揭秘现在放水的网贷新口子：有人借到了钱，有人却赔光了征信

上个星期三下午，在一个咖啡厅里遇到了一位名叫小周的人，她是28岁的电商运营人员。把手机里网贷申请记录的照片发给我看，上面有十几页的内容都被拒绝了，只有一条通过了，金额是五百元。问记者老师：网上的那些人说有现在的放水的新口子是网络贷款到底是怎么回事呢？为什么没有遇到一个人呢？说实话，看到他熬红的眼睛的时候，我不知道该怎样回答。在这一行中，真实的言语是最容易伤害人的。

所谓“放水口子”是指谁在放贷呢？

首先需要说明的是，并不是所有人都愿意承认的一个事实：正规金融机构从没有过“放水”的说法，只存在风控策略的小幅度调整。被中介吹捧得天花乱的所谓的新风口其实也就是两种类型的东西。

或者是刚刚拿到驾照或者推出新品的新平台，为了快速增加用户数量而降低门槛。这个时间段非常短暂，当你看到广告的时候，别人就已经收起了。去年有一家消费金融公司新出的产品，在前三个自然日里通过率非常高，大约有四十五%，但是到了第四天就降到百分之十五了。这件事情我还特意去询问过他们的内部人员，对方说是“开业红利期”，其实这样的红利一般人很难抓住。

或者是一些本来审核就很松的小平台，利率高达36%，已经算是比较好的了。这样的地方可以借吗？借出去就会给自己带来麻烦。

小周就是因为有了这样的信息差距才上当受骗的。他相信一个中介说的话，说某个新的地方可以放水，于是去申请了二十多家公司，但是征信却被查得很糟，并且一分都没有拿到，而且还损失了几百元的中介费。为了什么呢？

为什么你会总也找不到“容易下款”的地方呢？

我采访了几十位和小周一样的借款人的故事，我发现一个很有意思的现象就是：越是急于找到缺口的人，就越容易被系统判断为高风险。这件事听上去很荒唐，但是逻辑却很简单——风控模型不吃素。

目前的风险控制体系除了查看客户的信用记录之外，还会对客户的行为数据进行分析。你经常在很短的时间内搜索贷款相关的词语，并且不断地安装和使用各种贷款应用程序，在此过程中不断授权查询自己的个人信用信息，这样的举动本身就是一种很大的风险警示。系统就会这样想：这个人一定很缺钱吧，所以才会四处借钱呢？

银行风控人员私下里告诉我的一个数据是，“多头借贷倾向分”。如果最近一个月你在三个以上的平台上申请了贷款的话，那么你的分数就会迅速上升，并且会被列入到“谨慎放款”的名单中去。也就是说，你想找的人越是难找现在的放水的新口子是网络贷款但是系统的设置总是会给你一些机会的。

这就是死循环吧。对。

所谓“内线”、“强制开通技术”

网上的很多内容都是教人们怎样通过各种“技术手段”来开通信用卡额度的方法，比如修改位置信息、制造虚假交易记录等等。不要傻到以为三年前的方法还可以起作用，现在已经没有用了。目前风控系统的数据来源已经非常丰富了，包括运营商的数据、社保公积金的数据以及外卖订单的数据等，都把你的样子描绘得很清楚。更改一下定位的话，系统就会认为你是欺诈行为，并且不给你任何提示就拒绝了。

可靠的途径并不是“找漏洞”

到此为止，你会想问的是：那么我要是没钱了又该怎么办呢？

另外一位被采访的人的情况如下。老张是一名小老板，在年底的时候接到一个大订单，但是因为甲方迟迟不给钱，所以他的资金链出现了问题。那时候他也很着急，但是没有像无头苍蝇一样到处乱撞。他做的两件事情是：第一，把征信报告打印出来，并且提前还清了几笔小额贷款、减少自己的账户数量；第二，在银行网点里拿着合同以及流水去找客户经理进行面对面交流。

那么最后的结果是什么呢？他向一家股份制银行申请了20万元的经营贷款，年利率为5.6%，比很多网络借贷平台都要低得多。老张对我说过一句话，到今天我还记着：借钱的时候越是着急就越要冷静下来，不要随便找人帮忙，否则自己会把事情弄糟的。

这就是正确的做法。而应该去寻找的是现在的放水的新口子是网络贷款也可以把精力放在提升自己的能力上面。结清几笔小贷之后，负债率就会下降一些，不要过于频繁地去申请新的贷款，给这些平台留出一段时间来观察你的情况，在这期间你会发现在之前没有给你放款的平台上也会开始向你发放贷款。

如果真要等到三个月之后再做决定的话……

我知道有些人的耐心是有限的。家里出了问题或者需要资金周转的时候，应该怎么做呢？

第一种方式就是选择银行系产品，即使这些产品是在线上进行审批的，但是它的利率要比网络借贷要低很多。第二种情况是有公积金、社保或者是保险合同的话就找相应的贷款产品来申请，成功率会比较高一些。第三点不要接触所谓的“黑户贷”、“无视黑白”的人，这些人并不是放款的人而是骗人的。

用户我去采访了一个受害者，用的是“无视征信”的方式借钱，拿到的钱只占本金的七成，在一个星期之后就要全部归还，并且还要加上利息。是什么东西呢？这就是明目张胆地进行高利贷的行为。最后他报了警，但是钱还是拿不回来了。

不告诉别人行业里的秘密

在写这篇文章之前，我去查了一下最近各个平台的放款数据。有一个很有趣的统计数据，在第二季度的时候，很多大网贷公司的通过率反而比去年还要低一些，大约为18%-22%左右。即每次有五个申请人中只有一人可以得到资助。所谓“放水”，更多的是中介为了招揽客户而制造出来的噱头。

另外，在业内很少有人提及的一点上：许多平台在月末、季度末的时候通过率要比平常高出一些。由于业务员为了完成任务而急于求成，所以风控的标准就会稍微放松一些。但是这个规律并不是绝对的，在不同的城市之间可能会有所不同，我观察了两年之后发现差别不大。

但是你可以因此而赌博吗？为了一点不确定的“稍微宽松一些”，又去查了一遍自己的征信记录，值得不值得呢？

最后几句实在话

小周之后的情况如何呢？向他推荐了一个做信贷的朋友，并且对他的征信进行了分析，最大的问题就是有多头借贷的历史。按照别人的建议，在过去四个月里把所有的小额贷款都还清了，并且上个月顺利地从银行获得了3万元的消费贷款，年化利率为6.8%。不多，但是可以用来周转一下。

因此不要再相信所谓的“放水口子”了。真正的好机会总是会留给人品好的人。你目前应该做的事情就是停止四处求救的行为，并且认真的看一下自己征信报告是什么样子。