网贷大数据黑户下款？我偷偷告诉你审批系统的漏洞在哪

说实话，我写这篇文章的时候是有压力的，在银行里有一些规定不能对外说。但是每天坐在柜台后面看着那些因为网贷而破产的人四处乱撞，我心里很难受。前年有一个做装修的小老板，征信花了调色盘那么多种颜色，去了五六个银行都拒绝了他，后来坐在我的面前差点哭了。其实很多人都不清楚的是，所谓网贷大数据黑户放款但是并不是没有途径可走，只不过这些途径从不在官方的贷款规定中出现。

大数据黑户是怎么样被系统判处死刑的

首先给大家透露一个消息，银行以及网贷平台所看到的内容并不完全相同。人们认为征信报告就等于所有的一切是错误的。网贷平台更加重视的是“大数据评分”，这个东西要比征信厉害很多倍。你曾经申请过的小额贷款、每次点击“查看额度”的时候、你在一些借贷APP上面停留的时间等等都会被收集到。也就是说，在风控系统的里面，你的手机号就是一个透明的人。

我见过很多人的征信里没有逾期记录，但是他们的数据评分却很低。原因是申请次数过多。系统认为你是“非常缺钱”，比有过一次或者几次逾期还要糟糕。有一个客户的三个月内，在二十几个平台上点了申请，一分钱也没借到，但是大数据已经把该客户标为了“高危用户”。其实这件事很坑人的，很多人都不知道点击“测额度”会有这样的后果。

那么大数据黑户还能不能被拯救了呢？有的，但是要掌握好分寸。

黑户贷款渠道实际通过率比较

不要相信外面的那些中介胡言乱语，“百分百放款”、“不管黑白”的说法都是没有根据的。我在这个行业中工作了这么长时间，并且从来没有见过百分之百的事情。但是各个渠道的通过率差别很大，给大家讲一些真实的情况。

第一种是正规银行发放的信用贷款。数据黑户是什么意思呢？没有希望了。银行系统的卡得很紧，几乎没有人工干预的机会。我的一个同事曾经想要帮助亲戚办理特殊审批的事情，但是却被合规部门直接拒绝，并且还受到了通报批评。因此不要把时间浪费在四大行以及股份制银行上。

第二种是消费金融公司。马上、捷信、中银消费等等。门槛低于银行，但是大数据的成本太高了。但是有一个小技巧：如果之前你在某个消金公司有借过款并且能按期还上的话，在下一次申请的时候通过的概率就会大得多。系统的宽容度对于“老客户”来说要大一些，这一点很多借款人都不清楚。

第三种就是小贷公司以及民间借贷。很危险的地方有很多。利息很高，有的可以达到六十几甚至七八十以上的综合年化率。但是说实话，在急需大额资金的时候，大数据黑户往往只能依靠它来求生。注意看清楚合同上面的服务费、咨询费等等费用项目不要被这些费用所欺骗而把钱给对方了，拿到手里的钱才算是自己的钱。

黑户怎样才能够借到钱

讲了很多之后，现在要说到一些实用的东西了。网贷大数据黑户放款核心的逻辑是什么呢？就是使风控系统认为“尽管存在一些问题，但是仍然可以冒险一试”。怎样做呢？给出几个建议。

第一，饲养三个月之后再进行。在这三个月的时间里，不能使用任何一个借贷软件或者查询任何借款额度。让大数据降温。风控系统的优点就是比较重视最近一段时间内的行为。三个月以前疯狂地去申请的话，权重就会降低很多。这种方法虽然笨拙但是很管用。

第二种方式就是用抵押的方式进行融资。大数据黑户想要做信用贷款基本上没有可能，但是如果有房子、车子或者保险的话就不同了。抵押贷款看重的是资产，并不是大数据。去年我曾经帮过一个客户的案子，他网贷逾期了三次，数据很差，但是他有一套房可以作为抵押物来申请经营性贷款，最终获批了八万元。但是你要有足够的财产才行。

