芝麻信用是哪个公司贷款？银行经理告诉你背后的真相

上周三下午的时候，一个小伙子来到网点里坐下之后把手机放在桌子上，并且指着自己的芝麻信用分数对我说：“经理，我的分数是七百多点，可以借多少钱？”我看了一下之后心里就叹了一口气。这件事情每年都会发生好几回。其实很多人都不明白，在芝麻信用中看到的各种额度都是谁提供的。也就是大家所关心的问题芝麻信用属于哪家公司的贷款，这个问题本身就有一定的偏差。

芝麻信用并不是一个放贷机构，大家不要弄混了

芝麻信用本身并不是一个贷款公司，而是一个征信机构，和央行征信中心类似，但是它是商业化运作的。你所看到的在支付宝上显示出来的分数，并不是由你自己的行为数据计算得出的信用评价结果。这件事情很荒唐，很多人都认为芝麻信用是放贷公司的代名词，实际上它更像是一个“信用成绩单”。

成绩单可以用来贷款吗？当然不可以。能够借到钱的就是拿着这份成绩单去申请贷款的金融机构。在支付宝上点击“借呗”或“网商贷”，放款方五花八门。最多见的就是重庆蚂蚁消费金融有限公司，也就是人们所说的蚂蚁消金。另外还有一些合作银行，例如浦发银行、中信银行等，甚至是信托公司。

上一年有一个做小餐饮生意的朋友急需要五万元来周转一下资金。他认为这笔钱是由蚂蚁金服直接发放的，但是查看流水之后发现放贷银行是一家地方性的城市商业银行。他顿时就慌了，担心会碰到假贷款。其实这是很正常的。

芝麻信用贷款背后放款的是哪些公司

既然芝麻信用本身并不放贷，那么又是谁在放贷呢？问题的答案要比你想的复杂的多。当您进行搜索的时候芝麻信用属于哪家公司的贷款当你提出这个问题时，实际上就是在问：“有谁能接受我芝麻分，并且愿意出钱？”

目前市场上依靠芝麻信用进行贷款的产品主要有以下几种类型。第一种就是蚂蚁自有的产品，借呗、花呗、网商贷。该类产品放款方现在已经全部变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司。之前有蚂蚁小贷，但是经过整改之后也都合并了进去。这部分比较正规，利率也比较公开。

第二种为合作方提供的贷款类产品。在支付宝的“贷款”栏目往下拉就可以看到很多名字，“马上消费”、“招联金融”、“中银消费金融”。这就不属于蚂蚁自己了，而是蚂蚁提供了流量以及风控的标准给到这些持牌机构去放贷。也就是说，支付宝就是一个大大的中间人。

第三种就是各种各样的了。一些第三方借贷平台也宣称会根据芝麻信用分数来决定是否放款。这里很危险。我的一个客户在某个不知名的APP里看到了“芝麻分六百就可以贷款”的信息，于是点击了链接去申请，但是得到的结果却是：虽然有额度可以借到钱，但是利率之高让人难以接受——有的高达年化率36%，甚至更高。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

不同的放款机构对于征信的影响

这一点很重要，但是很多人都不注意，在要买房子的时候才会后悔莫及。蚂蚁消金放款的话，在征信上会显示为“重庆蚂蚁消费金融有限公司”。如果是银行贷款的话，则会显示出银行的名字来。消费金融公司的放款，就会显示为消费金融公司。这些资料在银行审核房贷时也会被查看到。

我曾经处理过一起案件，客户的购房申请被拒绝了。那么是什么原因呢？他的征信上有十几条小贷公司的贷款信息，都是消费金融公司发放的。因为他的资金链很紧张，所以银行认为存在较高的风险。当时他就蒙了，说我是平常在支付宝里一点一点地刷，没想到是这些公司放款的。现在已经晚了。

芝麻信用分贷款额度与哪些因素有关

芝麻分高的用户可以得到更多的额度吗？这样的想法是不现实的。分数只作为门槛来设置，并不是用来衡量你是否具有还款的能力。曾经看到过芝麻分在750左右的时候，借呗的额度只有几百元。见过六百五十分的人，额度有十几万元。是什么原因呢？前一种人可能是学生或者是自由职业者，收入不稳定；后一种人则为公务员，公积金缴纳得多、负债少。

