别找了，真正不看征信的贷款根本不存在

上个星期有一个顾客坐在我的对面，脸上带着一种神秘的笑容对我说：“老师，我的征信有些问题了，据说市场上有一些可以解决的方法。”上周有一位客户坐在我的对面，满脸疑惑地看着我说：“老师，我的征信好像出了点问题，听说市面上有一些办法可以解决。”上周有一位客户坐在我的对面，脸上带着疑惑的表情问我说：老师，我的征信好像出现了些问题，听说市面上有一些方法可以解决上周有一位客户坐在我的对面，脸上带着疑惑的表情问道：“老师，我的征信好像出了一些问题吧？听说市面上有一些方法可以帮助解决。”上周一位客户的脸上露出了疑惑的表情，并且向我提出了一个问题：老师，我的征信有问题吗？市场上有没有什么办法可以解决这个问题上周有一位客户坐在我的对面，脸上带着疑惑的表情问道：“老师，我的征信好像出了点问题吧？”他说，“市场上的各种各样的产品很多。”上周有一位客户坐在我的对面，脸上带着疑惑的表情问道：“老师，我的征信好像出了问题吧？”上周一个客户来见我，他面带微笑地说：“老师，我最近发现自己的征信有点麻烦了。”上周的一个客户来找我咨询关于他的情况：他的征信报告上有“逾期”字样，在银行申请贷款时被拒绝了上个星期有一个客户坐在我旁边，一脸神秘兮兮的样子问我：“老师，我征信有点问题，听说市面上有很多解决的办法。”上周有一位客户来到我们公司找我咨询有关自己征信的问题。上周五的时候有一个客户来见我，他是坐着一辆黑色轿车来的。没有不看征信的贷款在哪里可以办理呢？当时我就很高兴了，这件事我可以一年内听上八百遍。其实听到这样的问题的时候，并没有觉得对方很天真，反而会想到是不是有人在暗中盯着他。

说实话，这样的想法是可以理解的。哪个人没有过手头紧张、征信也不好的时候呢？但是作为在金融界摸爬滚打了多年并持有理财规划师证书的专业人士来说，我要给你泼一盆冷水：市场上所有标榜自己可以忽略征信条件的贷款产品，无一例外地都是高利贷或者诈骗行为。正规公司为什么敢把钱借给一个人没有任何信用记录的人呢？做慈善的事情吧。

为什么正规的公司不能进行“不查征信”的交易呢？

我们不必去讨论那些复杂的金融名词了，用一个简单的例子来说明一下吧。征信报告就是你的“经济身份证”，也可以把它比喻为一份“借钱信用体检表”。你去向银行借贷，但是银行并不认识你，凭什么相信你呢？那么只能翻开这张“体检表”来看一看之前借的钱是否已经归还了，并且是否有过逾期的情况。

如果有人告诉你“我不管你的体检报告怎么了，直接给你做手术”，你会相信他吗？这件事情想想都很害怕。同理，那些宣称只看征信而不看其他因素的放贷人，他们不考虑你的身体状况，那么他们会关注什么呢？他们所关心的就是你能拿出房子、车子还是说你能还清巨额的服务费用。

去年有一个做餐饮的小老板找到了我，姓张，人很实在。张老板由于疫情期间资金链断裂，征信上有好几个“1”（逾期1-30天），之后又恢复了正常想要贷款装修店面。那么结果是什么呢？他通过网络找到了一个自称可以给没有信用记录的人放贷的公司，并且支付了五千块作为“包装费”，但是钱一直没有到账，并且对方还把他也给拉黑了。张先生当时的懊悔之情到现在我还记忆犹新，拍大腿也无济于事。

所谓“不看征信”，又是在看什么呢？

很多借款人的一个错误认识是，“不看征信”就等于什么都没有检查。其实，在这个行业里有一个“潜规则”。有的贷款产品并不查询央行征信，或者是对于征信要求很低，并不代表它们不会去查看你其他的资料。

