利息高但是必下的口子？别被-必下-忽悠，真相没那么简单

上个星期有一个客户很着急地找到我，并且直接问我有没有这样的利息很高，但是一定要下注的地方。当时我就很高兴地说，“兄弟，你是来借的钱呢还是来坑人的？”他一脸迷茫地说道：“网上不是这样宣传的嘛，利率高一点没关系，主要是可以用来解燃眉之急。”。说实话，这样的话我一年要听到八百次，每次都想把人摇醒。

其实世界上没有“一定要下”的事情。银行并不是慈善组织，他们考虑的是本金是否能够收回。所谓的“必下”都是骗人的把戏，或者是想让你掉进更大的陷阱中去的人。这件事情并不容易解决。

高利率下的贷款途径所隐含的意义

很多人的想法是：利息越高，门槛就越低，也就越容易拿到贷款。该逻辑只有一部分是对的。高利率可以抵消一定的风险，但是前提是你要有一定的还款能力证明。没有任何凭证，利息可以达到天文数字也没有人会借钱给你。

去年有一个小餐饮老板来找我咨询，他的征信情况很糟糕，已经有三次以上的逾期记录了。他说在网上有一个平台年利率是36%，说一定会有人下单，所以他想去试一试。于是我就把他们给拦了下来。这样的平台我很了解，表面上的利息是36%，再加上各种服务费、手续费、担保费等等，总的成本可以达到六成以上。最让人头疼的就是如果不能按时还款的话，催收人员会用尽一切办法来逼迫你。

后来我把他的债务重新安排了一下，先把两笔小金额的逾期给解决了，再养三个月的征信，然后用正规银行的经营贷款，年利率是7.2%，虽然不低，但是比“必下”的那个坑要好很多，可以用来雇佣两个服务员干上半年。

为什么会有那么多人想要找到必下的漏洞

我是可以理解他们的想法的。在急需用钱的时候，还会去考虑利息吗？得到金钱就等于得到了救命稻草。但是越是这样的时候，就越容易被人注意。所谓“必下口子”就是指这样一种焦虑。

已经有很多次被骗的经历了吧。一个女生因为网贷逾期而需要紧急资金周转，在网上找到了一个可以快速借款的人。那么结果是什么呢？先付了500元的“审核费”，之后又付了800元的“担保费”，但是钱没有到账，并且也被拉黑了。她哭着来找我说该怎么办，其实遇到这样的情况又能怎么处理呢？报警也不能找回。

踩坑的人们有一个共同的特点就是过于相信“必下”这样的说法。只要是正规的机构，从不许诺“一定下”，因为审批有程序、有要求、有风险控制。敢于拍着胸膛担保的，你就得留个心眼了。

高利贷一定会产生贷款漏洞吗

这句话说得很直接：有，但是和你想象中的不一样。

第一种就是有牌照的消费金融公司。利率要比银行高很多，大约在年化18%-24%之间，但是门槛比较低。但是人家还是查了征信、查了负债、查了还款能力。征信不好也会被拒绝，并没有“必须下”的说法。

第二种就是典当行或者是押车贷款。这样可以很快拿到贷款，因为有抵押品。但是你要想好，典当行的利息加上各种费用之后，月利率能达到3%到5%，并且如果不能按时还款的话，抵押物就会被拍卖掉，并且没有讨价还价的空间。

第三种是非法甚至是违法的“高炮”平台。714高炮大家应该都知道吧！借出一千元，拿到手的是七百元，在七天或者十四天之后再归还款项一共一千块钱。计算出来的年化收益率大于1000%。这是必须下的，因为对方根本不care你能不能还上，反正催收组会来收割你的。

所以你看，“必下”与“靠谱”是两个概念。可靠的不会保证一定会出现，而保证一定会有结果的人往往是不可靠的。

真急用钱怎么办

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：如果我真的急需资金周转，并且我的信用记录不是很好，那么应该怎么办呢？

不着急，有解决的办法，但是要按照程序来进行。

第一件事情就是弄明白自己的信用情况怎么样。很多人都不清楚自己的征信是什么样的，于是就随便去申请各种东西。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，在想要通过正规途径贷款的时候就会很难了。我认为大概有八成的人不知道这个道理。

第二步就是把手中的可以利用的东西都列出来。有社保、公积金吗？有保险合同吗？有车有房吗？这些都可以通过合法途径获得资金，并且利率要比“必须下口子”的高很多。上个月我为一位客户的保单贷款了20万元，年利率是5.6%，而这位客户之前差一点就向年利率高达36%的网络借贷平台借钱了，现在想起来真是庆幸自己咨询了我。

第三步就是征信太差的话，正规途径都无法解决的话，就只能通过朋友或者卖掉一些不需要的东西来筹集资金了。虽然这句话听起来很刺耳，但是和背着高利贷、被催债骚扰、甚至影响到家人的相比起来又算得了什么呢？

很容易被人忽视的一个地方

说一个很多人都不知道的事情。银行以及消费金融公司所用到的风险控制体系，在你提出申请的时候就会进行判断。月底、季度末、年末这三个时间段里，由于放款的任务比较繁重，所以审批上也会稍微宽松一些。注意的是只有很小的一点，并不是什么烂征信都可以过去，但是同样的条件，在平常时候可能会被拒绝掉，在这样的时间节点下通过的可能性就大一些。我跟圈子里的人说过这件事了，很多人都表示赞同。

另外，在工作日早上提交申请的话，相比起周末或者晚上的时候提交申请而言，审核的速度会快一些，并且有更多的人工干预机会。由于大部分机构在周末、晚上都是由系统的自动审批完成的，所以系统只会根据数据来判断是否通过，并不会考虑任何的人情因素。只有在工作日才会接触到人工审核环节，而有一些比较特殊的情况，人工可能会放过。

不要把“必须下”当作自己的噩梦

写了那么多，其实就是想说的一件事就是不要被“必下”这两个字所骗。可靠的贷款途径从不会使用这样的说法去招揽顾客。而那些坑人的平台，则喜欢用“必下”、“秒批”、“不看征信”的字样来引诱用户。

见过很多因为短期的资金周转问题而求助无门的人，他们为了缓解一时之困，四处借钱、甚至向高利贷伸手要钱，最终导致负债累累，使整个家庭陷入困境。有一个客户的最初只缺少三万元用来周转一下，但是由于被高利贷所迫不得不卖掉自己的房子来偿还债务。到今天我还清楚地记得他当时的神情，那是一种绝望的感觉，很让人难过。

钱的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越是容易上当受骗。

用户下一次遇到“利息高但是一定要下的口子”的广告时，请先问问自己：假如这笔钱真的那么好借的话，对方又是为了什么呢？是为了得到一点利息，还是为了保住自己的本金呢？弄清楚这一点之后，你就知道该怎样选择了。

如果有资金需求的话，找一个可靠的专业人士进行咨询要比自己胡乱操作好很多。即使花费一些咨询费用，也远远不如避免上当受骗损失几千甚至几十万元来得实惠。