网上哪个软件借款快？被坑了三万利息后我总算搞明白了

2019年的時候我真的是很着急。

做生意周转不灵，缺少五万元钱，在晚上无法入睡的时候刷手机，看到到处都是借钱的广告。当时只有一个想法，那就是尽快拿到贷款。那么最后的结果是什么呢？虽然把钱借来了，但是要归还的时候多了近三万元的利息以及其他的费用。那时候我才知道只顾着跑路而不去研究方法的人最终会被别人吃掉。

后来我花了一年多的时间去研究这个领域，并把之前踩过的每一个坑都一一地整理出来，才算是弄明白了吧哪里可以快速在网上借到钱后门的事情。把用真金白银换来的经验都拿出来讲一讲。

第一种方式就是只关注“秒到账”，而不考虑实际的利息率

其实我是这样被套进来的。

当天晚上十点左右的时候，在一个借款APP上面填写了个人信息，并且把广告词也写得很不错，“最快三分钟到帐”。但是钱到了之后，三个月以后我才得知，这笔钱的实际年化收益率是48%。是什么意思呢？借1万元的话，一年后的利息就达到了四千八百元。这也是后来才知道的，当时根本就没有注意到。

很多借款软件在显示利率的时候，就会玩一个小把戏：只给用户看“日息”或者“月供”，而不告诉他们真正的年化利率是多少。比如说“日息万五”，听上去好像也不多啊！转换为年化的话是18.25%。如果是每天利息一千二百元的话又怎样呢？年化可以做到73%。

应该怎么做呢？

下一款不一定就是最好的选择。目前正规的借款软件如借呗、微粒贷、京东金条等，年化利率一般都在10%-18%，放款的速度也很快，在半个小时之内就可以到帐。上个月我给一位朋友看了他所用的借贷平台信息，同样是这个金额的情况下，他在正规平台上借款要比之前的那个平台少4000多元的利息。

快速借款软件的利息陷阱，很多人都没有去计算过

这是很少有人知道的事情。

有的平台收取“服务费”或者“担保费”，这部分费用不计入利息中去，但是实际上还是要从你的钱包里拿出来的。有一个例子是这样的：借款五万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是还有百分之三的服务费先扣除掉，所以最后拿到手的钱只有四万八千五百元，而还款时按照五万元本金来计算。把真实的年化率算出来的话，就超过了二十个百分点。

怎样避免呢？申请的时候要查看两个数据：IRR年化收益率和实际拿到的钱。前一种方法是查合同，后一种方法则是查放款记录。如果收到的钱比合同上约定的数量少的话，就一定有问题了。

第二条陷阱就是申请的先后顺序弄错了，导致了征信受损

这件事到目前为止我还记得很清楚。

2020年我想要再借一些钱来周转一下，因为手头紧，所以一口气在五家平台上面点了申请。那么结果是什么呢？一个都没有通过。后来才明白，每次申请都会留下一条“贷款审批”的信息，在短时间之内频繁地进行申请的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而直接拒绝。

申请的正确顺序为：

• 首先看看自己的哪些“白名单”资质：社保、公积金、打卡工资、按揭房、保单等等
• 优先考虑银行系的产品（利率较低但是对资质的要求比较高）
• 银行系不行的话就去消费金融公司了
• 最后才会想到网络小贷公司

其实很多人都不知道的是，现在的银行也推出了线上快贷的产品。例如建行快贷、工行融e借等产品的年化利率可以做到4%到6%，而且放款的速度也比较快。即你必须要有良好的信用记录，并且要有一份稳定的工作和收入流水。

第三种陷阱就是不注意还款的方式，“等额本息”就中招了

这个坑是我在给一个表弟做账的时候发现的。

他在某个平台上借了三万元，分成十二个月来偿还，每个月要还两千九百元左右。他认为很合理，一共要还34800元，其中利息为4800元，年利率为16%。但是给我一算就不对了。在等额本息的还款方式之下，你每个月都只是在归还本金，并且利息也是按照全部本金来计算的。实际上的资金利用率大概只有50%，真实的年化收益率大约为30%。

不可以这样想，这并不是一个小数目。

如果是可以挑选的话，那么就选择“先息后本”或者“随借随还”的产品。前者的月利率是固定的，每月只付利息，到时再归还本金，资金使用效率比较高；而后者则是按照每天计算利息的，用多少天就按多少天来算，提前还款不会产生违约金。目前有的银行线上产品的还款方式就是这样的，这样算下来就可以节省很多费用了。

在网上借款的时候，下面这些事情就决定了你的成功或者失败

说点实用的。

在申请贷款之前可以做以下几件事情来增加被批准的可能性以及加快放款的速度：

第一、把手机上其他的借款APP申请记录都删掉。有的平台会查看你的应用列表，看到你安装了这么多借款软件就会认为你是“多头借贷”的高危人群。

第二，申请的时间也很重要。上午九点到十一点半、下午两点到四点半之间进行系统审核的话，速度会比较快一些。晚上或者周末提交申请的，一般都要等下个星期一才能得到回复。不同的平台可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

第三点就是资料填写要一致。工作单位、收入、联系方式等等在各个平台上填写的内容都应当保持一致，不然就会被认定为“信息作假”。我的一个朋友就是因为两个平台上填写的工作岗位不一致而被拒绝了。

最后一条建议就是不要去接触那些没有上征信系统的平台

也有人说：“我的征信不好，在正规平台上无法操作，只好去不查征信的地方。”

千万别。

不上征信是什么意思呢？即不受到监管。利率是多少、催收方式如何，都是由对方决定的。曾经有人向我借钱，结果利息越滚越大，最后欠下了几百万的债务，连房子都被抵押掉了。这并不是危言耸听，而是真的发生的事情。

正规的平台都会进行征信，这也是对用户的保护。由于上征信了，所以他们不敢胡来了，利率和费用都有法律约束。

征信不好的人应该怎么做呢？好好饲养。按照约定的时间把欠款还上，并且保持两年以上的良好信用记录的话，就可以去申请各种各样的贷款了。不可以走捷径。

简单总结一下

经过上面的分析之后，给出一个简化的checklist如下：

• 优先选择银行系的产品，利率较低并且符合规定
• IRR 年化收益率并不是指每天或者每月计算利息
• 拿到的钱比合同上约定的要少的话就直接pass
• 在申请之前把手机里所有的借呗应用都删掉
• 工作日白天下单的话，通过的概率会大一些
• 资料填写要一致，不要给自己留下隐患
• 不经过征信系统的平台，即使没钱也要避免使用

借款这件事上，第一是安全而不是其他任何东西。当年就是因为着急而浪费了很多冤枉的钱。想想也是，三千块钱买来一个教训倒也值得了。

希望你能够避免掉我曾经犯下的错误。