征信花了能办网贷吗？别急，看完这篇再点申请

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个朋友的消息，上面写着“急需帮助”。经过询问得知，此人名叫小林，今年26岁，在做新媒体运营工作。于是他就直接问我：“征信花完了可以办理网络贷款吗？这位朋友之前想要办理一笔装修贷款，但是却被中介给骗去了，在半个月的时间里他尝试了十几家不同的平台，并且还把本来可以使用的信用卡也给拒绝了。说实话，这样的事情一个月里可能会遇到几次，很多人都不知道，盲目的去申请又会带来多大的伤害。

征信花了就不要随便去治疗了，首先要弄清楚什么是“花”

很多人的理解是征信花就是有逾期的情况，并不是这样的。征信“花”主要是指查询次数过多。每次点击“查看额度”的时候，平台都会去查一下你的征信情况，并且会留下一条“贷款审批”的痕迹。当银行或者正规机构在查看你的征信的时候，如果发现你在短时间内被多次查询的话，他们的第一反应是什么呢？这个人一定很缺钱吧，四处借钱，但是风险太大了，所以就不借了。

也就是说，查询次数多了之后，就会比一次两次的小额逾期更让人烦恼。看过很多人的例子，原本资质还可以的人，却因为自己的原因而把自己“点”成了“花”。小林属于典型的例子，在征信里没有出现过任何逾期的情况，但是由于有十几条查询记录的存在，所以就被系统判定为高风险客户。这件事情并不是别人的错，完全是自己不小心造成的。

网贷申请被拒绝的原因大体上就是以下几种

关于小林的问题，征信花掉了之后还能办理网络贷款吗？并不是所有的都能用上，要看具体的情况。但是有一点是可以肯定的，那就是你现在的申请主流网贷的话，通过的可能性很低。系统的审批逻辑十分死板，如果最近两个月内被查询次数达到六次以上的话，大部分平台都会直接拒绝，并且连人工审核都懒得看了。

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，该平台的内部红线为：最近三个月内被查询次数不能超过八次，最近一个月内被查询次数不能超过三次。大于这个数值的话，即使资质再好也要人工特批。这是正规的交易平台，而一些小型平台就更加厉害了，它们的风险控制标准更高，因为客户群体本身就不好，所以要将风险降到最低。

怎样才能弥补征信查询次数过多的问题呢？

小林听了我刚才的话之后整个人都没有精神了，问我是不是已经没有希望了。不要想那么多，不会有这么严重的后果。征信花的时间并不是绝症，而是要慢慢恢复的。查询记录会在征信报告中保存两年左右的时间，但是大部分银行以及平台只会查看最近六个月或者三个月内的信息。你首先要做的事情就是控制好自己的手，不能再点击任何申请了。

为小林制定一个“养征信”的计划，在接下来的三个月里不能有任何新的借贷行为或者信用卡申请，并且不能进行任何额度查询。如果还有未还清的信用卡欠款的话，要按照正常的程序去偿还，并且要保持良好的用卡习惯。有些银行会根据你信用卡的使用频率来决定是否给你发卡，所以把信用卡的使用频率控制在七成以内是比较好的。很多人都不会注意到这些细节，等到事情发生之后才拍案而起悔不当初。

另外要提醒的是不要相信网上的“征信修复”骗局。真正的征信记录是不能被修改的，那些声称可以帮你清除不良记录的人中，有九成都是骗子，剩下的一个就是教你怎么伪造证据了，弄不好还会让你坐牢。上个月有一位顾客向我咨询过有关“中介修复”的事情，花费了八千元之后只得到了一份异议申请书，并且没有成功通过。

急需用钱的时候该怎么办呢？

小林的情况很特殊，他已经支付了定金并且装修款需要在一个月之内全部结清，不然就会产生高额的违约金。在这种情形下，养征信来不及了，只好另想办法。其实这个时候去申请网贷基本上就是送人头了，不如换一个角度来思考问题。

第一是是否有抵押品。房子、汽车和保险单都可以用来做抵押贷款，对于征信的要求就会低一些。小林有一辆价值约12万元左右的车，我把这辆车介绍给银行进行车辆抵押贷款，尽管利率比信用贷款稍高一些，但是总算拿到手了。该类产品主要根据抵押物的价值来定价，并且查询次数多了也可以协商。

第二、寻找配偶或者直系亲属来申请。如果一方有不良信用记录而另一方没有的话，就可以让对方作为主借款人，并且自己作为共同还款人。但是要靠家庭和睦才能实现，小林单身，这条路行不通。另外一些银行对于共同还款人的征信要求也变得越来越严格了，具体情况需要向当地的网点咨询。

第三种情况就是你如果有公积金或者社保，并且缴纳基数也比较高的话，在一些银行的线下产品中是可以进行人工审批的。指的是线下的交易行为，并非是在网上下单之后再通过快递寄送商品。线下办理的时候要和客户经理沟通好，说明查询次数多的原因，比如说之前做过比较之类的事情。该方法不能保证一定有效果，但是要比单纯的线上申请好很多。

网贷平台的套路你要心中有数

说到这里的时候，我要提醒大家的是，在市场上有很多标榜可以“用征信花来申请贷款”的平台，但是其中九个都是骗局。或者利率非常高，综合年化率能达到36%以上；或者是让你缴纳所谓的“工本费”、“保证金”，结果不但没有借钱反而损失了几千块钱。见过太多的血本无归的例子了，真的不想再看到有人重蹈覆辙。

正规的网贷平台，如借呗、微粒贷、京东金条等，对于用户的征信条件都比较高。而一些知名度较低的小平台，则更加重视你的人际关系以及运营商的数据，在出现逾期之后，催收的方式会让你觉得人生无望。去年有一个客户在某个小平台上借款两万元，后来还款四万多元还没有全部还清，这就是典型的高利贷套路。

最后说一些实在的话

小林之后的情况如何呢？车子抵押贷款拿到15万元，装修款已经全部还清了，现在老老实实地养信用，再也不敢随便点了。这件事给他的教训很深，我也为此感到很惋惜。人们对于征信并没有什么概念，在需要用的时候才意识到有问题，那时就已经太迟了。

你现在的状况如何？只有查询次数多而没有逾期的话，在三个月到半年的时间内就可以恢复正常了。如果有逾期的话就要等到五年之后自然消除。不管怎样都不能抱着侥幸的心理去想，不能相信什么偏门歪法子来解决这个问题，最好的办法就是好好地维护自己的信用记录。遇到急需的时候要先用抵押贷款或者向朋友借钱来解决，并且不要因为几百元就让自己的征信变得很差。

另外一件事情要提醒大家的是，每年有两个可以免费查询个人信用报告的机会，在中国人民银行征信中心网站上查看自己完整的个人信息和查询次数，并且心中有数。