系统的判断额度的方式要比给分要复杂的多。它会查看你的资产证明，例如你在支付宝上买了理财产品没有；会考察你的消费方式，是否经常使用支付宝进行支付；也会检查你的履约情况，是否有过逾期行为。而且还会查到你的人脉关系网。具体的算法属于商业秘密，外界无法全部掌握。但是有一件事是可以肯定的，那就是稳定可靠的收入来源是最为重要的。

说到这儿，我就把一个只有内部人员知道但是外界很少有人提及的事情也说了出来。去年底的时候，许多银行的消费贷款利率都打出了很大的折扣。当时如果通过银行自己的渠道去申请消费贷款的话，利率可以做到3.0%左右。但是你要是从支付宝这样的平台跳转到银行去申请的话，那么利率就会达到5点多或者更高一些。同一家银行给同一个客户的报价不一样。是什么原因呢？由于平台需要抽取一定的费用，所以这部分成本最后还是会由消费者来承担的。

这件事情我只在私下里跟别人说过，并且觉得这是很不好的事情。但是很多人都没有意识到这一点，误以为通过支付宝可以省去利息。

怎样查询具体贷款公司的名字

不要觉得我说了很多就烦了，这是必须要知道的事情。在借款页面上点击“查看协议”或“借款合同”的时候，并不是要你去寻找隐藏得很深的地方，而是要你把它们找出来看看。合同中会有贷款人的名字。该人即是实际出借资金的人。

有人会问到没有申请贷款的情况下，是否可以提前知晓是哪家公司的呢？这就比较困难了。有的产品叫做“联合贷”，也就是你借的钱是由两个或者三个机构一起发放的。比如说你借了1万元，那么蚂蚁消金会提供5千元、某家银行也会提供5千元。这样就会在征信上有两条记录。是不是很难呢？因此我一直主张能够通过银行直接借贷的话就不必走弯路。

关于征信方面的事情再三强调一下。当你在上面点击“查看额度”的时候，有很大几率会被平台获取到你的征信信息。查询一次的话，在征信系统里就会增加一条“贷款审批”的查询记录。点得太多的话，征信就会被用光了。曾经有人一个月之内被查了二十几次，拿到征信报告之后发现上面有很多条查询记录。银行看到这个人一定很穷吧？不接受。

不要胡乱点击额度查询，没有需要的话就不要点了。有“看看你能够借到多少钱”的功能。

银行经理给出的实际建议

写了那么多之后再加一点实际的内容吧。如果要借钱的话，并不是只有芝麻信用可以借到钱。带上自己的社保卡、公积金卡以及工资单到银行去询问。即使你芝麻分只有600，但是只要你有稳定的收入来源，那么从银行获得的贷款额度与利率相比起网贷平台来说会更好一些。

如果一定要用到支付宝上的贷款的话，请注意以下两点。第一点就是看清楚放款人是哪家银行，最好选择银行放款的。第二步就是把实际利率算出来，并且不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，在计算的时候要乘上365天来得到真实的年化利率。大于24%的部分，我认为你可以直接放弃了。

另外有一件事情需要说明的是。现在的骗子们会假冒芝麻信用客服的身份来骗你说你的信用分不够好，需要付费提高分数或者说是你的贷款账户被冻结了需要解冻。不许相信。芝麻信用分是由系统计算出来的，并没有人可以手动修改。所有的贷款都要先付款才能拿到钱，百分之百都是诈骗。每年都会有人被骗，损失很大。

之前有一个大姐被骗子骗去借了五万元钱，并且把这五万元当作“定金”给了骗子。最后贷款要还的时候，钱却没有了。虽然已经报警了，但是想要追回损失的可能性很小。到现在我还记得她在网点大厅里哭泣的情景，很让人难过。

贷款的事情很复杂，途径也很多。弄明白芝麻信用属于哪家公司的贷款这只是第一步，更重要的事情是弄明白自己是否能还上这笔钱，并且不会因此而影响到以后重要的事情。不要因为几万元的利益去破坏自己的信用记录，到时候想要买房、买车就会受到限制，那可就太不划算了。

下一次遇到别人询问芝麻信用属于哪家公司的贷款时，你可以这样回答：“打开借款合同，在上面找到贷款人的名字。”