来给大家解释一下市场上真正的低利率渠道是什么样的。

首先说明的是，“超低息”年化利率不能超过5%，否则不管广告多么天花乱舞，都不算是低息了。现在的网络上动不动就出现“日息万二”、“借一千一天两毛钱”的说法，听起来很划算，但是换成年化率的话就是7.3%起跳了，有的甚至能达到18%、24%以上。这件事情很多人没有算清楚账。

银行消费贷款：利率最低但是要求最严格

其实真正意义上的低息贷款，银行就是上限。目前四大行的消费贷产品的优质客户的年化利率可以做到3.4%-4.5%，股份制银行稍高一些，但是也只在5%左右波动。这个利率是什么意思呢？比你在余额宝里存钱得到的利息要多不了多少，银行基本上都是“赔本赚吆喝”，就是为了吸引客户。

但是问题来了，银行又是怎么做到这一点的呢？凭什么给这么低的利息？上个月我为一位在国有的朋友办理了建设银行快速贷款业务，他的公积金已经连续缴纳五年之久，并且没有任何不良记录，在经过审核之后获得了20万元的贷款额度，年利率仅为3.85%。他妻子也在私营企业里担任会计工作，并且也去申请了同样的贷款，但是得到的结果却是八万元的贷款额和五点二百分之的利率。同一个家庭的人之间差距也就那么大。

银行的逻辑就是这样的：你工作的稳定性越大、公积金越多、征信越好，那么银行给你提供的贷款利率就会越低。体制内的公务员、国企职工和上市公司的员工都是银行的心头肉，利率可以降到最低。自由职业者或者小公司的职员呢？想也没用。

还有一件很多人都不了解的事情，在每年年底以及春节期间的时候，银行的资金比较紧张，所以贷款利率就会提高；而三月到四月、七月到八月这段时间则是淡季，此时去申请的话，利率可以降到最低。这段时间我已经观察了几年的时间了，基本上都是这样子的，但是具体的浮动幅度不同，各个城市的差别可能会比较大一些。

互联网平台借款：方便是真的方便，但是价格也真的高

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等平台几乎人人可用，动动手指就可以把钱转到账户里去。方便不？很便利。但是利率又是怎样的呢？我的借呗日息为万分之三五，年化率为百分之十二点七七；微粒贷的日息为万分之三点五，年化率为百分之十点九五。这是征信好的用户的状况，而我见过很多人的借呗日息达到万分之五甚至更高，年化率已经接近二十个百分点了。

那么有人就会质疑了，“网上的‘低息借款平台正规推荐’文章里提到的是什么平台？”其实大部分都是广告软文，给谁的钱就推给谁。真正的低息平台根本就不需要做广告，银行就是一个很好的例子——你见过哪家银行会到处打广告说自己“快来借呗吧，利率超级低”吗？人家不缺少客户。

互联网平台的优点就是门槛低、放款速度快，适用于急需资金但是又不能向银行借贷的人群。但是不要被“日息”所迷惑，“日息”虽然只是一天三块钱，但是如果借一万的话，一年下来就会有十万九百五十元的利息，年利率达到百分之十点九五。同样的一笔钱，在银行消费贷款上一年的利息只有四百元左右。相差三倍多一点。

信用卡分期付款：表面上看很划算，实际上却有很多猫腻

信用卡分期也是人们常常忽视的一种方式。银行打来电话推销分期付款的时候，开口就说“月手续费只有0.6%”，听起来很划算吧？但是有一个大坑：手续费是以全款本金计算的，并不是以剩余本金来算。你借了一万元分十二期还款，在第一个月就归还了八千多元的本金，在最后一个月只剩下几百元的本金了，但是手续费仍然按照一万元的标准收取。

年化收益率为多少呢？大约是百分之十三到十四之间。比互联网平台要好一些，但是距离“低息”还很遥远。但是有的银行在搞活动时，会推出“真正的低息”的分期产品。去年招商银行做过一次，12期的真实年化利率是4.2%，我马上把几个客户的资料发过去让他们去办理。但是这样的机会很难遇到，需要靠运气来把握。

一个很容易被人忽视的低成本途径

公积金信用贷款也是可以考虑的一个途径。很多城商行、农商行都有这样的产品，主要是给交公积金的人用的，利率可以做到4%到6%，比互联网平台要低很多。去年我为一位做设计的朋友在苏州银行办理了公积金贷款业务，年利率是4.8%，额度为15万元。他的公积金每月大约两千左右，已经缴纳了三年多的时间，并且征信情况不是很好，还有两笔信用卡最低还款记录，但是银行仍然批准了他的申请。

该类产品最大的问题就是地域性差异大，各地银行政策不同，需要到当地的银行网点咨询。在网上很难找到相关信息，因为银行不打广告，都是靠线下的方式进行推广。如果你已经连续缴纳了两年以上的公积金的话，可以去打听一下。

各个渠道比较之后，应该选择哪个比较好

经过上面的分析之后，把它们做一个简单的比较如下：

• 银行消费贷年化收益率为3.4%到6%，适用于体制内的公务员、国企和大企业的工作人员，且要有良好的信用记录
• 公积金信用贷年化收益率为4%到6%，适用于公积金连续缴存两年以上的工作人群
• 信用卡分期年化收益率为10%到14%，可以用来做短期资金周转，但是要避免被收取高额手续费
• 互联网平台年化收益率为7%到18%，可以用来应急或者没有地方借钱的时候

最后，真正可以享受到低利率贷款的地方也就只有这么几个地方了：银行、公积金贷款以及一些信用卡促销活动。而标榜“超低息”的平台，基本上都是陷阱。想一想，平台要想盈利、承担坏账风险和做宣传的话，它的利率能有多低呢？羊毛出在羊身上，无论放在哪里都是成立的道理。

另外要提醒的是不要经常去申请网贷。每次申请都会留下一条征信记录，在很多次之后，银行会认为你是“缺钱”的人，到时候想要办理银行低利率贷款就会很难了。曾经有一个人一年之内向多家网络借贷公司申请了20多次贷款，把自己的信用报告搞得一团糟，到最后只好去找高利贷借钱，越借越多。

那么应该怎么办呢？到银行网点咨询消费贷款的问题，如果行不通的话可以询问一下公积金贷款的情况，实在没有其他办法的时候就可以选择一些网络借贷平台了。不要随便点击网上的“一键借款”广告，点击一次就会被记录在案，影响个人信用，得不偿失。如果是真的需要借的钱的话，花上半天的时间跑到银行网点去办理手续要比自己在网上胡乱操作好很多。