第三种方式是找到一个保证人。这种方法被很多人所不接受，认为会丢脸。但是有好的信用记录的人做担保的话，通过的概率就会提高很多。银行以及消费金融公司所需要的“有人兜底”，担保人存在的意义就在于此。

差点就出车祸了的一个真实的故事

说到这里的时候，我就想到了去年发生的一件事情。一个做餐饮行业的老板，在疫情期间由于资金链断裂而负债累累，被大数据搞得非常狼狈。他现在需要20万元来周转，否则店铺就会倒闭。给他的建议是让他的妻子（征信良好、有固定工作的）去申请消金公司贷款，并且作为共同借款人。尽管他自己数据不好，但是由于主借款人资质不错，所以最终还是被批准了。

这件事到目前为止我还觉得有些冒昧，但是已经发生了。但是我要提醒大家的是，并不是所有的金融机构都会去核查双方的大数据信息，有的只会查看主要借款人的资料。要事先询问好，不要白跑一趟。

黑户申请贷款最易掉入的陷阱

这些年下来，我见到了很多因为踩到地雷而损失惨重的人。有的坑是由别人挖好的，有的坑则是自己掉进去摔伤的。

最严重的坑就是找人托关系。市场上所谓的“洗白大数据”、“内部渠道”的中介公司，百分之八十都是骗人的。大数据已经成为各家公司风控部门的核心资产，怎么会因为花钱就可以修改呢？曾经有人给几千块钱的“包装费”，但是仍然没有通过审核，并且这笔钱也被打水漂了。别傻了，如果有这个能力的话，早就去贷款发大财了吧。

第二条陷阱是病急乱投医。大数据黑户一般都心态崩了，见到可以下款的就是上去了。那么最后的结果是什么呢？利率非常高，并且合同中有很多漏洞。一个客户的借款为5万元，实际拿到的钱只有3.8万元，另外1.2万元则被扣除为各种费用。借钱就是把自己往火坑里推。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。大数据黑户一般都已经负债累累了，再去借钱去还债，只会越陷越深。曾经有一个人把钱从5万元增加到了50万元，并且连本带利都没有还清。这件事情没有人可以帮你的忙，只能尽快止损。

那么应该怎么做呢？

• 弄明白自己数据的质量如何之后再进行申请比较好，最好能有一份详细的报告
• 可以继续饲养，但是不能进行任何与借贷有关的行为，在三个月之内不得再有任何借贷行为
• 如果信用贷款没有成功的话再考虑用抵押贷款的方式，有了财产才最重要
• 实在没有办法的话可以向亲朋好友借钱来度过难关，不要去借高利贷

审批系统不能泄露任何信息

另外一些在网上找不到的信息也在这里可以找到。银行以及消费金融公司都有“人工复议”的途径来处理风险控制的问题。是什么意思呢？也就是说，在被系统拒绝之后，你还可以去申请人工审核。但是这个入口很隐蔽，并不是所有的借款人都知道。在哪里呢？通常可以在APP里的“帮助中心”或者“投诉建议”中找到相关的信息，有的机构还需要拨打客服电话来提出申请。

复议成功的条件是什么呢？增加新的证据材料。例如你提供的收入证明、银行流水、资产证明等信息，这些都是系统没有捕捉到的数据。曾经有人大复议之后由“拒付”变为了“人工审核通过”，尽管金额有所减少，但是款项还是到了账户上。

时间点上有一个小窍门可以使用。每月下旬特别是25日之后，审批通过率就会稍高一些。是什么原因呢？由于业务员为了完成业绩指标，所以对于一些卡得不太严的订单会有“放水”的情况出现。这并不是明文规定的，而是我多年的观察得出的一个规律，并且不同的机构之间可能存在差异，但是值得一试。

大数据黑户想要贷款的话，既不容易也不容易。就是要有正确的做法，并且不能胡来。见过很多本可以挽回的人，但是他们自己却是一顿乱搞，把最好的机会给毁掉了。

最后一条：如果此时你已经成了大数据黑名单的话，请不要去想如何再借到一笔钱了，而是要先考虑一下怎样才能把现有的债务还掉。走到了尽头就会陷入万劫不复的境地。