白户大额度借款口子？别被忽悠了，真相都在这

前两天有一个刚毕业的年轻人来找我说，他想知道有没有白户的大额借款漏洞说是需要八万元来创业。当时我就很高兴了，这个孩子是不是在网上看到什么广告之后就忘了其他的事情呢？说实话，在这个行业做了这么多年的我，最害怕的就是碰到这样的“小白”并且要大额借款的情况，并不是因为麻烦多，而是担心你们会踩到雷区。白户在贷款界面上下翻飞，如同一张洁白无瑕的纸片一样，但是对银行而言，“信用盲区”才是真正的存在。没有办理过信用卡的话，银行又怎么会知道你的品行好坏呢？因此号称可以给白户批大额的“口子”，十个人里就有九个是陷阱。

为什么小白想要办理大额贷款很难呢？

银行并不是慈善机构，它是来赚钱的。做生意要讲求风险控制，你把一张白纸放在那里，银行连你的还款意愿和还款能力都无法判断出来，它敢给你放上几十万元吗？不抱希望了。去年有一个叫小张的设计人员，他的收入很稳定，每月有二万多元，但是从来没有使用过信用卡也没有借过贷款。想要去银行办理装修贷款的时候却被拒绝了三次。银行给出的原因就是：没有信用记录，不能够对风险进行评价。小张当时非常生气地说自己从不拖欠别人的钱，怎么会成为自己的弱点呢？

这件事听起来很冤，但是从银行的角度来想的话，“从来都不欠钱”只表示你没有违约过，并且也意味着你没有接受过“借钱还钱”的信用检验。这就如同你在相亲时被问到是否谈过恋爱一样，如果回答说从来没有谈过恋爱的话，那么对方就会觉得这个人有问题。

因此白户想要申请大额贷款的时候，并不是要去寻找所谓的“口子”，而是在于自己由一个白户变成一个非白户。后面我再具体讲一下怎样做。

那么这些所谓的“白户大额借款口子”又是怎么来的呢？

经过一番搜索之后，在网上看到很多商家都大肆宣传：“白户秒批10万元”、“无视征信放款20万元”。别傻了，如果有这样的好事的话，他们自己不会去贷款，还会在网上传播信息来赚取你的服务费用吗？

所谓“口子”，其实就是一些固定的模式：

• 高利贷平台：年化利率可以达到36%以上，借一万块钱一年只用支付四五千块的利息。
• 套路贷：先要你缴纳很多费用，保证金、验证费、解冻费等等，钱还没有拿到就已经损失了几千块钱了。
• 信息诈骗：骗取了你的身份证和银行卡的信息之后就跑了，过了段时间才发现自己身上有一大堆莫名其妙的贷款。

我的一个远房亲戚去年急需用钱，在网上找到了一家自称可以给“白户”办理大额贷款的公司。对方要他支付2000元作为“资料包装费”，付了之后就不见踪影了，电话也打不通，微信也被拉黑。这件事到今天为止我还为他感到不平。

白户贷款的方式

那么白户就没有希望了吗？不正确。方法是有，但是不能走歪门邪道，要踏踏实实地去积累信誉。给出几个可以实施的方法，并且已经过实践检验。

第一步：先破白

什么是“破白”呢？使自己不成为白户。最简单的方法就是办理一张信用卡。不要嫌弃额度小，哪怕只有三千元也可以使用，先开始用起来，并且要按时还清欠款，在这里慢慢积累信用分。在这段时间里不能出现逾期的情况也不能经常去申请贷款要老老实实地把流水刷出来。六个月之后你就会在自己的征信报告中留下痕迹了，到时候银行再来查你的时候就不会是空白了，而会变成一个正常的客户。

有人说，“我的信用卡都无法办理了吗？”那么你就不能申请大额贷款了吧？既然如此，那就先做好自己的本职工作吧，缴纳社会保险和住房公积金，等到条件成熟的时候再考虑其他的事情。

第二步就是从小额做起

破白之后不要急于做大的事情，可以从小额借贷开始尝试。比如说花呗、借呗、微粒贷等等，借几百块钱给系统看，然后按期还款，证明自己是个守信用的人。该平台上的数据大多可以互相流通，在良好的情况下也会逐渐传递到其他的金融机构中去。我的一个客户去年刚刚破白，先是通过借呗借款五千元，并且分三期还清了这笔钱，随后就向银行申请了消费贷款，结果被批准了五万元。虽然不算是“大额”，但是相比起白户时期已经是一个很大的进步了。

如果真的需要大量的现金应该怎么做呢？

回到最初提出的问题上，如果我是新手，并且真的需要一笔很大的钱来使用的话，有没有什么方法呢？有的，但是很少，并且还有条件限制。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。你有房子、车子和保险单这些财产来证明自己的经济实力的话，那么银行对于没有信用记录的人就会少一些疑虑了。毕竟真的不差钱，并且还可以处理掉一些东西。去年我为一家做餐饮的企业办理过房屋抵押贷款，该企业属于白户，但是房子的价值足够高，最终只批到了评估价格的六成左右，而且利率还比较低。但是前提是你要有资产。

第二种方式就是找保证人。担保人不能随便找个没有信誉的人来充当，必须是有良好的信誉并且有一定的经济基础的人，最好是有公务员、事业单位或国有企业工作的人员。有了担保人之后，银行就将一部分风险转嫁给了担保人，所以审批就会比较宽松了。但是说实话，在现在这个时代里愿意为别人担保的人，或者是父母，或者是铁哥们儿，一般人都不会开口。

第三种方式就是一些银行推出的“白户专案”。知道的人很少，有的银行为了开拓新的客户群，会对某些群体推出可以申请的贷款产品，例如针对医生、教师、公务员等等的职业。我记得招商银行和建设银行之前也有过类似的业务，但是政策总是变化莫测，具体情况要到当地的营业点咨询。不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。

白户贷款申请途径的问题

很多人都在网上的各个平台上进行申请，认为这样很便捷。但是我认为应该尽量通过银行渠道办理，如果必须使用其他途径的话，则要选择正规消费金融公司。那么是什么原因呢？由于一些没有名气的小平台，并不是所有的都会上征信系统，有的甚至征信记录非常糟糕，对之后想要申请正规贷款会有不利的影响。小平台的利率和催收方式都很容易让人心烦意乱。

前几天有一条关于网贷公司暴力催债的消息，在借款人手机里留下了联系方式，并且还把借款人的通讯录都给搜出来了。这种事情我并不是第一次听到，每次都会为当事人的遭遇感到惋惜。你想让别人放款速度快、门槛低，但是对方想要的是你的高利贷以及本金，如果不能按时归还的话，后果很严重。

因此我给白户的建议就是：想要贷款的大额的话，首先要打破白户的身份来建立良好的信用记录，急需使用的时候可以考虑用抵押或者保证的方式解决，千万不要相信网上流传的各种“神奇口子”。这些东西或者是诈骗行为，或者是破坏名誉的行为，并没有一个是可信的。

最后一句话就是：金融行业没有捷径可走、没有漏洞可以钻，只有信息不对称以及风险定价。所谓的“轻松下款”，其实都是有代价的。