平安消费金融是哪个平台的贷款？别再傻傻分不清了

用户昨天晚上十一点多的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。这是老客户大刘发出的一条带有三个问号的信息：“老板，我刚才在手机上点了笔贷款，显示的是平安消费金融发放的资金，这样的东西可靠吗？”是不是高利贷公司伪装成其他公司的样子呢？看了之后就笑了起来，到现在为止已经有十个左右的人来问我这个问题了。其实大多数借款人都只相信平安这两个字，并不知道平安集团里边有多少个金融牌照。今天就把这件事情拆开来分析一下吧，平安消费金融属于什么类型的贷款还有很多人不知道其中的道理。

平安消费金融与平安普惠之间有什么联系

这件事情本身就很有趣。很多人都会因为名字中含有“平安”二字而产生一种安全感，进而联想到平安普惠。大刘当时也是这样认为的，并且还向我炫耀道：“平安普惠啊，我知道那是大公司。”这是两种完全不同的事情。平安普惠属于平安集团旗下的贷款中介平台，它的主要工作就是撮合业务；而平安消费金融则是合法拥有国家消费金融牌照的持牌金融机构。

简单来说就是一方是“中间人”，另一方是“出资人”。

去年有一个小餐饮老板来找我借钱周转，之前他向平安普惠借过钱，认为这次还是会和平安普惠联系上的。于是把征信报告拿出来一查，放款人上面写的是“平安消费金融公司”。当时他就很紧张，觉得撞上了一个山寨平台，差点就把我的电话打爆了。这是非常明显的认知错误。平安消费金融成立于2020年，并且是经过银保监会审批同意成立的，在此之前它只是个“准军”，而今则成为了正式的成员之一，与平安银行、平安普惠一样都是隶属于平安集团这个大本营下的一个分支。

那么问题来了，既然都是平安家的了，为什么还要搞得这么麻烦呢？这件事情我只能猜测个大概。不同的牌照代表不同的监管要求以及经营范围，消费金融公司的部分业务银行不一定能够做到，反过来也一样。对于商业方面的布局我们就不多说了，你要知道的一点是：平安消费金融并不是一个野鸡平台，它是一个有牌照的正规金融机构。

平安消费金融是什么样的贷款渠道

弄清了身份之后，就该考虑如何借用的事情了。有很多客户问到：“老板，我想要向平安消费金融借钱的话，需要下载一个什么样的应用程序呢？”但是不一定。这个东西的入口很多，在一些大的平台上面点击借款，最后放款的就是它。

我自己曾经处理过一起案件，给我留下了很深的印象。一位客户的商品是在某大平台购买的，并且选择了分期付款的方式，在征信报告中所体现出来的资金提供者为平安消费金融公司。他马上跑过来问我说：“我没有向他们申请过贷款啊，为什么我的征信上有条记录？”这就是所谓的“隐性入口”。

但是平安消费金融有自己的APP，“平安消费金融”。但是作为一个中介老板的话，我是不会推荐客户直接在APP上申请的。为什么呢？直接去申请的话，如果被拒绝了就是实实在在的征信查询记录，白费了一次机会。经过我们的途径之后，有时可以做一下初步评估，在心里有了底之后再提交，通过率就会提高很多。这个行业里的一条查询记录的价值可能要比几十元的手续费还要大一些。

另外一件事情也要说一下。平安消费金融公司的贷款产品，在市场上有很多不同的名称。有的叫做“小橙花”，也有可能是纯粹线上化的信用贷款。名字没有多大关系，关键是看借款合同上放款人是谁。只要合同上盖有“平安消费金融有限公司”的公章，就一定是平安消费金融公司的贷款了，无法逃避。

申请条件以及审批过程中的秘密：这些都是没有人会告诉你的

既然提到了这个话题，那么我再啰嗦一下有关审批的事情吧。网上的攻略大都是一些重复的内容。所谓的“只要有身份证就可以贷款”，“马上批下来马上把钱打到你的账户上”这些话就不用听了，不要相信。