现在的数据量非常大。你的手机通讯录、电商购物记录以及打车次数等都可以作为放贷方来判断你的依据。有的小贷公司虽然声称“不要求看征信”，但是实际上却会查看你的“网贷大数据”。之前你在其他的平台上借款没有归还，或者是申请记录过多的话也会被马上拒绝。其实就是换个“账本”来看，并没有减少任何的风险。

另外一种需要注意的情况是。一些不规范的网站，并不会关心你是否能按时还款。那么是什么原因呢？其实他们的盈利方式并不是靠利息来赚取的，而是通过砍头息、服务费和会员费等方式实现的。你借了1万元，实际拿到手的是7千元，还要按照1万元来偿还本金和利息。这样的钱你会要吗？

真正的没有征信要求的贷款，你承受不了

我们来进行一下计算。如果你真的找到这样一种既不要求看征信也不需要看大数据的贷款的话，那么一般只会有两种情况：第一种就是高利贷或者叫做“714高炮”，也就是借款期为7天或者14天，年化利率可以让你害怕，基本上都在1000%以上；第二种就是套路贷，借出去之后就很难再要回来，到最后只能逼着你卖掉房子车子。

用户我的一个客户是因为打牌输了很多钱而走投无路地向我借钱。最初借款两万元，滚雪球一般越滚越大，在半年之后就变成四百多万元的债务了。最后只好让家里人卖掉老家的房子来填补这个缺口。这不是贷款而是掉进了一个火坑。

征信花掉了钱之后，还可以通过其他途径来解决吗？

说到这里的时候，可能会有人感到绝望：那么我的征信不好，就不能贷款了吗？但是也不能太悲观。征信差与“贷不到款”之间有一个很大的差距。

不同的单位对于征信的态度不一样。有的城商行只要求有抵押品、征信上没有多次逾期就可以协商；而有些消费金融公司则会专门做“次级贷款”，利率稍高一些但是比网贷要规范得多，并且对客户的征信要求也比较低。就是说你要找到合适的地方。

这是很多人都不知道的事情。银行也有自己的“白名单”，如果某人属于某个优质的单位，或者在该银行持有大额存款或理财产品的话，即使个人征信存在一些小问题，客户经理也仍然可以为他办理特殊审批。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，这样的特别批准通过率要比一般的申请高30%左右——不过各个城市的政策不同，所以只能给出一个大致的数据。

不如到处寻找那些飘渺虚幻的东西没有不看征信的贷款不如老老实实地做两件事情：第一，弄明白自己的征信问题出现在哪里，是因为逾期次数多、被查询次数多，或者是负债过多；第二，针对不同的问题找到相应的解决办法，并不是一上来就乱投医。

一些具体的实施办法要比找到“不要求看信用”的方法好得多

如果征信只有“花”的情况（即查询次数较多），那么就养一下吧，在三个月到半年之内不要再去申请新的贷款了，大部分银行的评分都会得到改善。如果是连续三次或者累计六次逾期的话，就会被认定为“连三累六”。偶尔会逾期，但是大多数机构是可以接受的，毕竟人哪有不犯错误的时候呢？

另外一种方式是找到一个保证人或者是提供抵押品。如果征信不好的话，可以用实物来弥补。房子、汽车、保险单、存款凭证都可以用来提高自己的信用分值。也就是说放贷的人并不需要看你的征信报告，只要相信你能够按时还款就可以。

另外一件事情要提一下的是。去年还没有这种情况出现，但是今年有很多银行推出“新市民贷”等产品来服务灵活就业人员，对于传统的征信要求降低了很多，更加重视个人的收入流水以及经营状况。该政策刚刚调整过，很多人都不知道，可以到当地的银行咨询一下。

最后一句话就是掏心窝子的话

金融行业向来没有天上掉馅饼的事情发生。越是急需用钱的时候就越要保持清醒。号称可以帮你解决所有问题的中介机构，基本上都是为了赚取你的钱财，并不会帮助你解决贷款的问题。

如果你真的能贷到款，并且没有任何条件限制的话，那么这笔钱为什么不让他们自己去挣呢？为什么要借给别人呢？