小老板亲述：求容易通过下款的口子，这三条路最靠谱

上个冬天我都快把裤子给穿破了。

那时候店里积压了很多货物，供应商忽然要求现款结算，我的手上没有多余的钱了，就像一只被关在火炉里的老鼠一样焦急万分。老实说，在这几年里做买卖的时候，因为资金周转不灵而出现的情况很多，但是这一次真的让我很担心。当时我也是一急之下就去求医问药了，四处找到可以快速放款的方法在网上发布了很多条广告之后又怎么样呢？或者额度很小没有用处，或者是虚假的信息。经过三天的努力工作之后，并且把个人信用报告也弄坏了。

后来又有一个做餐饮的老哥给我说了一条出路，于是钱也就有了。从此之后我就会记住这个道理：找钱这件事儿，并不是只靠打广告就能做到的，还要找到切实可行的方法才行。

哪些地方可以申请到贷款呢？不要相信那些虚假的宣传

网上的“秒批”、“无视征信”的广告十有八九都是骗人的。说实话，我也是相信过的。

去年的时候我去点击了一个标榜为“百分之百放款”的链接，并且填写了大量个人资料之后，在弹出的信息里只看到一条“综合评分不够好”。更糟糕的是，第二天就接到好几个骚扰电话，都是来推销贷款的。我所持有的信息已经被泄露出去了。

哪些地方可以申请到贷款呢？我曾经向许多同行询问过这个问题，但是最后我自己也总结出了经验。可靠的途径一般都不会大肆宣传自己的存在。或者是银行系的消费信贷类产品，或者是由正规持牌的小额贷款公司提供的服务，其审核的标准都十分明确，并且不会和你玩文字游戏。

我目前用的是两个左右的平台，额度不大，但是很稳。每个月都按期还上贷款的话，额度就会逐渐增加。也就是说找对象和找口子一样，好看的不一定可靠，可靠的不一定好看，适合自己的才是最好的。

小企业的贷款中容易掉入的三个陷阱

说到踩雷的话，我可以写一本书了。

第一种陷阱就是“轻信口说”。曾经在某个贷款群里面有人提到可以办理大额信用卡，并且下款之后还会收取费用。我相信了，把资料发送过去，对方说我一定能够通过。那么最后的结果是什么呢？虽然已经过去了，但是额度只有五千块钱，而且还要向我收取十个点的服务费。我当时直接拒绝了，这不是明明白白地坑人嘛？

第二条陷阱就是“没有看过合同就签字”。这件事到今天回想起来我还拍案叫绝。有一次急需资金周转的时候，我去了一家小额贷款公司，并且把合同上的内容全部都忽略了。等到还款的时候才知道里面有很多种名义上的费用，年化利率竟然达到了36%！打官司都没有地方可以申诉了。

第三种方式就是“借新还旧”。我的一个做服装生意的朋友，因为生意不好就向别人借钱周转，拆东墙补西墙，结果欠下了很多债务，店铺也被关闭了，人也不知去了哪里。到今天我还记得他在离开的时候对我说过的一句话：“早知道就不会去碰那些高利贷。”

什么样的贷款可以申请成功

说了那么多坑之后，那么什么样的口子可以下款呢？把最近几年自己积累下来的一些经验整理出来给大家分享一下。

第一就是看资质。正规的平台要有金融牌照，在国家网站上可以查询到。没有牌照的话，不管他说什么都是不可信的。

第二就是看利率。年化利率大于24%的要小心，大于36%的就是直接拉黑。不要因为利率太高就不去申请贷款了，只要有额度就可以。等到你去还钱的时候才知道什么是疼痛。

第三就是看流程了。真正的可靠平台，尽管审核程序很复杂，但是每一项都是公开的。如果说“无门槛”、“无审核”的话，那么对方凭什么白白借给你钱呢？是因为你的颜值很高吗？

去年办理的一笔贷款，从开始到结束一共花了七天时间，期间需要提供各种证明材料、核对经营场所等，那时候感觉很烦人。但是人家利率很低，年化只有八点几%，并且提前还贷不会产生违约金。想想也是这样子，虽然有些麻烦，但是总好过被人骗了。

内部人员告诉我审批的标准

我的一个在银行做信贷的朋友向我透露说，他们的审批标准主要是三个方面：流水稳定度、负债比率和征信查询次数。如果这三个条件都满足的话，基本上就可以通过了。

流水稳定性很容易理解，你的收入要保持稳定，不能这一个月几万元那一个月几百元。负债率最好是不超过百分之五十，太高的话银行就会认为你还不了款。征信查询次数这个问题很多人都不清楚，但是它很重要，在短时间之内多次申请贷款的话，系统就会把你的状态判断为“资金紧张”，从而拒绝放贷。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是在三个月之内不能够查询多少次吧。不同的银行可能会有所不同，但是大体的原则是一样的：不要随便去申请各种各样的贷款，要选择几个比较可靠的渠道来长期使用。

怎样才能使小企业的贷款更容易被批准

经过长时间的思考之后，我也付出了很多代价。

第一点就是资料要真实、全面。人们认为把收入填写得高一些会比较容易通过审核，但是审核人员并不傻，你流水、社保、纳税记录都对得上的话，随便编造就会被直接拒绝。我第一次申请时老老实实地填写了自己的真实收入，尽管不高，但由于资料齐全所以只是一次就通过了。

第二、要选好时间去申请。这是我自己总结出的一个规律，并不是绝对正确的，在月底或者季度末的时候，银行放贷的额度比较多，审批也会比较容易一些。年初以及上半年都是资金短缺期，尽量避免在这些时间段内进行交易。

另外一条很重要的事情就是保证手机可以随时联系上你。审核电话必须接听。有一次我没有接到审核电话，所以就被拒绝了，并且没有给我任何申诉的机会。之后我就变得聪明起来，陌生人的来电我也接，怕什么呢？

另外一件事情也要提一下。目前网上存在很多出售“内部渠道”、“强制开通技术”的商家，价格从几十元到几万元都有。不要相信这些骗人的说法。银行系统是死的，而人又是活着的，哪里有内部渠道呢？如果有这样的能力的话，人家早就发大财了吧，还要赚你的几百块？

我的建议

做生意缺少资金周转是正常的，但是不能因此而失去理智。

我养成了一个习惯，在平时的时候保持好两个左右的贷款渠道，并且按时还本付息，逐渐提高额度。到真正需要用钱的时候，不需要四处找到可以快速放款的方法直接使用也可以。这就叫做防患于未然。

另外可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要去申请贷款。人情债很难偿还，但是它不会产生利息，并且不会被记入征信系统中。

最后一句话就是：“声称可以给‘黑户’贷款的人十有八九都是骗子或者是高利贷。”

做生意嘛，起起伏伏是正常的。关于钱的事情，不能着急。