小额贷必下款的口子，汇总5个征信瑕疵也能借网贷轻松下款的口子

凌晨2点的时候，我看着电脑上不断跳动的审批系统的画面，并且旁边还有一杯已经冷掉很久的浓茶。这件事情很无奈，昨天有一个做服装批发的老客户老张，在我这里折腾了三天，资料递交上去之后又被退回去了。急得满头大汗的人抓住了我的手说道：“经理，给我一条出路吧，外面那些广告都说…”小额贷一定会放款的漏洞那么这到底是怎么回事呢？现在我只需要5万元来周转一下，为什么这么困难呢？“

看到老张满脸通红的样子的时候，我真想对他说一句“没有百分之百的事情”。但是到了嘴边又咽下去了。因为穿上了这样的衣服，所以有些事情不能直接说出来。今天我要换一种方式来谈论这个问题，并且用一位匿名的老银行家的身份和大家分享一下我的想法。网上的各种各样的广告中，十个人里有九个半都是陷阱，剩下的半个可能会有一些门路，但是前提是你要知道里面的游戏规则。

号称“百分之百放款”的一般都盯上你口袋里的钱

给对方浇一盆冷水。说实话，“百分之百放款”的中介或者平台，你应该立刻选择离开。银行为什么要设置风险控制呢？就是把不能还上贷款的人剔除出去。如果是来者不拒的话，那么这个机构也就快破产了。见过很多客户为了急于筹到资金而相信了外面的小广告，结果怎么样？没有拿到钱之前就已经支付了所谓的“包装费”、“验资费”，到最后反而血本无归。

去年有一个小伙子，刚刚毕业不久，征信上花得和调色板一样多。在网上找到了一个自称可以“黑白两道都行”的人，并且要求把2000元打入指定账号作为流水证明。这个小孩子真的相信了，在把钱存进去之后就马上被对方拉黑了。他跑到网点去哭诉，我又能怎么办呢？只能报警求助了，但是这笔钱能不能要回来呢？

什么样的小额信贷申请渠道才是可靠的呢？

那么就真的没有“口子”了吗？不正确。在银行工作这么长时间了，一些内部打分的标准，并不是写在文件上的，但是大家都心照不宣。所指的就是小额贷一定会放款的漏洞就是风控模型比较宽松或者是某个时间段内有放款任务的产品。也就是说，银行也是为了盈利而存在的，在每个月末或者季度末的时候，审批通过率就会比平常高出很多。

比如说我们行有一款为个体工商户设计的快速贷款产品，在日常运行中如果系统的评分低于650分就会被拒绝。但是每个季度最后两周的星期四和星期五之间，为了完成报表的数据要求，分行的审批权限会被暂时下放，在这段时间里即使存在硬伤（例如目前逾期的情况）也不会影响到系统给出的额度，而人工复核也会倾向于批准通过。此时正是人们并不知道的“窗口期”。

还有个容易被人忽视的地方就是账户流水。人们认为流水就是钱来去无踪，但是银行只关心流水是否稳定、有没有利息收入。有一个客户的生意是做夜市烧烤的，每个月微信、支付宝收到的钱有好几百万，但是他从不把钱留在银行卡上，都是马上转出去。因此申请贷款没有成功。之后我让他的银行卡每月至少保留一千块钱，并且不管隔多久都可以取出来用掉。坚持三个月后再次申请的话就会立刻通过。由于银行系统的判断该账户存在“沉淀资金”，所以它的风险等级下降了两级。

为什么你会经常被拒绝呢？内部打分的标准是什么

很多被拒绝的人不知道自己已经死了。实际上银行审批系统的并不复杂，也就是这几个方面而已。但是有一个很多人都不清楚的“潜规则”，那就是查询次数。这是大多数年轻人容易掉进去的一个陷阱。

你认为如果申请多家的话，总会有一家能够通过吗？非常错误。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。一个月内出现三次以上或者三个月内出现六次以上的用户会被系统判定为“极度缺水客户”。从风控的角度来看，经常向别人借钱的人就是还不上的预兆。此时即使你的资质再优秀，系统也会直接给你判死罪。

给我留下深刻印象的是，在一家互联网大厂工作的女员工，年薪四十余万元人民币，但是因为在半年之内点击了十几家网贷平台进行额度测试之后就被拒绝了。我当时看到她的征信报告的时候都很为她感到可惜，这是她自己作出来的结果。问我要怎么解决。只能告诉对方忍住不点，半年内不要点击任何一个贷款链接，过了半年再来找我。没有捷径可以走。

内部人员所知的“加分项”

既然有了扣分项，那么就一定会有加分项。除了上面提到的流水沉淀之外，还有一种非常有效的办法就是使用公积金。即使每月只交几百元的话，在大多数银行系统的记录中也会被认定为“优质客户”。这就表示你有一个合法的工作，并且由你的公司为你作担保。有的小贷公司只根据公积金基数来判断是否放款，并不会考虑借款人的工资流水情况。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一致的。

还有一件事情要提出来，说出来可能会有些不妥当。在申请贷款之前购买一些该银行的产品，比如几千元到几十万元之间的定期存款或者是基金等，那么通过的概率就会有所改变。系统认为我是本行的“存量客户”，并且具有一定的资产实力。这不是作弊的行为，在正常情况下是属于客户的范畴。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，效果很明显。

不要让“黑户也可以做”来欺骗你

再来说说老张的事情吧。为什么会被拒绝呢？因为他在之前的担保贷款中做为保证人，借款人跑了之后他就成了连带责任人，在征信系统里留下了“代偿”的痕迹。对于银行而言，这是最严重的缺点之一。外面的那些中介机构告诉他可以办到的事情都是骗人的。除非该条目被删除之外，否则正规银行的大门对他是关闭的。

声称“黑户也可以做”的小额贷一定会放款的漏洞或者高利贷、或者诈骗。正规的金融机构是不会为了赚取你的那一点利息而违反合规红线的。到目前为止，这条底线一直都没有改变。

因此不要天天想着去寻找所谓的“必下款”的方法。把征信搞好、不随便点击不明链接、找一个可靠的服务商咨询一下，要比任何东西都好得多。老张之后按照我的意见把那个代偿记录给处理掉了，尽管这个过程很繁琐，但是总算走上正道了。上个月他贷款成功后就特意给我送来了锦旗。其实我没有做什么事情，就是告诉他真相罢了。

如果你真的需要借钱的话，就先去查一份详细的征信报告，并找一个专业人士来帮你分析一下情况，不要自己在那里胡乱操作。越是这样，道路就越少。