平安消费金融的审批怎么样？怎么说呢，“迷”就是它的真实写照。有的客户的征信像二维码一样，仍然可以批贷成功；而有些客户虽然征信看上去很干净，但是却因为其他原因被拒绝了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，而且政策也在不断变化中。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，据说对于负债率的要求很高。

有一个地方我要说明一下。平安消费金融公司有一个内部风控模型，并且非常重视“多头借贷”的数据。什么是多头借贷呢？也就是说你在很多个平台上面都借过款。我的一位客户的征信情况很好，除了手机里安装了七八个贷款软件之外没有其他问题。但是风控系统认为他是“资金饥渴型”，所以直接拒绝了他。这个东西在网上找不到，在我和他们内部的一个朋友喝酒的时候套出来的。

因此，在申请之前把手机里的各种杂七杂八的借贷软件都删掉吧，并没有不好的地方。

再来说一说有关于利息的事情吧。这是人们最为关注的问题之一。平安消费金融的利率其实并不高，但是完全符合监管要求。年化利率大约为百分之十到二十四之间波动。具体的数额根据你的条件来定。资质好一些的话可以批一个较低的利率，资质一般的话就会提高利率了。这就和买菜砍价一样，并不是一口价。

最容易掉进去的三个陷阱

这些年下来，我见到了很多因为不熟悉行情而受损失的人。对于平安消费金融公司的贷款，有三条陷阱必须要告诉你的：

• 第一种就是“提前还贷罚息”。人们认为借了钱之后可以早点还清以显示自己的诚实，但是却要支付一笔违约费。平安消费金融公司的一些产品有此规定，在签订合同时一定要仔细阅读条款，以免事后后悔莫及。
• 第二条陷阱就是“额度被冻结”。有的客户的额度已经批下来了，但是没有使用，过了段时间之后就发现额度没有了。这是很正常的，因为额度有有效期，在长时间不使用的状况下，系统就会认为你不需再继续保留这个额度，并且自动回收掉。
• 第三种方式就是“还款日卡点”。不能在还款日当天晚上十一点五十九分之前把钱还上，否则如果系统出现延迟的话就会被算作逾期了。这样的事情我已经见多了，并且已经损失了很多钱财。

这笔钱应该不应该借

说了很多之后，归结起来就是一个问题：平安消费金融公司的贷款是否值得去借？

这件事情并没有一个固定的答案，要根据你的实际情况来判断。如果资质很好的话，公积金高、工作稳定的话，那么就先到银行试一试吧，利率肯定会低一些。但是如果你资质不好或者急需用钱的时候，在银行上行不通的话，那么平安消费金融就是比较可靠的一个选择。毕竟有牌照的金融机构要比那些小贷公司强很多倍，并且也不会出现暴力催债、随意提高利率等事情。

之前有一个做装修的客户，需要马上支付材料费，但是银行手续办理了一个月都没有结果。之后他就来找我了，我建议他用平安消费金融公司贷款，三天之内就把钱打到了他的账户上，解决了燃眉之急。虽然利率比银行高一些，但是人家就是要快的速度。做生意的时候，时间也是可以当作金钱来计算的，这笔账一定要算清楚。

另外平安消费金融也会被记入到个人信用报告中，并且会立刻进行记录。借钱要按期归还，这样可以维持良好的征信记录；如果逾期不还，则会导致征信受损。两面性的武器要看怎么使用。

大刘之后给我的回复是：明白了，那么我就可以放心使用了有时候客户害怕的是利息太高，并不是害怕被骗。弄明白平安消费金融属于什么类型的贷款心里有数之后，做事就不会再犹豫不决了。

最后说一句老实话：贷款的事情要量力而为。不要为了面子硬撑着不承认，也不要因为自己不懂行情就被别人骗了。钱归自己所有，征信也属于个人范畴之内，所以我们要好好地去爱护它。